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贷款还不了，催收电话一个接一个，罚息像滚雪球一样越积越多，是不是感觉天都要塌了？别慌，其实很多人都遇到过类似的困境。今天，小编就来给大家讲讲，贷款还不了的时候，该怎么协商，有哪些止损技巧，帮你一步步走出困境。一起往下看吧！
一、贷款还不了，先搞清楚自己的情况
贷款还不了，第一步不是急着去借钱，而是先弄明白自己到底欠了多少，是什么类型的贷款。比如是房贷、车贷，还是网贷、信用卡欠款？不同的贷款，处理方式可不一样。
有朋友可能会问，为什么要分清楚贷款类型呢？因为像房贷这种，银行一般有更规范的协商流程；而网贷平台的政策可能就灵活一些，但也可能藏着不少坑。所以，先把自己的债务列个清单，是很有必要的。
| 贷款类型 | 特点 | 协商难度 |
|---|---|---|
| 房贷 | 金额大、周期长、有抵押 | 中等，银行流程规范 |
| 车贷 | 金额中等、有抵押 | 中等，机构相对配合 |
| 网贷 | 金额不等、可能有高利息 | 较难，部分平台不正规 |
| 信用卡欠款 | 金额可大可小、无抵押 | 相对容易，有明确法规支持 |
二、协商还款，这些步骤不能少
知道了自己的债务情况，接下来就是协商还款了。很多人怕跟贷款机构沟通，觉得他们肯定不会同意。但其实，只要方法对，还是有机会的。
那协商还款具体该怎么做呢？
- 主动联系贷款机构。别等催收找上门，自己先打电话过去，说明情况。比如可以说：“我最近因为失业，暂时还不上贷款，想跟你们商量一下能不能延期还款。”
- 说明困难原因，提供证明。光说不行，得有证据。比如失业证明、医院的诊断书等，这样机构才更有可能相信你。
- 提出合理的还款方案。别狮子大开口，比如想把十年的房贷改成二十年，这肯定不现实。可以根据自己的情况，提出比如延期 3 个月，或者每月少还一点，后期再补上。
- 签订书面协议。如果协商成功了，一定要让对方出具书面协议，口头答应可不算数，免得日后麻烦。
有朋友会问，如果对方不同意协商怎么办？别灰心，可以试着多沟通几次，或者向相关部门投诉。像银保监会，就可以受理银行类贷款的投诉。
三、止损技巧，帮你减少损失
协商的同时，也要想办法止损，不然罚息和违约金会让你越欠越多。
止损有哪些技巧呢？
- 优先还高利息的贷款。比如有些网贷利息很高，还不及时，利息会涨得特别快。先把这类贷款还了，能减少不少损失。
- 申请停息挂账。像信用卡欠款，是可以申请停息挂账的，就是暂停计算利息，只还本金。但不是所有银行都能申请成功，得看你的具体情况。
- 变卖非必要资产。如果家里有不常用的奢侈品、车子等，可以考虑卖掉，用这笔钱来还贷款。虽然心疼，但总比被催收、影响征信好。
可能有朋友觉得变卖资产太丢人了，但小编觉得，留得青山在，不怕没柴烧。先把债务解决了，以后还能再赚回来。
四、如何避开催收和罚息？
催收电话真的很让人头疼，怎么才能避开呢？其实，只要你积极和贷款机构沟通，表明自己有还款意愿，大部分机构是会暂停催收的。但如果你一直不接电话，他们可能会采取更激烈的催收方式。
那罚息呢？能不能避免？如果能在逾期前就和机构协商好延期还款，一般是不会产生罚息的。要是已经逾期了，试试和机构沟通，看能不能减免部分罚息。有用户就分享过，他逾期后主动联系银行，说明情况，银行最终减免了一半的罚息。
有朋友会问，逾期记录会不会影响征信？肯定会的。但如果是因为特殊情况，比如疫情导致的失业，有些机构是可以出具证明，帮你消除逾期记录的。不过这得看具体政策，不是所有情况都可以。
五、过来人经验分享
小编收集了一些用户的经验，希望能帮到大家。
用户 A：“我之前网贷还不上，催收天天打电话，后来我主动联系平台，提供了失业证明，申请延期 3 个月，平台同意了。这 3 个月里我找了份兼职，慢慢把钱还上了。”
用户 B：“信用卡欠款逾期后，我申请了停息挂账，每个月还一点，压力小多了。不过申请的时候挺费劲的，打了好几个电话才成功。”
结尾的话，其实贷款还不了并不可怕，可怕的是逃避。只要积极面对，主动和贷款机构沟通，运用合适的协商步骤和止损技巧，大部分人都能渡过难关。希望大家都能理性借贷，遇到问题别慌张，一步步解决就好。希望这篇文章能帮到你！
