生源地贷款利息怎么算？从在校到还款期计算方法+实例解析

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你是不是也在为生源地贷款的利息计算犯愁？明明贷了款，却不知道利息是怎么一天天涨起来的，还款的时候心里总是没底。别担心，今天小编就来给大家好好讲讲生源地贷款利息到底怎么算，从在校期间到还款期的各种情况都给你说明白，还会举几个实例，保证让你一看就懂。

一、生源地贷款的利息计算基础是什么？

首先得明确，生源地贷款的利息计算可不是一刀切，它和贷款类型、还款阶段都有关系。目前我们常见的生源地贷款主要是国家开发银行发放的助学贷款，分为校园地和生源地，但这里咱们只说生源地的。
它的利率是按照中国人民银行公布的同期同档次贷款市场报价利率（LPR）减 30 个基点执行的。可能有人会问，LPR 是什么？简单说就是银行贷款的参考利率，每年会调整一次，所以生源地贷款的利率也可能每年变一次，一般是每年的 12 月 21 日调整。
那利息是从什么时候开始算的呢？这就得看你是不是还在上学了。

二、在校期间，生源地贷款利息怎么算？

很多同学可能会想，上学的时候还没挣钱，利息是不是得自己掏？其实不是的。在校期间，生源地贷款的利息是由财政全额补贴的，咱们自己不用出一分钱。
不过这里有个时间点要注意，就是毕业当年的 9 月 1 日。比如你 2024 年 6 月毕业，那么从 2024 年 9 月 1 日开始，利息就需要自己承担了。这一点大家一定要记清楚，别到时候忘了还利息，影响了自己的征信。
举个例子，小王 2021 年入学，申请了每年 12000 元的生源地贷款，学制 4 年。那么在 2021 年 9 月到 2025 年 6 月上学期间，他的贷款利息都是由财政补贴的，自己不用管。

三、毕业之后，利息计算方式有变化吗？

当然有变化。毕业之后会有一个还本宽限期，目前是 5 年。在宽限期内，你只需要还利息，不用还本金。宽限期结束后，就需要开始还本金和利息了。
那宽限期内的利息怎么算呢？是按照实际天数计算的，计算公式是：利息 = 贷款本金 × 年利率 × 天数 ÷360。这里的年利率就是前面说的 LPR 减 30 个基点后的利率。
小编给大家举个实例。小李 2023 年 6 月毕业，他的生源地贷款本金是 48000 元（四年，每年 12000 元），2023 年的年利率是 3.45%（假设 LPR 是 3.75%）。从 2023 年 9 月 1 日到 2023 年 12 月 20 日（每年的还款日是 12 月 20 日），一共是 111 天。那么他需要还的利息就是 48000×3.45%×111÷360≈512.7 元。
宽限期结束后，比如小李在 2028 年 6 月宽限期结束，从 2028 年 9 月 1 日开始，他就需要还本金和利息了。这时候的利息计算方式还是一样的，但每个月都要还一部分本金，所以本金会越来越少，利息也会跟着减少。

四、不同还款方式，利息有差异吗？

目前生源地贷款的还款方式主要有两种：等额本金和等额本息。可能有人不太清楚这两种方式的区别，小编给大家简单说一下。
等额本金是指每个月还的本金一样多，利息是按照剩余本金计算的，所以每个月的还款额会越来越少。等额本息是指每个月的还款额一样多，但前期还的利息多，本金少，后期则相反。
这两种方式哪种更划算呢？其实要看你的收入情况。如果你毕业初期收入不高，等额本息可能压力小一些；如果收入比较稳定，等额本金总的利息会少一点。不过对于生源地贷款来说，因为期限一般比较长，两种方式的利息差异其实不算特别大，大家可以根据自己的情况选择。
下面用表格给大家对比一下两种方式在同样本金和利率下的还款情况（假设贷款本金 48000 元，年利率 3.45%，贷款期限 10 年）：

还款方式	首月还款额	末月还款额	总利息
等额本金	约 558 元	约 401 元	约 8394 元
等额本息	约 462 元	约 462 元	约 7440 元

五、有哪些特殊情况会影响利息计算？

比如休学、参军、专升本等。休学期间，如果你已经毕业，那么利息需要自己承担；如果还没毕业，财政会继续补贴利息，但休学时间不计入学制，所以还款期限会相应延长。
参军的话，根据政策，服役期间的利息是由财政补贴的，而且贷款期限可以延长。专升本的同学，在本科期间仍然属于在校学生，利息还是由财政补贴，毕业之后的宽限期从本科毕业开始算。
有位网友分享说，他当年专升本，一开始担心利息要自己还，后来咨询了资助中心才知道，本科期间还是财政补贴，这让他安心了不少。所以大家如果有特殊情况，一定要及时咨询当地的学生资助管理中心，别自己瞎猜。