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每个月工资刚到账，就得先划走一大笔房贷，这种日子是不是想想就头大？尤其是上班族，靠着固定工资生活，要是公积金贷款一百万分 30 年还，每个月到底要还多少？会不会压得人喘不过气？这应该是很多准备买房的上班族最关心的问题了。今天咱们就好好聊聊公积金贷款一百万 30 年的还款情况，看看对上班族来说到底适不适用。
公积金贷款一百万，30 年每月要还多少钱？
想知道每月还多少，得先看看公积金贷款的利率。目前来说，5 年以上的公积金贷款利率一般是 3.25%，这个利率可比商业贷款低不少。不过还款方式不一样，每月还的钱也差很多，主要有等额本息和等额本金两种。
先说说等额本息，就是每个月还的钱一样多。计算方法其实不复杂，把本金和利息加起来，平摊到 30 年的 360 个月里。按 3.25% 的利率算，一百万贷款 30 年，等额本息每个月大概要还 4352.06 元。刚开始还的时候，里面利息占得多，本金占得少，慢慢往后还，本金才越来越多。
再看等额本金，这种是每个月还的本金一样，利息越还越少，所以每个月的还款额会越来越低。一百万分成 360 个月，每个月要还的本金就是 1000000÷360≈2777.78 元。第一个月的利息是 1000000×3.25%÷12≈2708.33 元，所以第一个月总共要还 2777.78+2708.33≈5486.11 元。到了第二个月，本金还剩 1000000-2777.78=997222.22 元，利息就是 997222.22×3.25%÷12≈2701.51 元，还款额就是 2777.78+2701.51≈5479.29 元，比第一个月少了大概 6.82 元。就这样逐月减少，最后一个月大概只需要还 2785.63 元。
| 还款方式 | 每月还款额（首月 / 固定） | 总利息 |
|---|---|---|
| 等额本息 | 4352.06 元 | 约 566741.6 元 |
| 等额本金 | 首月 5486.11 元，逐月递减约 6.82 元 | 约 489322.92 元 |
上班族的工资，能扛住这样的还款压力吗？
上班族大多是固定工资，那每个月还四千多到五千多，压力到底大不大呢？这得看收入情况。一般来说，房贷支出最好不要超过月收入的 30%，要是超过 50%，生活质量可能就会受影响。
比如说，一个上班族每月扣除五险一金后能拿 8000 元，要是选等额本息，每月还 4352 元，就占了收入的 54% 还多，这样一来，除去房贷，剩下的钱可能连日常开销都不够。但要是月收入能有 15000 元，那每月还四千多，只占收入的 29%，压力就小多了。
不过话说回来，很多上班族的收入也不是一成不变的，随着工作年限增加、职位提升，工资可能会涨。刚开始还款时压力有点大，说不定过几年就轻松多了。而且公积金账户里的钱还能用来还房贷，每个月扣掉公积金的钱，自己再补一点，压力又能小一些。
上班族选公积金贷款，有哪些好处？
对上班族来说，公积金贷款的好处还是挺多的。最明显的就是利率低，比商业贷款能省不少利息。就拿一百万 30 年来说，公积金贷款等额本息总利息约 56 万多，而商业贷款按 4.8% 的利率算，总利息要 88 万多，这中间差了 30 多万呢，可不是个小数目。
另外，公积金贷款的还款方式比较灵活。上班族可以选择用公积金账户里的余额直接冲抵房贷，有逐月冲抵和一次性冲抵两种方式。逐月冲抵就是每个月从公积金账户扣钱还房贷，自己不用再另外掏钱，或者只掏一小部分；一次性冲抵就是每年用公积金余额还一笔本金，这样能减少利息支出。
还有，办理公积金贷款的手续虽然有点繁琐，但对上班族来说，需要的材料大多是单位能提供的，像收入证明、公积金缴存证明这些，不用自己跑太多冤枉路。
上班族申请公积金贷款，有哪些要注意的？
虽然公积金贷款好处多，但也不是没有限制。首先是贷款额度，不是说你想贷一百万就能贷到的，得看你的公积金缴存基数、缴存年限还有账户余额。要是缴存基数低、年限短，可能贷不到一百万，这时候可能就得组合贷款，一部分用公积金，一部分用商业贷款，不过这样利率就会比纯公积金贷款高一点了。
其次，公积金贷款对房子也有要求，一般只能用来买住宅，而且有些城市对二手房的房龄还有限制，太老的房子可能贷不了款，或者贷款额度比较低。上班族买房大多是为了自住，买新房还是二手房，得提前了解清楚当地的政策。
还有，申请公积金贷款的审批时间可能比商业贷款长一点，要是着急买房过户，得提前做好准备，别因为贷款审批耽误了时间。
上班族到底适不适合公积金贷款一百万 30 年？
其实适不适合，主要看自己的收入情况和还款能力。要是月收入比较高，扣除房贷后还有足够的钱维持生活，那肯定适合，能省不少利息。要是收入一般，每月还款额占收入的比例太高，那可能会有点吃力，这时候可以考虑缩短贷款年限，比如贷 20 年，每月还款额会增加，但总利息能减少，不过这样前期压力会大一些。
有位上班族朋友分享说，他贷了一百万公积金贷款，选的等额本息 30 年，每个月还四千多，加上公积金抵扣，自己每月只掏两千多，感觉压力还行，生活质量也没受太大影响。不过他也说，要是当初收入没现在这么高，可能就不会选贷 30 年了。
或许暗示着，对大多数上班族来说，只要收入稳定，公积金贷款一百万 30 年是可以考虑的，但得根据自己的实际情况来定，别盲目跟风。
还有哪些因素会影响还款压力？
除了收入和公积金余额，还有一些因素会影响上班族的还款压力。比如通货膨胀，现在的四千多和三十年后的四千多，购买力肯定不一样，三十年后可能觉得这点钱不算啥了。不过具体这种货币贬值对还款压力的影响有多大，小编也说不太准，具体机制可能还得进一步研究。
另外，要是上班族有其他的债务，比如信用卡欠款、车贷等，那还款压力就会更大，这时候就得好好算算，看看总的负债能不能承受。还有，未来的收入变化也是个不确定因素，要是收入突然减少，或者遇到失业，还款可能就会出现问题，所以上班族最好在贷款前预留一些应急资金。
给上班族的几点建议
如果你是上班族，打算申请公积金贷款一百万 30 年，小编有几点建议。首先，在贷款前好好算算自己的收入和支出，看看每月还款额占收入的比例，别让房贷成为太大的负担。其次，尽量提高公积金缴存基数，这样能提高贷款额度，也能让公积金账户里的钱更多，用来还房贷更划算。
然后，选择还款方式的时候，要是收入比较稳定，等额本息更适合，每月还款固定，方便规划生活；要是目前收入高，以后可能会下降，等额本金可能更合适，总利息少。最后，贷款年限可以根据自己的年龄来定，年轻一点的可以选 30 年，压力小；年纪大一点的，选短一点的年限，避免退休后还在还房贷。
总之，公积金贷款一百万 30 年对上班族来说，有适合的一面，也有需要考虑的地方，关键是结合自己的实际情况，权衡利弊后再做决定。希望这些信息能帮到正在考虑买房的上班族们。
