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刚注册好小微企业，订单来了却没钱备货，想租个大点的场地又差启动资金，这种时候是不是特着急？很多初创老板都在问，我们这种刚起步的小公司，到底能从哪贷到款？能贷的话，又能拿到多少额度呢？今天小编就来好好说道说道，希望能帮到正在发愁的你。
一、初创期小微企业，能走哪些贷款渠道？
可能有人会觉得，刚成立的公司没名气、没流水，银行肯定不待见。其实不是的，现在针对小微企业的贷款渠道还真不少，关键是要找对路子。
首先是银行专项贷款。国有大行和地方银行都有专门的小微企业贷款产品，比如 “小微快贷”“创业贷” 这些。它们的好处是利息低，一般在 4%-6% 之间，但对企业的基本条件有要求，比如营业执照得满 3 个月以上，法人征信不能太差。
然后是政府扶持贷款。这个渠道很多人不知道，其实各地人社局、中小企业局都有创业扶持政策，比如 “创业担保贷款”，最高能贷 200 万，而且政府还会补贴一部分利息。不过这种贷款通常需要通过街道或行业协会推荐，申请流程会稍微麻烦点。
还有网络小额贷款。如果急着用钱，那些正规的网贷平台（比如网商银行、微众银行）也是个选择，线上申请，审批快，最快当天就能到账。但利息会比银行高一些，大概在 7%-12%，适合短期周转。
有人可能会问：“我公司才刚注册 1 个月，能申请吗？” 可以试试网贷平台或政府的 “首贷续贷” 服务，部分渠道对成立时间要求没那么严，只是额度可能会低一点。
二、贷款额度谁说了算？这些因素最关键
同样是初创企业，为啥有的能贷 50 万，有的只能贷 5 万？额度多少，主要看这几个方面：
1. 企业基本情况
- 营业执照年限：刚注册 1-3 个月的，额度一般在 5-20 万；满 6 个月的，可能提到 20-50 万。
- 注册资本：虽然现在注册资本是认缴制，但实缴资本 10 万以上的，比零实缴的更容易拿到高额度。
- 行业类型：科技类、服务业这些国家支持的行业，额度会比高污染、高风险行业高一些。
2. 法人及股东资质
- 征信情况：法人征信好，没有逾期记录的，额度会往上提；如果有过逾期，可能会被降额甚至拒贷。
- 个人资产：名下有房有车的，就算不抵押，也能作为还款能力的证明，帮你多贷点。
3. 经营数据
哪怕是初创期，有这些数据也能加分：
- 银行流水：每月有稳定的进账（哪怕是股东投入的资金），比流水为零的强。
- 订单合同：手里有已签订的订单，能证明 “公司有生意做”，银行更愿意放款。
小编碰到过一个案例，两家都是刚成立 3 个月的科技公司，A 公司法人征信良好，有 5 万的月流水，拿到了 30 万贷款；B 公司法人有过逾期记录，流水不稳定，只拿到了 8 万。所以啊，这些细节真不能忽视。
三、不同渠道能贷多少？一张表格看明白
为了让大家更清楚，小编整理了常见渠道的额度范围和申请要点，一起看看吧：
| 贷款渠道 | 额度范围 | 申请关键条件 | 到账时间 |
|---|---|---|---|
| 国有银行小微贷 | 20-100 万 | 营业执照满 6 个月，有基本流水 | 7-15 天 |
| 政府创业担保贷款 | 10-200 万 | 符合扶持对象（大学生、失业者等） | 15-30 天 |
| 网商银行网商贷 | 1-50 万 | 法人支付宝信用分 600 以上 | 1-3 天 |
| 地方城商行贷款 | 5-80 万 | 本地注册，有固定经营场所 | 5-10 天 |
可能有人会问：“我想贷 100 万，哪种渠道最合适？” 如果你的公司满 6 个月，有一定流水，优先选国有银行；如果是大学生创业，试试政府担保贷款，额度高还贴息，就是得早点准备材料。
四、申请时要注意啥？这些坑别踩
好不容易找到合适的渠道，可别因为小细节没做好导致申请失败。小编总结了几个常见问题，大家多留意：
1. 材料别造假
有人为了多贷点，虚报流水或伪造合同，这可千万别做。现在银行审核很严，一旦发现造假，不仅这次贷不到，还会被列入黑名单，以后再想贷款就难了。材料不全没关系，缺啥补啥就行，诚实最要紧。
2. 别同时申请多个渠道
有的老板急着用钱，一下子在五六个平台提交申请，结果征信报告上全是查询记录，银行会觉得你 “很缺钱，风险高”，反而会拒贷。建议先选 1-2 个最合适的渠道，集中精力准备。
3. 额度不是越高越好
有人觉得 “能贷多少就贷多少”，其实不然。初创期公司收入不稳定，贷太多还款压力大，万一还不上就麻烦了。小编建议，贷款额度最好不超过你半年的预计营收，这样压力小，也容易还。
最后说说小编的心得吧。小微企业初创期贷款，难是难了点，但不是没机会。关键是要了解自己的情况，选对渠道，把该准备的材料准备好，别贪多，别造假。
其实银行也愿意给有潜力的初创企业放款，毕竟他们也需要优质客户。你把公司的经营计划、还款能力讲清楚，让银行看到你的诚意和潜力，通过率自然就高了。祝各位初创老板都能顺利拿到资金，把生意越做越好！
