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准备用公积金贷款 30 万，分 15 年还的朋友，是不是特想知道每个月要还多少钱？利息总共多少？不同还款方式差别大不大？别着急，小编这就给大家详细算算，一起往下看吧！
先搞懂：公积金贷款的利率是多少？
咱们算月供前，得先知道公积金贷款的利率。目前，五年期以上的公积金贷款基准利率是 3.25%（这个利率比商贷低不少，也是大家愿意用公积金贷款的重要原因）。像 30 万贷 15 年，肯定是按五年期以上的利率算的，这点大家可以放心。
那有人会问了，利率是固定的吗？一般来说，公积金贷款如果选的是固定利率，整个还款期内利率不变；但要是浮动利率，就可能随政策调整。不过咱们今天计算，先按当前 3.25% 的基准利率来，这样结果更明确。
等额本息：每月还款额固定，适合收入稳定的朋友
等额本息是咱们最常用的还款方式之一，特点是每个月还的钱一样多，本金和利息的比例会慢慢变 —— 前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。
那 30 万公积金贷款，15 年（180 个月），按 3.25% 利率算，等额本息的月供是多少呢？
小编给大家算一下：
月供计算公式是：月供 = [贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]
这里月利率是 3.25%÷12≈0.2708%，代入数值后，月供大概是 2108.01 元。
总还款额就是 2108.01×180≈379441.8 元，总利息就是 379441.8－300000≈79441.8 元。
简单说，选等额本息的话，每个月固定还 2100 多，压力比较平均，适合工资稳定、不想操心月供变化的朋友。
等额本金：前期还款多，后期越来越少，适合前期收入高的朋友
等额本金就不一样了，它是把贷款本金平均分到每个月，再加上剩余本金产生的利息。所以前期还的多，后面越还越少，总利息也比等额本息少点。
同样 30 万贷 15 年，按 3.25% 利率算：
每月应还本金 = 300000÷180≈1666.67 元
首月利息 = 300000×0.2708%≈812.5 元，所以首月还款≈1666.67+812.5=2479.17 元
次月利息 =（300000－1666.67）×0.2708%≈807.9 元，次月还款≈1666.67+807.9=2474.57 元
以此类推，每月月供会比上月少大概 4.6 元，最后一个月还款≈1666.67+4.51=1671.18 元
总利息呢？大概是 73328.13 元，比等额本息少了 6000 多块。
等额本息和等额本金对比表
| 还款方式 | 首月月供（元） | 末月月供（元） | 总利息（元） | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 2108.01 | 2108.01 | 79441.8 | 收入稳定、偏好月供不变的朋友 |
| 等额本金 | 2479.17 | 1671.18 | 73328.13 | 前期收入高、想少还利息的朋友 |
大家可能关心的问题
1. 利率要是变了，月供会跟着变吗？
会的。如果遇到公积金利率调整，已经办理的贷款通常会从下一年的 1 月 1 日起按新利率计算。比如利率涨到 3.5%，月供就会比现在高一点；要是降了，月供也会减少。所以大家可以多关注每年的利率政策。
2. 想提前还款，选哪种方式更划算？
如果打算提前还款，小编建议优先选等额本金。因为等额本金前期还的本金多，利息占比少，提前还款能减少更多剩余本金，省的利息也更多。当然，具体还得看自己的资金情况，手里有余钱又没更好投资渠道的话，提前还确实能减轻压力。
3. 除了月供，还有其他费用要考虑吗？
公积金贷款的费用比较少，主要就是贷款利息，不像商贷可能有手续费之类的。但大家要注意，还款期间要保证公积金账户或绑定的银行卡里有钱，别逾期，逾期会影响征信的。
来看看其他网友的经验
网友小李说：“我贷了 30 万 15 年，选的等额本息，每个月 2100 多，工资 6000 多，压力不算大，感觉挺稳的。”
网友张姐则说：“我前期收入高，选的等额本金，刚开始还 2400 多，现在还了 5 年，每个月只还 2200 了，越还越轻松，挺值的。”
小编的一点建议
其实选等额本息还是等额本金，没有绝对的好坏，主要看自己的收入情况。收入稳定、不想操心的，等额本息更合适；前期收入高、能接受月供慢慢减少的，等额本金更划算。
另外，大家计算月供时，最好多留点心，比如确认自己的公积金贷款年限、利率是否符合当前政策，有不清楚的可以打当地公积金中心的电话问问，别算错了影响还款计划。
希望这些计算和建议能帮到正在考虑公积金贷款的朋友，有其他问题也可以留言问我哦！
