贷款一万利息多少？分1年3年利息差多少？银行vs网贷实测对比

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最近总收到新手朋友的消息，说想贷一万块应急，但打开各种 APP 一看，利率写得五花八门，什么 “日息 0.03%”“年化 7.2%”，算来算去头都大了。其实不止你们，小编刚开始接触贷款时也犯迷糊 —— 同样贷一万，分 1 年还和分 3 年还，利息能差多少？银行和网贷平台，到底哪个更划算？今天就用实测数据给大家说清楚，新手小白也能一看就懂。

一、先搞懂：贷款利息怎么算？小白也能学会的公式

很多朋友看到 “利率” 就头疼，其实计算利息的核心就一个公式，咱们拆开来讲。
利息 = 本金 × 利率 × 时间。这里的 “利率” 要注意，银行和网贷常说的 “年化利率”，就是一年的利率。比如年化 5%，就是贷 1 万块，一年的利息是 10000×5%×1=500 块。
但大家要注意，还款方式不同，实际利息可能不一样。现在最常见的是 “等额本息” 和 “等额本金”，新手常搞混这俩。简单说，等额本息是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少；等额本金是每个月还的本金一样，利息逐月减少，总利息会比等额本息少一点。
打个比方，贷一万，年化 5%，分 1 年还：

等额本息：每个月还约 856 元，总利息约 275 元；
等额本金：第一个月还 875 元，最后一个月还 836 元，总利息约 270 元。

差别不算大，但如果是 3 年，差距就明显了。这也是为什么大家要搞清楚还款方式的原因 —— 别光看利率，还款方式也藏着利息的小秘密。

二、银行贷款一万：1 年和 3 年利息差多少？实测 3 家主流银行

小编找了工行、建行、招行这三家大家常接触的银行，查了他们的个人消费贷利率（数据来自 2025 年 7 月最新公示，具体以银行实时为准），来算算利息。

银行	年化利率（参考）	1 年利息（等额本息）	3 年利息（等额本息）	1 年 vs3 年利息差
工行	4.35%	约 237 元	约 680 元	443 元
建行	4.6%	约 252 元	约 725 元	473 元
招行	4.8%	约 265 元	约 760 元	495 元

从数据能看出，贷一万分 3 年还，比 1 年要多花四百多利息。这是因为时间越长，本金产生的利息就越多，就像滚雪球一样。
但银行有个好处，利率透明，很少有隐藏费用。小编提醒大家，去银行贷款时，一定要问清楚 “有没有手续费”，有些银行会收 1% 左右的手续费，这其实也算在成本里，比如贷一万收 100 手续费，相当于利息多了 100 块。

三、网贷平台贷款一万：1 年和 3 年利息差多少？3 家热门平台实测

网贷平台大家可能更熟悉，像借呗、微粒贷、京东金条这些，随借随还很方便，但利息真的比银行高吗？咱们也实测看看（利率来自平台公开数据，不同用户可能有差异）。

平台	年化利率（参考）	1 年利息（等额本息）	3 年利息（等额本息）	1 年 vs3 年利息差
借呗	7.2%	约 394 元	约 1220 元	826 元
微粒贷	8.4%	约 457 元	约 1410 元	953 元
京东金条	9%	约 490 元	约 1510 元	1020 元

看出来了吧？网贷的利息差比银行大得多，分 3 年比 1 年多花八百到一千多。而且小编发现，有些网贷平台写的是 “日息”，比如日息 0.02%，看着很低，换算成年化就是 7.3%（0.02%×365），大家可别被 “日息” 迷惑了。
另外，网贷的隐性成本更多。比如提前还款，有些平台要收剩余本金 1% 的违约金，而银行大多不收。如果贷一万分 3 年，还了 1 年想提前还，网贷可能要多花几十到一百多，这也是新手容易忽略的地方。

四、银行 vs 网贷：到底选哪个？分 1 年还是 3 年？

可能有朋友会问：“银行利息低，但审批慢；网贷快，但利息高，该怎么选？”
小编的建议是：短期周转选网贷，长期用款选银行。比如你急着还信用卡，只需要借 1 个月，网贷随借随还，总利息也就几十块，比银行审批快得多；但如果是想分 3 年慢慢还，银行的利息能比网贷少几百甚至上千，多等几天审批很值。
还有朋友纠结期限：“分 3 年压力小，但利息多；分 1 年利息少，但月供高，怎么办？” 这里有个小技巧：算一算自己每个月能稳定拿出多少钱还款。比如贷一万分 1 年，月供约 850 元（银行），如果每个月能轻松拿出这些钱，就选 1 年；如果觉得压力大，分 3 年每个月只要三百多，但要接受多花几百利息 ——别为了省利息让自己逾期，逾期的违约金可比利息差贵多了。