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在二线城市打拼多年，不少朋友手头宽裕了，就想换套大点的房子，或者给父母备一套。这时候就会琢磨：买二套房，能用公积金和商贷组合贷款吗？毕竟组合贷能把公积金的低利率和商贷的灵活额度结合起来，能省不少利息呢。今天小编就专门聊聊这个事儿，不管你在成都、武汉，还是杭州、南京，看完这篇应该就清楚了，一起往下看吧！
一、二线城市二套房，到底能不能用组合贷款？
先给大家吃颗定心丸：多数二线城市是允许的，但不是所有城市都一样。
比如成都、武汉、杭州这些热门二线城市，二套房组合贷款是明确支持的；但像一些经济稍弱的二线城市，比如太原、长春，可能对二套房贷款限制严点，组合贷审批会更苛刻，甚至个别银行不接这类业务。
有人会问：“我首套房用了纯商贷，二套房想用组合贷，能行吗？” 当然可以！首套房的贷款类型不影响二套房，只要你符合当地二套房政策就行。但要是首套房用了公积金贷款还没还清，那二套房想办组合贷就难了，多数二线城市都要求 “首套公积金贷款结清” 才行，这点得记牢。
二、想在二线城市办二套房组合贷，得满足啥条件？
不是说想办就能办的，这些硬杠杠得过，小编给你列清楚：
- 购房资格得有
二线城市基本都有限购，比如成都要求非本地户口需连续缴满 2 年社保；武汉则是 1 年社保。要是没资格，啥贷款都白搭。有个朋友在西安买二套房，就因为社保中间断了一个月，资格没通过，白忙活了半个月，所以社保千万不能断。 - 公积金缴存要达标
多数二线城市要求连续缴满 6-12 个月，比如杭州要 6 个月，南京得 12 个月。账户余额也很重要，比如武汉的公积金贷款额度 = 余额 ×15 倍，要是余额只有 1 万，最多只能贷 15 万，不够的部分就得靠商贷补了。 - 首付比例不能少
二线城市二套房首付普遍在 40%-60% 之间。成都比较宽松，首付 40% 就行；杭州、南京严点，要 50%；要是买的是 144 平米以上的大户型，首付可能还得涨到 60%。有用户分享：“我在苏州买 150 平的二套房，首付就得 60%，比小户型多掏了 20 万，选房的时候得算好这笔账。” - 征信和收入得过关
征信报告里不能有严重逾期，近 2 年内连续逾期 3 次，或者累计逾期 6 次，基本就会被拒。收入方面，月供不能超过家庭月收入的 50%，比如每月要还 8000 块，那两口子月收入加起来至少得 16000 块，银行才放心放贷。
三、办理流程怎么走？分步骤给你说清楚
流程看着多，其实捋顺了不复杂，小编按顺序给你讲：
- 先查政策，免得白跑
每个二线城市细节不一样，比如郑州要求二套房组合贷中，公积金贷款额度不能超过总房款的 20%；长沙则没这限制。可以先打当地公积金热线（12329）问问，或者上政务网查，5 分钟就能搞明白。 - 备齐材料，一样不能少
身份证、户口本、结婚证（单身要开单身证明）、首套房的房产证（如果有的话）、公积金缴存证明、近 6 个月银行流水、收入证明（单位盖章）、购房合同。哦对了，社保缴纳记录也得打一份，这个经常有人忘。 - 提交申请，线上线下都行
可以去银行网点办，现在很多二线城市支持线上申请，比如成都的 “天府市民云” APP，武汉的 “鄂汇办”，上传材料就行，不用跑现场。有用户说：“我在合肥办的时候，线上提交后 3 天就审核通过了，比想象中快多了。” - 审核和签合同
银行和公积金中心会联合审核，大概 1-2 周。审核过了就可以签合同，合同里会写清楚公积金贷多少、商贷多少，利率多少，还款方式是等额本金还是等额本息。签的时候仔细看，有不懂的当场问，别不好意思。 - 办抵押，等放款
拿着合同去不动产登记中心办房产抵押，大概 3-5 天。抵押办好后，公积金和银行就会放款，钱直接打到开发商账户（买新房）或者卖方账户（买二手房）。到这一步，就等着按月还款啦。
四、几个二线城市政策对比，看看你家那边啥情况？
小编整理了几个热门二线城市的政策，方便大家对号入座：
| 城市 | 二套房组合贷首付比例 | 公积金最高额度 | 商贷利率（LPR 基础上） | 特殊要求 |
|---|---|---|---|---|
| 成都 | 40% | 70 万（双职工） | +60 个基点 | 首套公积金贷款需结清 |
| 武汉 | 50% | 80 万（双职工） | +55 个基点 | 144 平米以上首付 60% |
| 杭州 | 50% | 100 万（双职工） | +60 个基点 | 需本地户口或 2 年社保 |
| 南京 | 50% | 100 万（双职工） | +65 个基点 | 首套房面积≤144 平米才能办 |
五、常见问题，你可能也想问
- Q：异地公积金，在二线城市买二套房能办组合贷吗？
A：多数可以，比如在上海交的公积金，在成都买二套房能用，但额度可能比本地低。武汉就规定，异地公积金贷款额度最高 50 万，比本地少 30 万。 - Q：组合贷的还款方式能不一样吗？
A：可以！公积金部分选等额本息，商贷部分选等额本金，只要银行同意就行。有用户这么试过，前期压力小点，后期还得快，挺灵活的。 - Q：提前还款的话，先还商贷还是公积金贷？
A：建议先还商贷，因为商贷利率高。比如成都的商贷利率 4.45%，公积金 3.6%，先还商贷能省更多利息。但有些银行要收 1% 的违约金，提前问清楚。
小编的一点心里话
在二线城市买二套房，用组合贷确实能省不少，但政策多变，小编有几个小建议：
- 先算清楚自己能贷多少，公积金额度不够的话，商贷部分多对比几家银行，利率可能差 0.1%，几十年下来也差不少钱呢。
- 材料尽量多备一份，免得来回跑，现在很多城市有 “一窗通办”，去之前打个电话问清楚要带啥。
- 月供别绷太紧，留点心眼，万一遇到收入波动，也不至于影响生活。
希望这些能帮到你，要是你在哪个城市，有具体问题评论区问我，小编尽量帮你查！
