图片由www.webtj.cn匿名网友分享
买房办公积金贷款，除了选还款方式，贷款年限也特让人纠结。贷 10 年？20 年？还是 30 年？有人说贷时间短点好，利息少；也有人说贷长点划算，月供压力小。到底哪种说法对呢？今天小编就来好好聊聊，公积金贷款年限怎么选才最划算，看完你就有答案了。
先弄清楚：贷款年限长短，差别在哪儿？
可能有人觉得，年限嘛，无非就是还的时间长点短点，能有多大差别？其实不然，年限不同，总利息和月供能差出一大截呢。
咱们拿个例子来说，假设用公积金贷款 100 万，年利率 3.25%，选等额本息还款（等额本金也类似，只是前期月供更高）。
| 贷款年限 | 每月还款额 | 总利息 |
|---|---|---|
| 10 年 | 约 9771 元 | 约 17.25 万元 |
| 20 年 | 约 5672 元 | 约 36.13 万元 |
| 30 年 | 约 4352 元 | 约 56.67 万元 |
看这表格是不是很明显？年限越短，总利息越少，但月供越高；年限越长，月供越低，可总利息也跟着涨。那是不是说，选短年限就一定好呢？也不是，得看你自己的情况。
有人可能会问，那我贷 30 年，以后有钱了提前还款，不就能少付点利息了吗？这想法是没错，但提前还款也有讲究，咱们后面会说到。
哪些情况适合选短年限（10-15 年）？
不是所有人都能承受短年限的高月供，适合选短年限的，一般是这几类人：
- 目前收入较高，手里有不少存款的。比如三四十岁，事业稳定，家庭开销也相对固定，每个月还一万左右没压力，那选短年限能省很多利息，划算。
- 不想长期被房贷 “绑住” 的。有些人就觉得欠着钱不舒服，想早点还清，轻装上阵，那短年限正合适。
- 临近退休的人群。比如 50 岁左右买房，要是贷 30 年，还完都 80 岁了，不太现实，选 10 年左右，退休前就能还清，也不影响养老。
有位网友分享：“我当时贷了 15 年，虽然月供比 20 年的多一千多，但想着早点还完省心，现在还差 3 年就清了，感觉挺好的，没觉得压力大。”
哪些情况适合选中年限（20-25 年）？
中年限算是比较折中的选择，很多人会选这个区间，适合这些情况：
- 收入中等，有一定上涨空间的。比如刚结婚的小夫妻，两人工作都还在上升期，现在月供五六千能接受，以后工资涨了，压力会更小，总利息也比 30 年的少不少。
- 家里有小孩，开销比较大的。孩子上学、报兴趣班都要花钱，选中年限，月供不至于太高，能保证生活质量。
- 想留部分资金做其他投资的。有些人觉得，公积金利率本来就低，把多余的钱拿去理财、投资，收益可能比省下来的利息还多，那就没必要把压力搞那么大。
就像有位用户说的：“我贷了 20 年，月供 5000 多，扣除公积金每月还能剩点，手里留着钱给孩子存教育金，也能应急，感觉这样安排更灵活。”
哪些情况适合选长年限（30 年）？
别看 30 年总利息高，但对有些人来说，还真是最佳选择：
- 刚参加工作，收入还不高的。比如二十多岁买房，月薪七八千，要是贷 10 年，月供可能要一万多，根本承受不起，贷 30 年，月供四千多，压力就小多了。
- 打算长期持有房产，甚至考虑置换的。有些人买房是过渡，以后可能换更大的，长年限月供低，能减轻当下压力，等换房时把这套卖了，贷款也还了一部分，划算。
- 对未来收入预期不确定的。比如自由职业者，收入时高时低，长年限的低月供能避免因收入波动导致还不上款的风险。
有位年轻网友说：“我刚毕业没多久就买房了，贷了 30 年，现在月供 3000 多，扣除公积金自己再补一点就行，没影响生活，以后收入高了再提前还点，挺好的。”
选年限时，这些 “坑” 要避开
除了看自身情况，还有些细节得注意，不然可能会吃亏：
- 别盲目跟风选最长年限：有人觉得 30 年月供低就选了，但要是你收入不错，完全能承受更短年限，那多付的利息就不划算啦。
- 注意年龄限制：公积金贷款对年龄有要求，一般是贷款到期时年龄不超过 65 岁（不同地区可能有差异）。比如你 55 岁，最多只能贷 10 年，想贷 30 年也不行。
- 考虑提前还款的可能性：要是你打算几年后提前还款，那选长年限也没关系，因为前期还的利息多，本金少，提前还能省不少利息。但要是不打算提前还，那长年限的总利息就太高了。
可能有人会问，提前还款的话，选哪种年限更合适？其实如果确定要提前还，比如计划 5 年后还一部分，那选 30 年和 20 年差别不大，因为前 5 年还的利息都比较多，提前还都能省不少。但要是你不确定会不会提前还，那还是根据自己的月供承受能力来选。
小编的一点心得
选公积金贷款年限，核心就是在 “月供压力” 和 “总利息” 之间找平衡。没有绝对的 “最划算”，只有 “最合适”。
如果你现在手头宽裕，收入稳定，那就选短点的年限，省利息；要是你现在压力大，或者想留着钱做其他事，选长点的年限也无妨，反正公积金利率不高，压力也小。
最重要的是，别为了省利息让自己日子过得紧巴巴，也别为了低月供让总利息高得离谱。根据自己的实际情况算清楚，再做决定，准没错。
希望这篇文章能帮到正在纠结的你，要是还有啥疑问，欢迎留言讨论哦。
