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最近总收到中小企业和初创公司老板的私信，问得最多的就是 “企业贷款多少合理”。手里握着好项目却缺资金，贷少了怕耽误事，贷多了又怕还不起，这种左右为难的滋味，估计不少老板都尝过。今天小编就来好好聊聊这事，把企业贷款的额度范围和申请要点捋清楚，希望能帮到大家。
中小企业能贷到的钱有谱吗？
中小企业不像大企业那样家大业大，但只要经营稳定，想贷点钱周转还是有门路的。一般来说，正常运营两三年、年营收几百万的企业，去银行申请贷款，额度大多在几十万到几百万之间。
就拿开服装厂的王老板来说，他的厂子一年能做五百万左右的生意，前段时间想进一批秋冬面料，去银行贷了一百万，刚好够周转。银行说主要看他这几年的流水稳定，还款能力有保障。要是企业有房产、设备这些能抵押的东西，额度还能再高些，见过最多的有贷到五百万的，不过这种情况得有硬通货做担保才行。
虽然额度看着有个大概范围，但也不是绝对的。有些做电商的中小企业，旺季订单猛增，急需资金备货，这时候银行可能会根据旺季的销售数据临时提高额度，不过这种情况审批会严很多，得把订单合同、物流单据这些都准备齐。
初创公司贷款是不是特别难？
初创公司刚起步，没多少经营记录，贷款确实要难一些。小编接触过不少初创团队，刚成立半年到一年的，能贷到的钱大多在几万到几十万之间。
有个做新媒体的初创公司，三个合伙人都是刚毕业的大学生，想贷款租办公室、买设备，跑了三家银行才贷到十五万。银行说主要看他们的商业计划书做得扎实，团队成员有相关经验，不然可能还批不下来。不过话说回来，要是初创公司有专利、知识产权这些 “软资产”，有些银行也愿意给点额度，只是这类贷款的利息会比普通贷款高一点。
还有些地方政府有针对初创公司的扶持贷款，额度一般在十万到三十万，利息低，甚至还有贴息政策，但申请条件不少，得是科技型、创新型的企业才行，传统行业的初创公司可能申请不到。
怎么判断贷款额度合不合理？
其实判断贷款多少合理，主要看你拿钱来干嘛。要是用来日常周转，比如付工资、进原材料，那额度差不多够 3 到 6 个月的周转就行。
小编认识个开餐馆的老板，他每个月原材料和人工成本大概二十万，他每次贷款都只贷六十万，刚好够三个月周转。他说这样既不会耽误经营，也不会多付利息，挺划算的。要是想扩大规模，比如开分店、买设备，那就要把项目的总投入算清楚，最好别只贷一部分，免得中途钱不够又得再申请，费时费力。
可能有人觉得贷越多越好，手里钱多心里踏实。但小编觉得这种想法不太对，贷款是要还利息的，钱放在手里不用就是浪费。有数据说八成以上的企业都存在贷款额度过高的情况，这或许暗示着，合理的额度应该是刚好能满足需求，又不会造成资金闲置的数。
申请贷款得准备哪些东西？
不管是中小企业还是初创公司，申请贷款前把材料准备齐能少跑很多冤枉路。小编整理了一份清单，大家可以照着准备。
首先是企业的营业执照，这是必须的，要是执照快到期了，最好先去换了新的再申请。然后是财务报表，中小企业要准备最近半年的，初创公司没有报表的，就得把商业计划书做详细，把项目怎么赚钱、多久能回本说清楚。还有法人的身份证和征信报告，银行会查法人的信用记录，要是有逾期记录可能会影响额度。
有个做建材生意的老板，第一次申请贷款时忘了准备纳税证明，银行让他补，来回跑了两趟，耽误了一个多星期。所以大家申请前最好给银行打个电话，问清楚具体要哪些材料，免得多跑路。
贷款额度不合适会有啥麻烦？
贷少了的麻烦很明显，钱不够用，项目推进不了。小编见过个做农产品加工的企业，本来想贷八十万升级生产线，结果只贷到五十万，设备买不全，生产线开不起来，错过了收购旺季，损失不小。
贷多了的麻烦可能一时看不出来，但时间长了就显现了。有个做贸易的公司，老板觉得反正要贷款，干脆多贷点，一下子贷了三百万，结果项目进展没那么快，钱放在账户上没用，每个月还得还利息，一年下来光利息就交了二十多万，后来后悔得不行。而且贷款额度太高，万一经营出点问题，还不上钱，征信就会受影响，以后再想贷款就难了。
至于不同银行在评估贷款额度时，除了看企业规模和经营状况，会不会参考行业前景、政策导向这些因素，具体机制还待进一步研究。但不管怎样，贷款额度合适才是最好的。
申请贷款时有哪些小技巧？
其实申请贷款也有不少小技巧，掌握了能提高成功率。首先是选对银行，不同银行的侧重点不一样，有的银行喜欢做制造业贷款，有的则更倾向于服务业，多跑几家银行问问，找对路子很重要。
然后是和银行客户经理搞好沟通，把企业的优势说清楚。比如你的企业有稳定的大客户，或者有独家的技术，这些都能成为加分项。有个做环保设备的企业，老板就是因为把和国企的合作合同给客户经理看了，额度比预期高了二十万。
还有就是贷款期限要和用途匹配，短期周转就选一年以内的短期贷款，扩大规模这种长期投入就选三到五年的长期贷款，这样能减轻还款压力。但有些朋友想要更长的贷款期限，这时候可以问问银行有没有展期政策，不过展期可能会提高利息，这点要想清楚。
小编的一点心里话
最后小编想说，企业贷款不是越多越好，合适才最重要。申请贷款前一定要想清楚自己需要多少钱，怎么还款，别盲目跟风。
还有就是要保持良好的信用记录，按时交税、还信用卡，这些都能帮你在申请贷款时加分。遇到不懂的地方多问，别不好意思，银行客户经理、同行老板都可以请教，多了解信息总没坏处。
希望大家都能贷到合适的钱，把企业越做越好！
