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第一次想贷款，是不是对着一堆要求犯迷糊？不知道该准备啥材料，也不清楚自己够不够资格？其实贷款没那么复杂，今天咱们就一点点拆开说，不管是想贷来周转、买房还是开店，看完这篇，你心里准能有数。
个人信用贷：凭信用借钱，要啥材料和资格？
信用贷不用抵押东西，全看你的信用和还款能力。那申请这个，材料和资格到底卡得多严？
先说说材料。最基础的肯定是身份证原件及复印件，这是证明你是谁的关键。然后得证明你有收入，要么是近 6 个月的银行流水（工资卡最好，能看出稳定收入），要么是单位开的收入证明（得盖公章才管用）。要是自由职业者，没有单位证明咋办？可以用支付宝、微信的收款流水代替，不过得能看出是稳定收入才行。
资格方面，年龄一般得在22-60 周岁之间，太小或太老都难通过。征信必须得干净，啥叫干净？近两年没有连续 3 次逾期，累计逾期不超过 6 次，不然基本会被拒。还有个小细节，征信查询次数不能太多，近 3 个月被银行、贷款机构查过超过 5 次，可能会被认为你很缺钱，审批也容易卡壳。
小编发现，很多新手觉得信用贷凭信用就行，不用准备啥，结果到了申请时才补材料，耽误时间。其实提前把流水打出来，自己先看看有没有断月，收入够不够覆盖月供（一般要求月供不超过月收入的 50%），能少走很多弯路。
房贷：买房贷款，材料和资格比信用贷多啥？
房贷金额大、时间长，银行查得自然更细。和信用贷比，它的材料和资格有啥特殊要求？
材料上，除了身份证，还得带户口本（首页、户主页、本人页都不能少）。要是结婚了，结婚证也得准备，夫妻双方的材料都得交；没结婚的，可能要开未婚证明。购房相关的材料更不能少，比如备案后的购房合同、首付款发票（一般首付不低于 20%-30%，具体看城市政策）。
收入证明这块，房贷比信用贷严，得提供近 6 个月的银行流水（夫妻双方的可以合起来算），要是流水不够，还得补存款、理财证明，证明你有额外资金能还款。对了，征信报告得打夫妻双方的，哪怕房子只写一个人名字，配偶的征信也会查。
资格方面，首先得有购房资格。比如有些城市要求社保缴满 2 年，或者户口在本地，这个得提前查清楚，别交了首付才发现没资格，那就麻烦了。征信上，房贷对逾期更敏感，哪怕是几年前的小逾期，银行可能都让你写情况说明。还有负债率，所有贷款的月供加起来，不能超过家庭月收入的 50%，这一条卡掉不少人。
有位朋友前段时间申请房贷，就因为他爱人信用卡有次忘了还，逾期了 5 天，银行愣是让他们找单位开了收入稳定性证明，才给批。所以啊，房贷前半年，信用卡千万别马虎。
经营贷：开公司贷款，材料和资格有啥不一样？
经营贷是给做生意的人用的，和个人贷款比，它的材料和资格多了哪些 “生意相关” 的要求？
材料上，企业的营业执照是必须的，而且注册时间得满 1 年（有些银行要求 2 年），刚注册的公司基本贷不了。还得有企业近 1 年的对公流水，或者增值税发票，证明公司确实在经营，不是空壳。公司章程、股东决议这些也得备着，要是有多个股东，得证明大家都同意贷款。
个人材料和信用贷类似，身份证、户口本、征信报告都不能少，但这里得注意，法人或主要股东的材料才管用，普通员工可不行。要是用厂房、商铺做抵押，还得带抵押物的产权证明和评估报告。
资格方面，企业得没有违法记录，年报得按时报，要是被列入经营异常名单，肯定贷不到。法人或股东的征信也得过关，企业本身的征信（比如有过贷款逾期）也会被查。还有个关键点，企业得有稳定的营收，一般要求年净利润能覆盖贷款利息的 1.5 倍以上，银行才放心借。
小编接触过不少老板，他们总觉得经营贷只看公司规模，其实不是。哪怕公司不大，只要流水稳定、征信干净，反而比规模大但流水波动大的企业更容易批。
不同贷款类型，材料和资格对比表
光说可能有点乱，咱们列个表，一眼看清不同贷款的核心要求：
| 贷款类型 | 核心材料 | 核心资格要求 | 审批重点 |
|---|---|---|---|
| 个人信用贷 | 身份证、银行流水、收入证明 | 22-60 周岁，征信良好，收入稳定 | 征信报告、收入流水 |
| 房贷 | 身份证、户口本、购房合同、首付款发票 | 有购房资格，征信良好，负债率≤50% | 购房资格、家庭还款能力 |
| 经营贷 | 营业执照、对公流水、法人材料 | 企业注册满 1 年，无违法记录，营收稳定 | 企业经营状况、抵押物（如有） |
申请贷款前，这 3 件事一定要做
看完上面的，可能你还是有点慌。其实贷款前做好这几件事，能少走 80% 的弯路。
第一，查一次自己的征信。每年有 2 次免费查的机会，去央行征信中心官网就能弄。看看有没有逾期、查询次数多不多，有问题提前处理，比如逾期没还的赶紧补上，异议记录申请修改。
第二，列个材料清单。按你要申请的贷款类型，把材料一条条写下来，比如房贷要户口本、购房合同，就提前找出来复印好。别等申请时再翻箱倒柜，耽误时间不说，还可能漏东西。
第三，算清楚还款能力。别只看能贷多少，得想想每个月还多少不影响生活。比如月薪 8000，房贷月供 4000，再加上信用卡还款 1000，剩下的 3000 够不够日常开销？别让贷款变成负担。
最后想说的
贷款的材料和资格，核心就围绕三个问题：“你是谁”“你能不能还”“钱用在哪”。新手别怕麻烦，越提前准备，通过率越高。据行业数据，60% 的贷款被拒都是因为材料不全或资格不符，只要咱们把这些弄明白，其实没那么难。
还有个小提醒，不同银行、机构的要求会有点差别，比如有的银行对自由职业者更宽松，有的则看重社保缴纳记录。申请前最好打个电话问问，或者去网点拿份资料清单，比自己瞎猜靠谱多了。
