二手房用公积金还贷款需要哪些材料和步骤

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买二手房想用公积金还贷款，是不是一想到要准备材料、跑流程就头大？“到底要带哪些证明啊？”“步骤会不会比新房贷款还复杂？” 别着急，身边好多朋友都经历过这事儿，有人因为少带了一份材料白跑两趟，也有人不清楚流程耽误了过户时间。今天咱们就把二手房用公积金还贷款的材料和步骤说透，看完你就知道该咋做了。

一、先搞清楚：二手房用公积金还贷款，和新房有啥不一样？

可能有人会问，都是用公积金还贷款，二手房和新房难道不一样吗？还真有点区别。新房贷款主要是和开发商打交道，材料相对简单；二手房涉及卖家、中介、银行等多方，材料更繁琐，而且还得考虑房屋评估、产权过户这些事儿。
打个比方，新房就像买包装好的零食，成分表一目了然；二手房更像买散装食材，得自己检查新鲜度、称重量，步骤自然多一些。不过大家也别担心，只要材料备齐、步骤走对，一样能顺利用公积金还贷款。

二、这些材料缺一不可，提前准备能省不少事

办二手房公积金贷款，材料准备是第一步，少一样都可能卡住。咱们分 “买家材料”“卖家材料”“房屋相关材料” 三类来说，这样更清楚。

1. 买家自己要准备的材料

身份证原件及复印件：正反面都得印，最好多印 2 份，免得不够用。
户口本原件及复印件：要包含户主页、本人页，如果已婚，配偶的户口本也得带。
婚姻证明：已婚的带结婚证，离婚的带离婚证和离婚协议，单身的有些城市需要签未婚声明（具体问当地公积金中心）。
公积金缴存证明：去公积金缴存地的管理中心开，现在很多城市支持线上打印，比如在支付宝 “市民中心” 里就能找到。
收入证明：单位开具的月收入证明，一般要求月收入是月供的 2 倍以上。如果工资是现金发放，可能还需要近 6 个月的银行流水。
首付款收据或转账凭证：二手房首付一般不低于 20%（具体看当地政策），这笔钱的转账记录要保存好，最好是从买家本人银行卡转到卖家账户，别用现金。

小编提醒：身份证、户口本这些材料，最好先检查有效期，要是快到期了，先去换新的，免得耽误事。

2. 卖家需要提供的材料

身份证、户口本原件及复印件：和买家一样，确保信息清晰。
房产证原件及复印件：得确认房产证上没有抵押、查封等情况，要是有共有权人，还得带共有权人的身份证和同意出售证明。
收款银行卡：卖家要提供一张本人名下的银行卡，贷款下来后钱会打到这张卡里，最好是四大行的卡，到账快。

这里有个小细节：有些卖家可能担心收款安全，这时候可以让中介帮忙协调，在合同里写明收款时间和方式，双方都放心。

3. 房屋相关的关键材料

房屋买卖协议（合同）：得是正规中介拟定的，或者在房管局备案的版本，里面要写清房屋地址、面积、成交价、付款方式等信息。
房屋评估报告：公积金中心会指定评估机构对二手房进行评估，评估价会影响贷款额度（一般贷款额度不超过评估价的 80%），评估费大概几百块钱，不同城市不一样。
契税完税证明：过户时交了契税后，税务局会给这个证明，得妥善保管。

有位朋友就因为没及时做房屋评估，耽误了半个月贷款审批，后来他感慨：“早知道评估要排队，提前一周就该申请了。” 所以大家签完购房合同后，赶紧联系评估机构，别拖延。

三、从申请到放款，7 个步骤要走对

材料备齐后，就该走流程了。咱们按时间顺序来，一步一步说清楚。

1. 提交贷款申请

带着所有材料去当地公积金管理中心，填写《二手房公积金贷款申请表》。工作人员会初审材料，要是没问题，会给你一个受理回执单，上面有查询进度的方式（比如电话、网站）。

2. 房屋评估

公积金中心指定的评估机构会去实地看房，一般 3-5 个工作日出评估报告。评估报告出来后，你可以知道能贷多少额度，比如房子成交价 100 万，评估价 90 万，最多能贷 72 万（90 万 ×80%）。

3. 审核审批

公积金中心会对你的材料、信用记录、还款能力等进行审核，这个过程大概需要 10-15 个工作日。审核期间可能会打电话核实信息，比如收入情况、房屋是否自住等，记得保持手机畅通。

4. 签订借款合同

审核通过后，去公积金中心签订借款合同，同时办理抵押登记手续（把房子抵押给银行）。签合同时要仔细看清楚还款方式、利率、违约责任等条款，有不懂的当场问清楚。

5. 办理房屋过户

和卖家一起去房管局办理过户，交完契税、个税等税费后，拿到新的房产证。这时候房子才算真正属于你，不过房产证暂时会抵押在银行，还完贷款后才能拿回。

6. 放款

过户完成后，把新房产证交给银行，银行收到后会在 3-7 个工作日内把贷款打到卖家银行卡里。卖家收到钱后，要和你办理房屋交接，比如交钥匙、水电气卡等。

7. 开始还款

放款后的下个月，就开始用公积金还贷款了。可以选逐月还款，也可以选一次性冲本，具体咋选可以参考之前咱们说过的方法。
有位网友分享经验：“我当时在过户环节忘了交土地出让金，结果耽误了 3 天，建议大家提前查清楚房子是不是划拨土地，是的话得准备这笔钱。” 所以每个步骤都要细心，别漏了细节。

四、表格对比：新房 vs 二手房公积金贷款材料差异

为了让大家更清楚，咱们做个表格对比一下，这样就知道二手房多了哪些材料：

材料类型	新房公积金贷款需要	二手房公积金贷款需要	二手房额外需要的材料
身份材料	身份证、户口本、婚姻证明	身份证、户口本、婚姻证明	卖家的身份证、户口本
房屋材料	购房合同、首付款发票	购房协议、首付款凭证	房产证、房屋评估报告
其他材料	公积金缴存证明、收入证明	公积金缴存证明、收入证明	契税完税证明、卖家收款卡

从表格能看出，二手房主要多了和卖家、房屋产权相关的材料，大家针对性准备就行。

五、常见问题解答，这些坑别踩

问：二手房房龄太老，能申请公积金贷款吗？
答：一般来说，房龄超过 20 年的二手房，公积金贷款额度可能会降低，有些城市甚至不受理。比如房龄 25 年，可能最多只能贷评估价的 50%，所以买房前要问清楚房龄。
问：用公积金还二手房贷款，利率和新房一样吗？
答：一样的，目前 5 年以上公积金贷款利率是 3.25%，比商业贷款低不少，这也是用公积金还贷款的一大优势。
问：过户后发现材料丢了，怎么办？
答：大部分材料可以补办，比如评估报告可以让评估机构重发一份，契税证明可以去税务局补办，就是费点时间，所以材料最好复印几份备用。