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准备买公寓的朋友，是不是心里总犯嘀咕？看中了一套地段不错的公寓，价格也能接受，但一想到贷款就愁了。“公寓到底能不能贷款啊？”“我这情况能申请下来吗？”“利率会不会比住宅高很多？” 别着急，这些问题也是最近很多朋友问小编的，今天就好好跟大家聊聊公寓贷款的那些事儿，希望能帮到你。
公寓到底能不能贷款？先弄清楚这两类公寓的区别
首先得说，公寓是可以贷款的，但不是所有公寓都一样。我们平时说的公寓，其实分两种：商业公寓和住宅性质的公寓。
商业公寓，土地性质是商业用地，产权一般 40 年或 50 年，这种公寓是可以贷款的，不过贷款政策跟住宅不一样。而有些公寓是住宅性质的，土地性质是住宅用地，产权 70 年，这种其实跟普通住宅差不多，贷款政策也更接近住宅。
但有些朋友可能分不清自己看中的是哪类，该怎么办呢？很简单，看房产证上的土地性质，或者问开发商，他们都会告诉你的。知道了公寓类型，才能更清楚贷款的事儿。
申请公寓贷款，这些条件得满足
想申请公寓贷款，银行可不是随便就批的，这些条件得先过关，大家可以对照看看自己符不符合。
年龄得在 18 岁到 65 岁之间，这是基本要求，太小或太老都不行。然后是征信，我们在用贷款的时候，银行都会查征信的，要是征信上有逾期记录，特别是连三累六（连续三个月逾期，或者累计六次逾期），大概率会被拒。
收入也很重要，银行会看你的收入证明、银行流水，得能覆盖月供的 1.5 倍以上。比如月供 2000，那月收入至少得 3000 才行，不然银行会觉得你还不起。
首付比例也得注意，商业公寓的首付一般要 50%，比住宅高不少；住宅性质的公寓，首付比例跟当地住宅政策一样，有些地方首套 20%、30% 就行。
还有就是购房资格，有些城市买公寓也需要购房资格，特别是住宅性质的公寓，得先确认自己有资格买，再考虑贷款的事儿。
公寓贷款流程怎么走？一步步教你操作
知道了能贷款、条件也差不多，那具体流程是怎样的呢？一起往下看吧！
第一步，选好公寓，跟开发商签购房合同，付首付。首付付完，开发商会给你开收据或发票，这个得收好。
第二步，准备贷款材料。一般需要身份证、户口本、婚姻证明（结婚的要结婚证，单身的可能要单身证明）、收入证明、银行流水、购房合同、首付凭证。每个银行可能有点差别，最好提前问清楚，免得跑冤枉路。
第三步，向银行提交申请。可以自己找银行，也可以让开发商推荐合作银行，他们合作的银行流程可能更顺一点。把材料交给银行，填贷款申请表，等着银行审核。
第四步，银行审核通过后，会通知你签借款合同。签的时候看仔细了，利率、还款方式、年限这些都得确认好，有不懂的当场问清楚。
第五步，办理抵押登记。因为公寓是抵押物，得去不动产登记中心办抵押，这个一般银行会协助办，但有些步骤可能需要自己跑。
第六步，放款。抵押办好后，银行就会把贷款打给开发商，到这一步，贷款就算下来了，接下来就是按月还款了。
贷款额度怎么算？和这几个因素有关
贷款额度不是想贷多少就贷多少，得看这几个方面。
首先是公寓的评估价，银行会找评估机构给公寓估价，贷款额度一般不超过评估价的 50%（商业公寓），住宅性质的公寓可能到 70% 或 80%，具体看当地政策。比如一套公寓评估价 100 万，商业性质的最多贷 50 万，住宅性质的可能贷 70 万。
然后是你的还款能力，银行会根据收入算，月供不能超过月收入的 50%，所以收入越高，能贷的额度可能越高。
还有贷款年限，商业公寓贷款年限最长 10 年，住宅性质的公寓可能跟住宅一样，最长 30 年。年限越短，月供越高，但总利息少；年限长，月供低，但总利息多，大家可以根据自己情况选。
举个例子，商业公寓评估价 100 万，最多贷 50 万，分 10 年还，按年利率 5% 算，月供大概 5300 多。大家可以自己算算，心里有个数。
公寓贷款利率比住宅高？具体差多少
确实，公寓贷款利率一般比住宅高。商业公寓的利率，通常是在 LPR（贷款市场报价利率）基础上上浮 50-100 个基点，现在 1 年期 LPR 是 3.45%，5 年期以上是 4.2%，那商业公寓贷款利率可能在 4.7%-5.2% 左右。
住宅性质的公寓，如果是首套，利率可能在 LPR 基础上减 20 个基点，大概 4.0%；二套的话可能上浮 60 个基点，大概 4.8%。这么一看，商业公寓利率比住宅首套高不少，大家算总还款的时候得把这个加上。
不过不同银行、不同城市政策可能不一样，有些银行对优质客户可能会有优惠，所以最好多问几家银行，对比一下。
如果首付不够 / 资质不达标，该怎么办？
要是首付差一点，又不想放弃这套公寓，该怎么办呢？小编给几个小建议。
可以看看能不能提高首付比例，比如原本想贷 50%，现在多付 10% 首付，贷款额度少了，压力可能小一点。或者找家人朋友借点，先把首付凑齐，后期再慢慢还。
资质不达标，比如征信有点小问题，要是逾期记录不多，而且是因为大意忘了还，可以试着跟银行解释，提供非恶意逾期证明，说不定能过。收入不够的话，可以增加共同借款人，比如配偶、父母，一起还款，银行会看两个人的总收入。
但要是征信太差，或者首付差太多，小编还是建议先缓缓，别勉强，买房是大事，别因为贷款影响生活质量。
小编的一点心里话
买公寓能不能贷款，关键看公寓性质和自身资质。商业公寓贷款门槛高、利率高，但适合投资；住宅性质的公寓更接近住宅，贷款政策友好，适合自住。
大家在买之前，一定要先弄清楚公寓的性质，算好首付、月供，看看自己能不能承担。多跑几家银行问问政策，别嫌麻烦，毕竟能省一点是一点。
希望这篇文章能帮到正在纠结公寓贷款的你，买房路上顺顺利利！
