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你是不是也这样？手机里十几个网贷 APP，每个月还款日像闯关，刚还完这个又要还那个，手里的钱根本撑不到下次发工资。想再贷点款周转一下，结果点一个拒一个，提示要么是 “综合评分不足”，要么是 “当前负债过高”。网贷欠得多，负债又高，到底还能不能贷到款周转？别急，今天小编就来好好聊聊这个事儿，都是身边人踩过坑总结的经验，或许能帮到你。
先弄明白：网贷欠得多，为啥贷款总被拒？
身边很多朋友都纳闷，“我虽然网贷多，但从没逾期过，凭啥不给我贷？” 其实机构拒贷，主要看这三点：
- 征信太 “花” 了。每借一笔网贷，机构都会查一次征信，借得越多，征信上的查询记录就越密。你想想，半年内被查了十几次，机构会觉得你 “急缺钱，到处借”，风险太高。
- 负债率爆表。网贷大多是小额短期的，算下来每个月要还的钱可能比工资还高。比如你月入 8000，网贷每个月要还 6000，再贷新的款，机构会担心你 “连饭都吃不起，怎么还钱”。
- 网贷笔数太多。有的朋友借了 20 多笔网贷，哪怕每笔只有几千块，机构也会觉得你 “财务状况混乱”，连小额都需要频繁借，说明现金流早就出问题了。
虽然网贷没逾期是好事，但机构看的不只是 “过去还得怎么样”，更怕 “未来还不上”。这就像老师看学生，不光看以前的成绩，还得看现在的状态能不能跟上新课。
第一步：先给网贷 “瘦个身”，别忙着申请新贷款
小编见过最傻的做法，就是网贷欠得多还一个劲点新贷款，结果越拒越急，越急越点，最后征信彻底花掉。其实啊，先花 1-2 周给网贷 “减负”，通过率能高不少。具体怎么做？
- 先清掉 “小额高息” 的。比如那些几千块、利息却超过 1 分 5 的网贷，哪怕找家人朋友借点钱，也先把这些还了。这些小额网贷看似不起眼，却是机构最反感的 —— 觉得你连这点钱都要借，肯定很缺钱。
- 试着 “合并债务”。如果网贷笔数太多（比如超过 10 笔），看看有没有额度高、利息低的平台能把这些都 “合并” 了，变成一笔贷款慢慢还。虽然可能要付点手续费，但能减少网贷笔数，征信会好看很多。
- 别再碰 “七天贷”“十五天贷”。这种短期网贷利息高得吓人，而且机构一看你借这种，会直接判定你 “财务危机”，想再贷其他款基本没戏。
不过话说回来，“瘦身” 的时候千万别想着 “以贷养贷”，拆东墙补西墙只会让窟窿越来越大，最后想爬都爬不出来。
第二步：选对贷款渠道，别死磕 “网贷”
网贷欠得多的人，最容易犯的错就是还想从网贷里找周转。其实网贷机构之间信息互通得厉害，你在 A 平台欠得多，B 平台大概率也会拒你。不如换个思路，看看这些渠道：
- 银行的 “网贷友好型” 产品。有的银行专门针对 “网贷多但没逾期” 的人推出了贷款，比如某城商行的 “工薪贷”，只要你月收入 5000 以上，网贷笔数不超过 15 笔，就能申请，利息比网贷低一半。不过这类产品通常需要线下申请，得跑一趟银行。
- 消费金融公司。像招联、马上消费这些正规公司，对网贷多的容忍度比银行高。小编有个朋友，网贷欠了 8 笔，在招联申请到了 3 万，虽然利息比银行高，但好歹解了燃眉之急。申请的时候记得选 “循环额度”，用多少还多少，灵活点。
- 熟人周转 + 写借条。这可能是最靠谱的办法了。跟亲戚朋友说清楚情况，借多少、啥时候还、给点利息（哪怕比银行低），写个简单的借条。虽然有点不好意思，但总比借高息网贷强，还不影响征信。
这里要提醒一句，不管选哪个渠道，申请前最好自己查下征信（每年有 2 次免费机会），心里有数才好选产品。
第三步：申请时做好这 3 件事，通过率能高不少
就算渠道选对了，材料没准备好也可能被拒。这三件事一定要做：
- 把网贷还款记录打出来。虽然网贷多，但如果能证明 “每个月都按时还”，机构会觉得你 “有还款意识”。打近 6 个月的就行，手机 APP 里一般都能导出。
- 突出 “稳定收入”。除了工资流水，兼职收入、房租收入都行，哪怕是微信转账记录，截个图打出来。机构看的是 “你每个月有多少进账”，进账稳定，还款才靠谱。
- 主动说清 “贷款用途”。申请的时候别只说 “周转”，具体点，比如 “还信用卡账单”“交房租”，机构会觉得你 “用途明确，不是乱花钱”。小编试过，说清楚用途的那次，确实比没说的通过率高。
可能有人会问，“我收入不高，还能贷到吗？” 其实只要收入能覆盖 “现有网贷还款 + 新贷款还款” 的 70% 以上，就有希望。比如你每个月赚 8000，现有网贷每个月还 3000，新贷款想借 5 万分 12 期，每个月还 4200，总共要还 7200，8000 能覆盖，机构就可能批。
这些坑千万别踩，不然更难周转
- 别信 “黑户贷款” 的广告。那些说 “不管你网贷多黑都能贷” 的，要么是高利贷，要么是骗手续费的。小编认识一个人，被骗了 2000 块手续费，最后啥也没贷到。
- 别频繁换手机号、工作。机构会查你的通讯记录和社保，换得太勤，会觉得你 “不稳定”，更不敢放款。哪怕想换工作，也等周转开了再说。
- 别一次性申请多个平台。有的朋友急用钱，一天之内点了五六个平台，结果全拒了。申请一次就会查一次征信，查多了更难通过，最好隔一周再试下一个。
小编的一点心里话
网贷欠得多想周转，确实不容易，但也不是完全没办法。关键是别慌，先停下 “乱申请” 的手，花 3 天时间理清楚自己的网贷情况：欠了多少、每个月还多少、收入有多少。然后按上面说的，先优化网贷，再选对渠道，最后做好材料。
结清小额网贷或许能提高通过率，但具体能提高多少，可能因人而异。不同机构对网贷笔数的容忍上限，具体机制可能因内部风控模型不同而有差异，这点我也说不太准。不过话说回来，就算暂时贷不到，也别去碰那些 “砍头息”“套路贷”，不然只会越陷越深。
身边有个朋友，网贷欠了 12 笔，后来通过合并债务、申请消费金融公司的贷款，慢慢把高息网贷还了，现在每个月还款压力小多了。所以啊，只要找对方法，慢慢调整，总会好起来的。希望你也能早点渡过这个坎儿。
