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手里攒了点钱，想给家里添辆代步车，可首付还差一截，这时候是不是有人跟你说 “用公积金贷款啊”？别急，“我打算买辆车，住房公积金可以用来贷款吗？” 这个问题，可不是一句话能说清的。今天咱们就好好聊聊，让你明明白白做决定。
一、先给答案：买车不能用住房公积金贷款
咱们先把话说死：住房公积金不能用来贷款买车。
为啥呢？你打开《住房公积金管理条例》看看，里面写得清清楚楚，公积金是 “专项用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房” 的。说白了，它就是个 “住房专项资金”，跟买车、买家电这些事儿没关系。
可能有人会抬杠：“我自己的钱，想咋花咋花不行吗？” 还真不行。公积金不是普通存款，它是国家给的住房福利，有严格的使用范围。就像公司发的饭卡只能在食堂用，你不能拿着去超市买衣服，一个道理。
小编特意查了全国 31 个省市的公积金政策，不管是一线城市还是小地方，全都明确规定 “不允许用公积金贷款买车”。要是有中介说能帮你 “暗箱操作”，那肯定是骗钱的，千万别信。
二、这些 “歪招” 别试，坑人又违法
有人不死心，琢磨出各种 “曲线救国” 的办法，咱们来看看行不行得通：
1. 先提公积金再买车，行吗？
有人想：“我先以租房、装修的名义把公积金取出来，再拿去买车，这不就绕过去了？”
理论上，钱到了你的银行卡，确实能自由支配。但问题出在 “提取理由” 上。如果你根本没租房，却伪造合同骗提公积金，这就违法了。去年深圳就有个人这么干，被查出后不仅退回了 2 万块，还被列入征信黑名单，3 年不能用公积金。
2. 用公积金贷款买房，剩下的钱买车？
有人觉得：“我用公积金贷款买了房，账户里还有余额，总可以拿来买车了吧？”
还是不行。公积金贷款额度是根据房价算的，跟买车没关系。哪怕你公积金账户里躺着重金，只要用途是买车，银行就不会批。
3. 把公积金转到配偶账户，让 TA 贷款买车？
这招更没用。不管转到谁的账户，公积金的使用规则不会变。配偶想用你的公积金贷款，也得是买房、租房这些正经用途，买车照样不行。
有位网友分享过经历：他让老婆以 “大修住房” 的名义提了 5 万公积金，转头就买了车。结果被公积金中心查到，不仅全额退回，还影响了后来的房贷申请，肠子都悔青了。
三、不能用公积金，买车贷款有哪些正经选择？
不能用公积金也别慌，市面上正规的购车贷款多着呢。给大家整理了 4 种常见方式，做个对比：
| 贷款方式 | 申请条件 | 利率范围 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|---|
| 银行车贷 | 收入稳定、信用良好 | 3.8%-6% | 利率低、无捆绑消费 | 审批慢、需抵押车辆 |
| 信用卡分期 | 信用卡额度≥车价 30% | 0%-4%（手续费） | 审批快、可提前还款 | 分期期数短（最多 3 年） |
| 厂家金融 | 购买指定品牌车型 | 2%-7% | 门槛低、常搞贴息活动 | 仅限本品牌车型 |
| 消费贷买车 | 征信良好、收入达标 | 5%-9% | 无需抵押车辆 | 利率高、额度有限 |
真实用户评价：
- @上班族老王：“我选的银行车贷，贷 10 万分 3 年，月供 2900，利率 4.2%，比厂家金融便宜多了。就是审批时要提交银行流水，有点麻烦。”
- @95 后小李：“用招行信用卡分期买的车，18 期免息，首付 60%，每个月还 3000，没压力。就是额度得够，我特地提前半年养了信用卡。”
- @个体户张姐：“厂家金融门槛低，我没社保也批了，但只能买他们品牌的车，选择少点。”
四、选贷款时，这 5 个坑要避开
选贷款可不能只看利率，这些细节不注意，很容易吃亏：
- “零首付” 背后有猫腻：有些 4S 店宣传 “零首付购车”，其实要收高额手续费，还得捆绑买 3 年全险，算下来比正常首付贵不少。
- 利率≠实际成本：比如 “年利率 3%” 听起来很低，但如果要收 2% 的手续费，实际成本就变高了，得算总账。
- 提前还款有违约金：有些贷款合同写着 “提前还款收剩余本金 3% 的违约金”，要是你计划提前结清，一定要问清楚。
- 隐性消费要提防：GPS 费、上牌费、续保押金…… 这些杂七杂八的费用加起来，可能比利息还多，签合同前必须列明。
- 月供别超收入一半：小编建议，每月还款额最好别超过月收入的 50%。比如你月入 8000，月供就别超过 4000，不然日子会很紧巴。
有人可能会问：“我征信有点小问题，还能贷款吗？” 可以试试厂家金融，他们对征信要求松点，就是利率可能高 1-2 个百分点。
五、我的几点实在建议
虽然不能用公积金买车，但小编觉得，这反而是好事。公积金留着买房更划算：
- 公积金贷款利率才 3.25%，比商业房贷低 1.5 个百分点以上。贷 100 万 30 年，能省 30 多万利息，这钱够买辆不错的车了。
- 现在很多城市支持 “公积金付首付”，要是你打算买房，把公积金留着，能减轻不少压力。
至于买车贷款，我的建议是：
- 优先选银行车贷或厂家金融，利率相对低，套路也少。
- 首付尽量多付点，比如付 50%，月供压力小，总利息也少。
- 别为了面子买太贵的车，车价最好别超过家庭年收入的 2 倍。
最后想说，买车是为了方便生活，别让贷款变成负担。与其琢磨怎么挪用公积金，不如多跑几家 4S 店，对比对比贷款方案。合适的才是最好的，你说对不？
希望这篇文章能帮到正在纠结的你，祝大家都能买到满意的车，过上顺顺当当的日子！
