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小微企业想办商业贷款，不知道怎么贷款，还纠结线上申请还是线下办理好？是不是总听说线上快但额度低，线下稳却流程繁？手头就那么点流动资金，选错了怕耽误事，材料准备一堆又怕白忙活？今天小编就来好好说道说道，帮你理理清楚。

小微企业商业贷款怎么贷款？先搞懂基本步骤

不管线上还是线下，贷款总得有流程，咱们先把基础的弄明白。
首先你得知道自己要贷多少钱，用途是啥 —— 是进原材料，还是扩厂房？用途写不清楚，线上线下都难批。然后就是材料，营业执照、法人身份证、近 6 个月的对公流水，这几样是标配。有位开印刷厂的张老板就说：“我第一次啥也不懂，线上申请时流水只传了 3 个月的，直接被打回来，白等了 3 天。”
流程大概是这样：先选贷款机构（银行、小贷公司都行），然后提交材料，等着审核，通过后签合同，最后放款。线上线下的区别，主要就在提交材料和审核这两步。

线上申请：快是快，但这些地方得注意

咱们先说说线上申请，现在很多银行和贷款平台都能线上办，方便是真方便。

优点很明显

审核快，材料传上去，快的当天就有结果，慢的也就 3 天。我们在使用手机银行申请时，填完信息、拍个营业执照照片，提交就行，不用跑银行，适合急着用钱的情况。有位做电商的李姐说：“上次进货差 20 万，线上申请第二天就到账了，没耽误事。”
额度方面，一般 50 万以内没问题，要是你企业成立时间久、流水稳定，可能能到 100 万。而且利率透明，手机上就能看到，不用跟客户经理磨。

缺点也不能忽视

不过话说回来，线上申请也不是全是优点。材料要求严，流水有一点异常（比如突然进一大笔钱）都可能被拒。额度上限低，想贷 200 万以上，线上基本没戏。还有，要是你对贷款合同里的条款有疑问，线上客服回复得慢，不如面对面问得清楚。

线下办理：慢归慢，优势也挺突出

再讲讲线下，就是跑银行网点，跟客户经理面对面聊，老办法但有老办法的好处。

适合这些情况

额度能谈，你要是能提供房产、设备抵押，贷个几百万不成问题。材料有瑕疵也能沟通，比如流水差一点，客户经理可能会告诉你 “补个订单合同就行”。有位开服装厂的王总说：“我公司成立才 8 个月，线上被拒了 3 次，线下找客户经理说明情况，补了份大额订单合同，就批了 80 万。”
审核时客户经理可能会去你厂里看看，了解实际经营情况，这其实是好事，能让银行更放心，通过率可能更高。

麻烦之处也得认

流程确实长，从提交材料到放款，快则一周，慢则半个月。跑银行次数多，填表格、签文件，对不太懂电脑的老板来说，可能觉得费劲。而且利率得跟客户经理谈，新手容易被绕晕，不如线上明明白白。

线上线下怎么选？看看这 3 种常见情况

光说优缺点还不够，得结合你的实际情况来选。
如果你急着用钱，额度 50 万以内，材料齐全，选线上，这样就可以尽快拿到钱，不耽误生意。要是你需要 100 万以上，或者材料有点小问题（比如流水不太稳定），选线下，能沟通的空间大。
要是你第一次办商业贷款，啥也不懂，小编建议先跑趟银行，线下跟客户经理聊一次，弄清楚流程和材料要求，下次再试试线上，能省不少事。
有位做餐饮的赵老板总结得好：“小额应急线上快，大额规划线下稳，我现在是小额线上，大额线下，俩都用着。”

这些坑别踩，不管线上线下都得注意

材料一定要真实，有朋友想着 “流水不够，PS 一下”，结果被查出来，不光这次拒了，以后贷款都难。用途要合规，别拿去买房、炒股，银行查出来会要求提前还款。
至于不同银行线上系统的审核算法，具体机制待进一步研究，但有个规律：流水稳定、法人征信好的企业，线上通过率高。线下的话，跟客户经理搞好沟通很重要，有疑问别藏着，直接问 “我这情况能批多少”“材料还差啥”。
还有人问 “线上申请会不会泄露信息？” 只要选银行官网、正规平台，问题不大，别点那些不知名的链接。

小编的一点心里话

其实小微企业商业贷款怎么贷款，线上还是线下，没有绝对的好坏。这或许暗示，适合自己的才是最好的 —— 急用钱、额度小就线上，额度大、材料复杂就线下。
小编见过不少老板，一开始纠结半天，后来试过一次就明白了。所以别怕麻烦，先小额度试试水，积累点经验，下次就顺了。希望这些能帮到你，祝大家贷款顺利，生意越来越火！