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身边很多朋友买房买车后，都被贷款压得喘不过气。每月工资刚到账，一大半就得还房贷车贷，剩下的钱连生活都紧巴巴。你是不是也常想：怎么才能快点摆脱这些贷款？其实啊，快速还清贷款的关键，不是拼命省钱饿肚子，而是用对方法少还利息。今天小编就给新手小白们分享 3 个实操技巧，房贷车贷都能用，学会了最少能少还好几万利息。
一、债务优化：先还 “高息” 再清 “低息”，别让利息越滚越多
我们在还多种贷款时，最容易犯的错就是 “平均用力”—— 每月按最低还款额还所有贷款。但你知道吗？不同贷款的利息差可能差 10 倍以上。比如你的房贷利率可能是 4%，车贷是 6%，信用卡分期却高达 15%，要是一起慢慢还，信用卡的利息会像雪球一样越滚越大。
那该怎么分先后呢？小编的经验是：先还利率超过 5% 的贷款。像车贷利率普遍在 6%-8%，信用卡分期更是高达 12%-18%，这些就该优先清掉；而房贷利率如果低于 5%，可以暂时放慢节奏。
可能有人会问：“我每个月的钱只够还最低还款额，怎么分先后？” 其实很简单，比如你每月能还 5000，房贷要还 3000，车贷要还 2500，总共有 5500 的还款压力。这时候可以先从生活费里挤 500，让车贷多还 500，房贷按最低还，先把车贷清掉，之后再集中还房贷。
给大家看个对比表，更清楚：
| 贷款类型 | 年利率 | 剩余本金 | 每月最低还款 | 优先级别 |
|---|---|---|---|---|
| 信用卡分期 | 15% | 2 万 | 1800 元 | 1（最优先） |
| 车贷 | 7% | 8 万 | 2500 元 | 2 |
| 房贷 | 4.5% | 50 万 | 3000 元 | 3 |
这样分优先级，能让你每一分钱都花在 “减少高息债务” 上，比同时还所有贷款，至少能少付 20% 的利息。
二、收入拆分：用 “额外收入” 冲本金，利息能少算一大截
很多人觉得 “快速还清贷款” 就得勒紧裤腰带，其实不是的。小编发现，真正聪明的做法是 “固定收入还月供，额外收入还本金”。
比如你每月工资 1 万，房贷车贷共要还 5000，剩下的 5000 里，3000 用来生活，2000 就是 “额外收入”—— 别小看这 2000，每月用它还本金，效果会很惊人。以房贷 50 万、年利率 4.5%、分 30 年还为例，原本每月还 2533 元，总利息 41 万；如果每月多还 2000 本金，还款年限会缩短到 14 年，总利息只要 16 万，足足少还 25 万！
可能有人会说：“我哪有额外收入啊？” 其实很简单，比如把年终奖的一半拿出来还本金，或者下班后做个副业，哪怕每月多赚 800，一年也能多还 9600，积少成多。
这里要提醒一句：还本金的时候，一定要跟银行说清楚 “这部分是还本金”，不然有些银行会默认先扣利息，那就白忙活了。我们之前有个朋友，每月多还 1000，结果银行全算成利息了，半年后才发现，这一点，大家一定要注意。
三、合同漏洞：抓住 “提前还款” 的时间窗口，避开违约金
提前还款能省利息，但很多人不知道，不同贷款的 “提前还款规则” 藏着坑。小编见过有人想提前还房贷，结果被银行收了 5000 违约金，反而不划算。
其实房贷和车贷的提前还款规则不一样：
- 房贷：大部分银行要求还款满 1 年后才能提前还，不满 1 年可能收 1%-3% 的违约金；但满 3 年后，很多银行就不收违约金了。所以最好在还款满 1 年后、满 3 年前操作，既能省利息，又避开违约金。
- 车贷：4S 店的贷款通常头 6 个月不能提前还，不然要收剩余本金 3% 的违约金；但银行车贷一般满 3 个月就能提前还，且不收违约金。
那什么时候提前还最划算？答案是 “贷款前 3 年”。因为前期还款里，利息占比高，本金占比低。比如房贷前 3 年，每月还款里 60% 是利息，40% 是本金，这时候提前还 10 万本金，后续几十年的利息都会跟着减少。
可能有人会问：“我手头有笔钱，是提前还贷款好，还是存银行好？” 很简单，如果你的贷款利率是 5%，而银行存款利率只有 2%，那肯定提前还；要是存款利率比贷款利率高，那就先存钱。
最后想说点掏心窝子的话：快速还清贷款，不是让你过苦日子，而是让你更聪明地用钱。普通人不用羡慕那些 “一夜暴富还清贷款” 的故事，只要每月多还一点本金，选对还款顺序，3-5 年就能比计划早很多还清。
根据某金融平台的数据，坚持 “高息优先 + 额外还本金” 的用户，平均比按部就班还款的人，少付 23% 的利息，还款时间缩短 28%。你看，其实没那么难，对吧？
