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哎，问你个事儿啊，你有没有过这种情况？亲戚或者好朋友找你帮忙，说要贷款让你做个担保，你心想都是熟人不好拒绝，就答应了。结果过阵子自己想贷款买房、买车了，突然就慌了 —— 我都帮人担保了，银行还能给我批贷款不？这问题真不是少数人纠结的，今天我就好好跟你唠唠，把影响审批的 3 大核心因素掰扯清楚，保证你看完心里亮堂。
先给个准话，帮人担保后能不能贷款，真没有一刀切的答案。就跟你去饭馆点菜似的，服务员得问问你吃辣不、有没有忌口，银行也得综合评估你的情况才行。咱一步一步来，先看最关键的三个点。
第一大因素：担保的钱加上自己的债，总数不能太离谱
你知道不，银行给你批贷款，最看重的就是你有没有能力按时还钱。你帮别人担保的那笔贷款，在银行眼里，跟你自己借的钱基本没啥区别，都算你的 “潜在负债”。
举个例子说吧，你每个月挣 1 万，自己已经有房贷每个月还 3000，这时候你又帮朋友担保了一笔贷款，每个月得还 4000。那银行一算，你固定要还的钱就有 7000 了，要是你自己再贷个款，比如每月还 2000，加起来就 9000，快赶上你月收入了。这时候银行肯定会琢磨：你就剩 1000 块过日子，万一有点啥事儿手头紧，是不是就可能还不上？
那这个比例多少合适呢？一般来讲，银行会看 “总负债收入比”，就是你所有负债（包括担保的）每个月要还的钱，不能超过你月收入的 50%。超了这个数，银行就会觉得你压力太大，风险太高。
我之前有个朋友，给哥哥担保了 30 万的经营贷，自己每个月还 5000 房贷，月收入大概 2 万。后来他想贷 20 万买车，银行一算，担保的 30 万每个月要还 2500，加上房贷 5000，总共 7500，才占他月收入的 37.5%，没超 50%，最后顺顺利利就批了。所以你看，把负债比控制好，问题就不大。
第二大因素：担保的类型不一样，影响差得可不是一星半点
你可能不知道，担保还分好几种呢，最常见的是 “连带责任担保” 和 “一般责任担保”，这俩的区别可大了去了。
连带责任担保就比较 “厉害”，要是你担保的人没还钱，银行不用先找债务人，能直接找你要。这种情况下，你在银行那里的风险等级就比较高，贷款审批的时候可能会严不少。
而一般责任担保呢，银行得先使劲找债务人要，实在要不回来，才能来找你。相对来说，这种对你的影响就小很多。
我同事之前给弟弟做了连带责任担保，后来自己买房贷款，银行一开始不太愿意批，最后还是让他弟弟提前还了一部分，降低了担保金额，才办下来的。所以啊，帮人担保前，一定要问清楚是哪种类型，可别稀里糊涂就签字了，签了字可是要负责任的。
第三大因素：你自己的征信和还款能力够不够 “硬气”
就算你有担保记录，只要你自己征信好、收入稳定，银行也可能对你网开一面。
征信好说的是你自己没有逾期记录，信用卡都按时还，之前的贷款也没出过啥岔子。要是你自己征信就有点 “乱七八糟” 的，再加上有担保记录，那银行大概率就直接把你拒了。
还款能力这块，除了看收入多少，银行还会看你工作稳不稳定。比如你在国企、事业单位上班，收入稳定，银行就觉得你还钱有保障；要是你工作换得勤，收入忽高忽低，银行就会更小心。
我邻居王大哥，自己开了家小超市，收入还不错，就是前年帮朋友担保过一笔贷款。他去年想贷款扩大店面，拿着营业执照、近半年的流水去银行，银行看他流水稳定，担保的朋友还款也及时，没几天就批了。所以你看，自身条件够硬，担保带来的影响就能小很多。
说到这儿，可能有人要问了：那我已经帮人担保了，现在想贷款，有啥办法能提高通过率不？
我给你出几个招：
- 先看看你担保的那笔贷款，对方还款情况怎么样。要是对方一直按时还，你可以让银行打份 “担保履约记录”，证明对方信用好，这对你申请贷款有帮助。
- 要是担保金额太高，看看能不能跟对方商量，让他提前还一部分，降低你的担保责任，这样银行那边也能松快些。
- 申请贷款的时候，多提供点资产证明，像房产证、存款单啥的，让银行知道你有 “家底”，不怕还不上钱。
- 可以多找几家银行问问，不同银行审核的标准不一样，这家不行，说不定那家就通过了，多试试总没坏处。
其实啊，帮人担保这事儿，就跟借钱给别人一样，得先掂量掂量自己的情况。别光顾着面子，忘了自己以后可能也有贷款的需求。毕竟银行审批的时候，可不管你是出于好心还是抹不开面子，只看风险高不高。
我个人觉得，朋友亲戚之间互相帮忙是应该的，但涉及到钱的事儿，还是得谨慎点。要是实在不好拒绝，也得把所有情况了解清楚，别让自己陷入被动。
总之呢，帮人担保后不是一定不能贷款，关键就看上面说的这三大因素。你要是正琢磨这事儿，不妨先算算自己的负债比，看看担保类型，再想想自己的征信和收入，心里大概就有个数了。实在拿不准，就去银行问问客户经理，他们能给你更具体的建议。办法总比困难多，别太焦虑啦，总能找到合适的解决办法。
