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谁还没遇到过手头紧的时候呢？孩子突然要交学费、家里老人有点小病小痛要花钱、自己想做点小生意却差启动资金…… 这时候看着抽屉里那些交了好几年的保单，心里难免会犯嘀咕：保险能贷款吗，需要什么条件？毕竟这些保单每年交不少钱，真能在急用钱的时候帮上忙吗？今天咱们就好好聊聊这事儿，把能想到的情况都说道说道，希望能帮到正犯愁的你。
先说说保险到底能不能贷款
很多人买了保险后就扔在一边，根本不知道保单还有这用处。其实保险能不能贷款，不是一句话能说清的。有的保险别说贷款了，就算你想退，可能都退不回几个钱；但有的保险，交的时间越久，能贷出来的钱可能还真不少。
我们在使用保险的时候，很少有人会注意 “现金价值” 这东西，可它偏偏是能不能贷款的关键。简单说，就是保险公司觉得你这份保单值多少钱。像那种一年一交的医疗险、意外险，基本没什么现金价值，自然就不能贷款。但像终身寿险、年金险这类，交的时间长了，现金价值慢慢涨起来，就有贷款的可能了。
不过话说回来，就算是有现金价值的保险，也不是随时都能贷。刚买没几个月就想贷款？大概率是不行的，这时候现金价值还没起来呢。一般得交满两年以上，保单才算 “有点分量”，这时候去问贷款的事，保险公司才会正经跟你谈。
想贷款，这些基本条件得满足
知道了有的保险能贷款，接下来就得说说需要什么条件了。第一个就是保单得有效，要是你忘了交保费，保单已经失效了，那说啥都没用。所以平时还是得记着交保费，别等急用钱的时候才发现保单没用了。
然后是投保人得是你自己，或者你得有投保人的书面同意。毕竟保单是人家买的，就算你们是一家人，没人家同意也不能随便拿来贷款。之前就听说过有人拿着配偶的保单去贷款被拒的，就是因为这个原因。
还有就是现金价值的多少，这直接关系到你能贷多少钱。一般来说，能贷到的钱是现金价值的 70%-80%，具体多少得看保险公司的规定。要是现金价值太低，比如只有几千块，那贷出来的钱可能还不够折腾的，还不如想别的办法。
不同保险，贷款条件差在哪儿
同样是保险，贷款条件可能差老远了。就拿寿险来说，终身寿险的贷款条件相对宽松些，只要交满两年，现金价值够数，基本都能贷。但定期寿险就不一样了，有的定期寿险根本没现金价值，自然不能贷款；就算有的有，条件也比终身寿险严。
重疾险的情况就更复杂了。虽然很多重疾险也有现金价值，但保险公司对贷款的要求往往更严。有的规定必须是保单生效满三年才能贷，有的还会看你有没有过理赔记录，要是已经理赔过了，可能就不让贷款了。
年金险的贷款条件倒是和终身寿险差不多，毕竟它的现金价值增长比较稳定。但小编发现，不同公司的年金险，贷款时对用途的要求不一样，有的不管你钱拿去干嘛，有的却会问你是不是用来做生意，这一点大家申请的时候可以留意下。
申请的时候，这些材料不能少
想好了要贷款，就得提前把材料准备好，省得到时候跑冤枉路。最基本的就是身份证，得是投保人本人的，而且不能过期。要是身份证快到期了，最好先去换个新的，免得影响申请。
然后是保单原件，虽然现在很多公司支持电子保单，但去柜台办理的时候，还是带着原件更保险。要是找不到原件了，也别慌，可以打保险公司客服电话问问，看能不能补办，一般来说都是可以的，就是可能得花点时间。
还有银行卡，得是投保人自己名下的，而且得是保险公司支持的银行。有的小银行的卡可能不行，所以最好提前问清楚，免得申请通过了，钱却打不进来。
贷款之后，这些事儿得注意
贷到钱了别光顾着高兴，还有些事儿得记在心上。首先是还款时间，一般保单贷款的期限是 6 个月，到期了就得还本金和利息。要是还不上，也可以申请续贷，但利息会接着算，拖得越久，要还的钱就越多。
然后是利息怎么算，不同保险公司的利率不一样，有的是固定的，有的会跟着市场行情变。小编建议申请的时候一定要问清楚，自己也算算，别稀里糊涂就贷了，到还款的时候才发现利息太高。
还有就是保单的保障，贷款期间，保单的保障还是有效的，这点大家可以放心。但要是到期了还没还款，而且贷款和利息加起来超过了现金价值，保单可能就会失效，到时候保障没了，还得还贷款，那就太不划算了。
小编的一点个人看法
其实保单贷款更像是个 “应急通道”，不到万不得已，别轻易用。毕竟咱们买保险，主要还是为了有个保障，要是因为贷款影响了保单效力，那就有点本末倒置了。
要是你真的需要贷款，也别只盯着保单这一种方式。可以对比一下银行贷款、信用卡分期这些，看看哪种更划算。有时候可能其他方式的利息更低，手续更简单呢？
最后想提醒大家，不管用什么方式贷款，都得想清楚自己能不能还上。借钱容易还钱难，别因为一时的困难，让自己陷入更大的麻烦里。希望这篇文章能帮到有需要的朋友，要是你还有啥疑问，欢迎留言讨论。
