贷款五厘是多少？从含义到利息计算，一文讲清不同场景算法

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提到贷款，大家总会听到 “利息几厘” 这样的说法，尤其是 “五厘” 出现的频率特别高。可贷款五厘到底是多少呢？是每个月五厘，还是一年五厘？不同的贷款场景里，五厘的利息算法一样吗？别急，今天小编就用大白话，从 “五厘” 的含义讲到具体计算，再到不同场景的应用，帮你彻底搞明白。

一、贷款五厘，到底指的是什么？

首先得弄清楚，“五厘” 这个词在贷款里到底代表什么。其实啊，“厘” 是民间常用的利息单位，1 厘等于 0.1%，那五厘就是 0.5%。但问题来了，这个 0.5% 是月利率还是年利率呢？
这就得看具体情况了。在咱们日常的贷款中，“五厘” 多数时候指的是月利率 0.5%，尤其是小额贷款、车贷这些期限比较短的贷款；不过少数情况下，比如房贷这种长期贷款，也可能指年利率 0.5%，但这种情况很少见，因为房贷年利率一般不会这么低。
可能有朋友会问：为什么不直接说月利率还是年利率呢？这主要是因为民间习惯，时间长了大家就默认这么说了，但咱们自己得心里有数，问清楚是月息还是年息，免得后面算错账。

二、贷款五厘的利息，该怎么算？

知道了 “五厘” 是 0.5%，那具体的利息该怎么算呢？其实核心公式很简单：利息 = 本金 × 利率 × 时间。但这里的 “时间” 要和利率对应，月利率就乘以月份，年利率就乘以年数。
咱们举个例子来说明：
假设你贷了 10 万元，利息是五厘（月利率 0.5%），贷款期限是 1 年（12 个月）。
那每个月的利息就是：100000×0.5% = 500 元；
一年的总利息就是：500×12 = 6000 元。
是不是很简单？但这里有个点要注意，这只是 “利息” 的计算，如果是等额本息或者等额本金的还款方式，每个月还的钱里不光有利息，还有本金，所以实际月供会比 500 元多。
那等额本息和等额本金两种方式，利息又有啥区别呢？咱们还是用 10 万元贷款、月息五厘、期限 1 年来算，做个表格对比下：

还款方式	每月还款额（元）	总利息（元）	特点
等额本息	约 8606.64	3279.68	每月还款额相同，前期还的本金少、利息多
等额本金	首月 8833.33，次月递减约 41.67	3250	前期还款多，后期逐渐减少，总利息更少

从表格能看出，同样是 10 万元、月息五厘，等额本金的总利息比等额本息少一点。所以小编觉得，如果手里资金比较宽裕，能接受前期多还点，选等额本金更划算；要是希望每个月还款压力小一点，等额本息会更合适。

三、不同贷款场景里，五厘利息的算法有啥不一样？

光知道公式还不够，不同的贷款场景，“五厘” 的玩法可能大不相同。咱们分几种常见的场景来说说。

1. 房贷：五厘多为年利率，计算周期长

房贷是大家最熟悉的长期贷款了，期限一般是 10 年、20 年甚至 30 年。这种情况下，“五厘” 很少指月利率，更多是年利率 5%（因为月利率 0.5% 的话，年利率就是 6%，和房贷市场利率不太匹配）。
比如你房贷 100 万元，年利率 5%，期限 30 年，用等额本息还款的话：
每月还款约 5368 元，总利息约 93 万元。
这里可能有人会问：房贷的 “五厘” 为啥按年算？因为期限太长了，按月算的话，30 年要乘以 360 个月，数字太大不方便，按年算更直观。

2. 车贷：多为月息五厘，期限短更灵活

车贷的期限一般是 3-5 年，属于中期贷款，“五厘” 基本都是月利率 0.5%。比如你贷款 15 万元买车，月息五厘，期限 3 年（36 个月）：
如果是等额本息，每月还款约 4633 元，总利息约 1.68 万元；
如果是等额本金，首月还款约 4875 元，之后每月递减约 20.83 元，总利息约 1.65 万元。
小编觉得，车贷选 3 年期限比较合适，总利息不算高，月供压力也不会太大，要是选 5 年，虽然月供少了，但总利息会多不少。

3. 小额信用贷：月息五厘要注意附加费用

小额信用贷额度一般在 1-50 万元，期限几个月到 1 年，“五厘” 也是月利率 0.5%。但这种贷款要特别注意，很多机构会收手续费、服务费，这些费用加起来可能比利息还高。
比如你贷 5 万元，月息五厘，期限 1 年，机构说有 3% 的手续费（1500 元），那实际成本就不止五厘了。算上手续费，总支出是利息 6000 元 + 手续费 1500 元 = 7500 元，相当于月息 0.625%。
所以啊，小额贷别只看 “五厘”，一定要问清楚有没有其他费用，不然可能吃暗亏。