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准备买房的你，是不是对着手机里一堆银行 APP 的房贷页面发呆？明明都是 “首套房贷款利率”，这家写着 LPR-20BP，那家标着 4.0%，算下来每个月差几十块，可贷三十年的话，那就是好几万啊。选哪个银行才最划算？利率真的是越低越好吗？别着急，小编这就把 2025 年主流银行的房贷情况扒一扒，对比完你心里就有数了。
► 房贷利率到底是啥？为啥不同银行差这么多？
可能有朋友会问，房贷利率不都是国家定的吗？怎么还会不一样。其实啊，现在的房贷利率是 “LPR + 基点” 的模式，LPR 是央行每月公布的贷款市场报价利率，比如 2025 年 7 月的 5 年期以上 LPR 是 4.2%，这个是统一的。但基点呢，每个银行可以根据自己的情况调整，首套房可能是减 20 个基点（就是 4.0%），二套房可能加 60 个基点（就是 4.8%），不同银行的基点浮动，就造成了利率差异。
为啥会有这种差异？因为银行也要考虑风险啊，比如你的收入稳定不稳定，房子的地段好不好，甚至你在这家银行有没有其他存款、理财，这些都会影响它给你的利率。像有些大银行，资金成本低，可能利率就更优惠；但有些地方银行，为了抢客户，也可能给出更吸引人的折扣。
► 2025 年主流银行房贷利率都啥样？对比表给你列好了
我们整理了工农中建四大行，还有招商、浦发、兴业这些股份制银行，以及部分热门城商行的首套房贷款利率，大家可以参考下（数据截止 2025 年 7 月，具体以银行实际审批为准）：
工商银行：首套房利率最低可做到 LPR-30BP（4.2%-0.3%=3.9%），但要求借款人在工行有 20 万以上存款，或者购买过该行的理财产品。
建设银行：普遍是 LPR-25BP（4.2%-0.25%=3.95%），没有存款要求，但需要征信报告上近 2 年没有逾期记录。
招商银行：首套房利率 3.9% 起，不过这个利率只给在招行办理了工资卡，且月收入超过月供 2 倍的客户；普通客户一般是 4.0%。
浦发银行：利率 4.0%，但如果是购买绿色建筑认证的房子，还能再减 5BP，也就是 3.95%，这点还挺特别的。
北京银行（城商行举例）：首套房利率 3.85%，是目前我们看到最低的，但它只对本地户口，且在京有稳定工作的人开放，外地客户申请的话，利率会涨到 4.1%。
这样一看，是不是清楚多了？最低的 3.85% 有门槛，容易申请的普遍在 3.9%-4.0% 之间。
► 选银行只看利率就行？这些坑得避开
有些朋友可能觉得，那肯定选利率最低的北京银行啊。但你得想想，它要求本地户口，你要是外地来打工的，根本申请不了，再低也没用。还有啊，利率低的银行，可能审批特别严，比如工商银行，要查你近 5 年的征信，哪怕有一次信用卡忘还了，就算补上了，也可能不给你最低利率。
还有手续费的问题，有些银行利率看着低，但会收 “评估费”“担保费”，加起来可能有几千块；而有些银行虽然利率高一点，但这些费用全免。我们之前算过一笔账，某银行利率 4.0% 但免手续费，和另一家 3.9% 但收 3000 元手续费的，贷 100 万 30 年的话，其实前者更划算。
还款方式也得看，有的银行只支持等额本息，但有些朋友想要等额本金（前期还得多点，总利息少），那就算利率再低，不符合你的还款计划也不行，该怎么办呢？所以啊，选银行不能只盯利率，得综合看门槛、费用、还款方式这些。
► 怎么申请才能拿到最低利率？这几步别做错
要是你符合某家银行的低利率条件，怎么申请才能确保拿到呢？小编总结了几个小技巧，我们在用的，分享给你。
首先，申请前 3 个月别乱查征信，有些朋友急着买房，到处点网贷额度，征信报告上全是查询记录，银行会觉得你缺钱，可能就不给你优惠利率了。
然后，把自己的收入证明做漂亮点，比如工资卡流水不够的话，可以把年终奖、绩效奖都打出来，证明你有稳定还款能力，这样银行才愿意给你低利率。
还有啊，办房贷的时候，可以问问银行有没有 “捆绑业务”，比如开通手机银行、办张信用卡，有些银行完成这些小任务，就能再降 5 个基点，这样就可以省不少呢。
► 要是选错银行，会多花多少钱？给你算笔账
可能有朋友觉得，利率差 0.1% 而已，能差多少？我们来算笔账你就知道了。贷 100 万，30 年，等额本息还款。
如果利率 3.9%，每月还 4737 元，总利息 70.5 万；
要是利率 4.1%，每月还 4832 元，总利息 73.9 万；
这就差了 3.4 万，够给家里换套好家具了。要是贷 200 万，那差距就更大了，能差 6.8 万呢。
所以啊，选对银行真的很重要，不然几十年下来，多还的钱可不是小数目。
小编希望这篇对比能帮到你，选房贷银行的时候，先看看自己符合哪些条件，再对比利率、费用、还款方式，别只图利率低，适合自己的才是最划算的。要是你还有其他疑问，欢迎在评论区问，我们一起讨论。
