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“当初就想着是亲舅舅，他说生意周转需要，让我帮忙贷点款，还说每月他准时还，结果现在电话不接、微信不回，催款短信都发到我这儿了，这可咋办啊？” 前两天后台收到粉丝小李的留言，透着满满的焦虑。替亲戚背贷后还不上，这样的事儿真不少见，今天小编就来好好聊聊，背贷款会有什么后果，遇到这种情况该怎么解决，一起往下看吧！
一、替亲戚背贷还不上，最先找上门的是谁？
可能有些朋友会想，钱是亲戚用的，还不上也该找他啊？但事实可不是这样。咱们签的贷款合同，贷款人写的是自己的名字，银行和贷款机构只会认签字的人。
就像小李的情况，贷款合同上是他的名字，哪怕钱全给了舅舅用，现在逾期了，银行只会催小李还款。小编咨询过律师朋友，他说这种情况在法律上，还款责任就是贷款人的，跟实际用钱的亲戚没关系。所以啊，别觉得 “亲戚会兜底”，真到还不上的时候，责任全在自己身上。
那最先来的后果就是催收。一开始可能是电话、短信提醒，要是还拖着，催收可能会打到工作单位、家里，甚至上门，这对生活和工作影响可不小。
二、还不上款，信用会被 “坑” 成啥样？
信用这东西，平时看着不起眼，真出了问题，处处受限。替亲戚背贷还不上，信用上的坑主要有这几个：
1. 征信报告直接 “染黑”
只要逾期超过 3 天，大部分银行就会把逾期记录上传到征信系统。逾期时间越长，记录越严重 —— 逾期 1 个月是 “1”，连续 3 个月就是 “3”，这些数字会在征信上保留 5 年。
小编见过一位用户，替表哥背了 20 万贷款，表哥还了半年就断了，他自己也没钱还，结果征信上出现了 “6”（连续 6 个月逾期），后来想贷款买房，跑了三家银行都被拒了，连利率高的小贷公司都不愿意批。
2. 变成 “失信人”，生活处处受限
要是逾期金额大、时间长，银行可能会起诉到法院。法院判决后还不还，就会被列入 “失信被执行人名单”，也就是大家说的 “老赖”。
成为失信人，后果可就具体了：不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店，甚至孩子不能上高收费私立学校。之前有位用户就是因为替姐夫背贷成了失信人，本来订好的全家旅游，因为买不了机票泡汤了，孩子想报的私立幼儿园也没法上，追悔莫及。
三、除了信用，钱包和法律上的风险也不小
光信用受损还不够，经济压力和法律责任可能更让人扛不住。
1. 自己的钱可能被 “强制扣走”
如果银行起诉后，法院判决你必须还款，但你还是没能力还，法院可能会强制执行。啥叫强制执行？就是查你的银行卡、微信、支付宝余额，有多少钱扣多少钱；要是有房子、车子，可能会被查封、拍卖，用拍卖的钱来还贷款。
小编的邻居张姐就遇到过这事儿，替弟弟背了 30 万贷款，弟弟还不上后，她的工资卡被法院冻结了，每月只留 2000 块生活费，剩下的全被划走还贷款，日子过得紧巴巴的。
2. 亲戚翻脸，可能反咬一口
有些亲戚一开始说得好好的，真到还不上的时候，可能会耍赖，甚至说 “是你自己要贷的，跟我没关系”。这时候要是没证据，真是有嘴说不清。
后台有位用户小王，替表姐背贷时没写任何凭证，现在表姐不承认，还说钱是小王自己花了，小王气得直哭，可没证据也没法说理。所以啊，不管多亲的亲戚，涉及到钱最好留个心眼。
四、遇到这种情况，到底该怎么解决？
别慌，事已至此，咱们得想办法把损失降到最低。小编整理了几个实用的办法，大家可以根据自己的情况试试：
1. 先和亲戚摊开说，留好证据
不管之前关系多好，现在必须坐下来好好谈。可以录音或者让亲戚写个书面说明，内容得写清楚 “某年某月某日，以谁的名义在某机构贷款多少，钱由谁实际使用，约定每月几号还款”，最好让他签上字、按手印。
为啥要留证据？万一以后闹到法院，这些能证明你不是实际用款人，虽然不能完全免责，但至少能让法院清楚情况，说不定能让亲戚承担一部分责任。
2. 主动找贷款机构协商，别躲着
很多朋友一看还不上，就想着 “不接电话就没事了”，这可不行，越躲越麻烦。正确的做法是主动给贷款机构打电话，说明情况，申请延期还款或者分期还款。
小编教大家个协商技巧：打电话时别光说 “我没钱还”，要讲清楚 “不是不想还，是暂时有困难，我计划每个月还多少，大概多久能还清”，这样机构更可能同意。之前有位用户就是这么做的，把 10 万贷款分成了 36 期，每月压力小了不少。
3. 真还不上，看看能不能 “债务转移”
如果亲戚还有点责任心，能找到愿意接手债务的人（比如他自己重新贷款，或者找其他人），可以和贷款机构商量债务转移。不过这得机构同意，而且接手的人资质得够，不太容易，但可以试试。
4. 走法律途径，别硬扛
要是亲戚彻底耍赖，自己又实在还不上，只能起诉了。拿着之前留的证据（转账记录、聊天记录、书面说明等）去法院，起诉亲戚要求他还款。虽然过程可能长点，但至少有机会把钱要回来。
五、不同情况的应对办法，效果对比表
可能大家还是有点懵，小编做了个表格，看看不同情况用啥办法更合适：
| 亲戚态度 | 推荐办法 | 效果 | 难度 |
|---|---|---|---|
| 愿意沟通，暂时没钱 | 协商延期 + 写还款协议 | 较好，能争取时间 | 低 |
| 口头答应，实际不还 | 留证据 + 起诉 | 中等，可能追回部分款项 | 中 |
| 彻底失联，耍赖 | 收集证据 + 起诉 + 找执行律师 | 一般，看亲戚是否有财产 | 高 |
从表格能看出来，不管亲戚啥态度，留证据都是第一步，这步千万别省。
六、来听听过来人的经验，别再踩坑
后台有位叫 “阿明” 的用户分享过他的经历：前年替表哥背了 15 万车贷，表哥还了 8 个月就没动静了。他先是和表哥吵了一架，表哥才写了还款协议，然后他拿着协议找银行协商，把剩下的款分成了 24 期。现在每月表哥会转一部分，他自己补一部分，虽然辛苦，但至少征信没坏。
他说最庆幸的是，当初贷款时留了个心眼，让表哥写了借条，不然现在真是叫天天不应。所以啊，不管多亲的人，涉及到钱一定要留凭证，这不是不信任，是保护自己。
结尾的话，小编觉得，替亲戚背贷这事儿，从一开始就该慎重。亲情重要，但信用和钱袋子更重要。要是已经遇到还不上的情况，别逃避，按上面说的步骤一步步来：留证据、找机构、协商或起诉。
记住，办法总比困难多，但前提是你得主动去解决。希望今天说的这些能帮到正遇到这事的朋友，也提醒还没遇到的朋友，遇到亲戚让背贷，多想想后果，别轻易点头。
