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哎，我说朋友们，你们有没有过这种时候？就是突然需要一笔钱，想找银行贷款，可一打开银行 APP 或者去柜台问，就被各种名词绕晕了 —— 什么信用贷、抵押贷、经营贷，听得头都大了。说实话啊，我刚开始接触这事儿的时候，也跟个丈二和尚似的，完全摸不着头脑。那银行贷款到底有几种？又能分成哪些类型呢？今天咱就掰开揉碎了说，保证新手小白也能听明白，咋样？
按 “要不要押东西” 分，能分成这 3 类
咱们先从最直观的角度说，就是你贷款的时候，要不要给银行点 “保证”。这就跟咱借朋友钱，朋友可能会问 “你啥时候还啊”，银行更严谨，得看你有没有能力还，还不上咋办。
1. 信用贷款：凭人品借钱，不用押东西
那啥是信用贷款呢？说白了，就是银行看你信用好，就直接把钱借给你，不用你押房子、车子这些。你可能会问，银行咋知道我信用好不好啊？哎，主要看你的征信报告，还有收入情况。比如你每个月工资稳定，没欠过别人钱，征信上干干净净的，那申请信用贷款就容易些。
我有个同事小王，前阵子家里装修还差 5 万块，他工作稳定，征信也没啥问题，就去银行申请了信用贷款，大概 3 天就批下来了，挺方便的。不过信用贷款额度一般不会太高，大多在 50 万以内，利息呢，比后面说的抵押贷款稍微高点，毕竟银行承担的风险也大些嘛。
那啥人适合信用贷款？我觉得啊，短期需要小钱应急的，比如装修、旅游，又不想押东西的人，挺合适的。
2. 抵押贷款：押点值钱的，额度高些
抵押贷款就好理解了，你得拿点值钱的东西押给银行，比如房子、车子、黄金啥的。银行会先评估这些东西值多少钱，然后给你批一定比例的贷款，一般是抵押物价值的 50%-70%。
我邻居张大哥，开了家小超市，想扩大店面，就把自己的房子押给银行，贷了 80 万。他说这贷款利息比信用贷低不少，而且期限能到 10 年，压力小多了。不过有一点得注意，要是你还不上钱，银行可就有权把你押的东西卖了抵债，所以申请的时候可得想清楚自己的还款能力。
3. 担保贷款：找个人帮你 “担保”
还有一种叫担保贷款，就是你自己资质可能差点，得找个有实力的人或者公司给你做担保。要是你还不上钱，担保人就得替你还。这种贷款啊，担保人的资质很重要，得有稳定收入，征信也好才行。
我表弟刚毕业想创业，没房没车，银行不给批信用贷，他就找了有稳定工作的表哥做担保，才贷到了 20 万启动资金。不过说真的，找人担保这事儿，可得谨慎，别因为还钱的事儿伤了亲戚朋友感情。
按 “钱用来干啥” 分，这 5 类最常见
除了按要不要押东西分，按用途分也很关键，毕竟银行贷款对用途管得挺严的，你要是挪用了，可能会有麻烦哦。
1. 住房贷款：买房的 “专属” 贷款
这应该是咱普通人接触最多的了，谁买房不得跟银行打交道啊。住房贷款又分两种，一种是公积金贷款，一种是商业贷款，也可以组合着来。
公积金贷款利息是真低，现在五年以上利率才 3.25% 左右，不过额度有限，得看你公积金交了多少。商业贷款利息稍高点，但额度相对灵活。我一个朋友买第一套房，用了公积金 + 商业组合贷，比纯商业贷款省了不少利息，这波操作我觉得挺聪明的。
哎，那有人问了，买二手房能申请住房贷款不？当然能啊，流程跟新房差不多，就是银行得先评估二手房的价值，可能审批时间稍微长点。
2. 消费贷款：日常花钱都能用
消费贷款就是用来满足日常消费的，比如买家电、装修、留学、看病啥的。这种贷款额度一般在 20 万以内，期限大多 3-5 年。
我表姐去年想给儿子报个出国留学的项目，一下子要交 30 万学费，手头有点紧，就申请了消费贷款，分 3 年还，每个月压力也不大。不过要注意哦，消费贷款可不能拿去买房、炒股，银行查得严，发现了可能会要求你提前还款。
3. 经营贷款：给做生意的人准备的
要是你开公司、开店铺，想扩大规模、进货、周转资金，那经营贷款就很合适。这种贷款额度一般比较高，几百万都有可能，利息也跟你的生意规模、还款能力挂钩。
我家楼下开餐馆的李老板，前两年想把店面从 50 平扩到 100 平，就申请了经营贷款，贷了 50 万，现在生意比以前好多了，听说半年就回本不少。不过经营贷款得提供营业执照、流水这些材料，证明你这生意是正经在做的。
4. 汽车贷款：买车也能 “先享后付”
现在买车也能贷款，有银行直接贷的，也有汽车金融公司的，不过银行的汽车贷款利息通常更低些。你可以选择首付 20%，剩下的分 3 年或 5 年还。
我同事小陈去年买了辆 15 万的车，首付 5 万，剩下的 10 万分 3 年还，每个月还不到 3000，他说这样既没影响生活质量，又提前开上了车，挺值的。
5. 助学贷款：给学生的 “助学礼包”
这个就专门给家庭困难的大学生准备的，上学期间利息由国家补贴，毕业之后再开始还本金和利息，额度每年最高能到 1.2 万。
我老家一个邻居家的孩子，就是靠助学贷款读完了大学，现在工作了慢慢还，他总说这贷款帮他家解了燃眉之急。所以啊，家庭条件不太好的学生，完全可以申请这个，别因为钱的事儿耽误了上学。
按 “还多久” 分，短期、中期、长期差别大
除了上面两种分法，按还款期限分也挺重要的，毕竟期限不同，压力也不一样。
1. 短期贷款：一年内就得还
短期贷款一般是 1 年以内（含 1 年），适合临时周转，比如做生意的旺季进货，临时缺笔钱，过几个月就能收回来。这种贷款手续简单，放款快，但利息相对高点。
2. 中期贷款：1 到 5 年，用途灵活
中期贷款期限在 1-5 年，像装修、买中等价位的车，用这种贷款就挺合适，还款压力比短期的小，比长期的灵活。
3. 长期贷款：5 年以上，买房最常见
长期贷款大多在 5 年以上，最长的就是住房贷款，能到 30 年。这种贷款每个月还的钱少，但总利息会多些。我个人觉得啊，要是你有提前还款的打算，选长期贷款也不错，手里有余钱了就多还点，能省不少利息。
说了这么多，估计大家对银行贷款的种类有个大概了解了吧？其实啊，银行贷款的类型还有很多，比如票据贴现、固定资产贷款啥的，不过那些跟咱普通人关系不大，咱先把上面这些弄明白就行。
我个人觉得，选贷款的时候，别光看利息低，得结合自己的用途、能还多少钱、手里有没有抵押物这些情况综合考虑。比如你要买房，那肯定首选住房贷款；要是临时缺钱周转，信用贷款或短期贷款更合适。还有啊，申请贷款前最好多对比几家银行，每家银行的政策、利息可能都不一样，货比三家不吃亏嘛。
最后再啰嗦一句，贷款这事儿，量力而行最重要，别为了一时方便，背上自己还不起的债，那可就得不偿失了。
