图片由www.webtj.cn匿名网友分享
想申请担保贷款却一头雾水？不知道要满足啥条件，流程更是摸不着头脑？身边有人说 “这事儿特简单”，也有人说 “坑太多，别随便碰”，是不是更纠结了？其实啊，很多新手都卡在 “搞不懂流程和条件” 这一步，今天小编就来好好说说，保证讲得明明白白，看完你就心里有数了。
一、先弄明白：担保贷款到底是啥？
可能有朋友会问，担保贷款跟咱们常说的信用贷款、抵押贷款有啥不一样？简单说，担保贷款就是得找个 “靠山”—— 不管是个人还是机构，得有人替你担保，要是你还不上钱，这个 “靠山” 就得顶上。
为啥要搞这么个形式呢？你想啊，银行放贷款最怕啥？怕钱收不回来呗。有了担保人，银行风险就小了，自然更愿意放款。尤其对咱们普通人来说，要是征信有点小瑕疵，或者收入不太稳定，找个靠谱的担保人，贷款通过率能高不少。
不过话说回来，担保贷款也不是万能的，不是找了担保人就一定能过，还得看你自己的条件，还有担保人够不够 “硬气”。
二、申请担保贷款，得满足这些条件（个人和企业不一样哦）
不少人最关心的就是 “我到底能不能申请”，这得分个人和企业两种情况说，大家对号入座看看。
（一）个人申请，这些条件得达标
- 年龄和身份：得是年满 18 岁，不超过 65 岁的中国人，脑子清楚能自己做决定（也就是 “完全民事行为能力”）。这没啥好说的，贷款总得是成年人的事儿。
- 征信别太差：银行会查你有没有欠过钱不还，要是连续好几次逾期，或者累计逾期次数太多，基本就没戏了。轻微逾期（比如忘了还，几天内补上）可能影响不大，但最好提前处理掉。
- 得有稳定收入：你得证明自己能还钱，一般来说，月收入得是每个月要还的钱的 2 倍以上。自由职业者没固定工资条？那就打近 6 个月的银行流水，能看出收入稳定就行。
- 担保人得靠谱：这是关键！担保人也得征信好、有稳定收入，还得愿意签担保合同。要是担保人是老师、公务员这类 “铁饭碗”，银行可能更认可。
有个网友分享：“我之前申请时，自己条件都够，但担保人征信有次逾期超过 90 天，直接被拒了。后来换了我哥（国企员工，征信干净），一周就批了。” 所以担保人真得挑仔细点。
（二）企业申请，条件更严一点
企业想办担保贷款，要求比个人多些，毕竟涉及的钱可能更多。
- 企业得 “成年”：一般来说，注册时间得满 1 年，有些银行甚至要求 2 年以上，还得有正经的营业执照，没被列入经营异常名单。
- 信用得过关：不仅企业自己的征信不能有大问题（比如欠税、被起诉），企业老板的个人征信也会被查，老板自己信用差，企业也难通过。
- 能证明赚钱能力：得提供近一年的财务报表、销售合同啥的，让银行相信 “这企业能赚到钱，能还上贷款”。
- 担保方式更灵活：可以是老板自己担保，也可以找其他企业或专业担保公司，但不管是谁，都得有实力。
小编觉得，企业申请前最好先自查一下，比如有没有拖欠员工工资、社保，这些看似小事，可能都会影响审批。
（三）个人和企业条件对比，一张表看明白
| 对比项 | 个人担保贷款 | 企业担保贷款 |
|---|---|---|
| 身份要求 | 年满 18-65 岁的自然人 | 注册满 1 年以上的企业 |
| 信用查看 | 主要查个人征信 | 企业征信 + 老板个人征信 |
| 收入 / 营收 | 月收入≥月供 2 倍 | 近一年营收稳定，能覆盖还款 |
| 担保人类型 | 多为个人（亲戚、朋友等） | 老板、其他企业或担保公司 |
三、申请流程一步一步走，新手也不怕
搞清楚条件，再看流程就简单多了，跟着步骤来，基本不会错。
（一）先选对地方：在哪申请更合适？
常见的有银行、正规贷款公司、担保公司合作的机构。银行利率低，但审批慢、要求严；贷款公司审批快，可能当天就有结果，但利率可能高一点。
有朋友问：“哪种最靠谱？” 小编觉得，首选银行，毕竟正规有保障。要是急用钱，选贷款公司也行，但一定要查有没有牌照，别碰那种利息高得吓人的。
（二）材料准备：别少一样，不然白跑
这一步最容易出错，大家记好咯。
- 个人申请：身份证、户口本、收入证明（单位开的）、银行流水、自己的征信报告；担保人的身份证、收入证明、征信报告；要是亲戚担保，最好带户口本证明关系。
- 企业申请：营业执照、公司章程、财务报表（资产负债表、利润表啥的）、老板身份证；担保人（或担保公司）的材料；办公地址的租赁合同或房产证明。
提醒一句，材料必须真实！有个网友说：“我同事为了多贷点，改了收入证明上的数字，被银行查出来，不仅贷不了，还被拉黑了，太不值。”
（三）提交申请后，等着审核就行？
把材料交上去，银行或机构就开始审核了。他们会查你的征信、收入，还会给担保人打电话核实情况，所以手机别关机。
审核要多久？银行一般 7-15 天，贷款公司可能 3-5 天。材料齐的话快，缺这少那的，就得补材料，拖慢进度。
不过话说回来，就算材料齐，也可能因为 “银行本月额度满了” 被延后，这种情况虽然少见，但确实可能发生。
（四）签合同：这一步千万别马虎
审核过了，就该签合同了。你、贷款机构、担保人三方都得签。合同里的利率、还款时间、担保人要承担的责任（是 “一般担保” 还是 “连带担保”），都得看清楚。连带担保就是说你还不上，担保人就得全额还，这点一定要注意！
有位老板分享：“上次帮朋友公司担保，没看合同就签了，后来才知道是连带担保，朋友公司还不上，银行直接找我要钱，差点闹到法庭。” 所以签字前，不懂就问，别不好意思。
（五）放款和还款：最后一步也得留心
签完合同，钱就会打到你卡上（企业的话一般打到对公账户）。然后就是按合同还款，千万别逾期，不然不仅你征信烂了，担保人的也会受影响，以后想贷款就难了。
四、这些问题，新手常问，一起看看
1. 找不到担保人，用房子、车抵押行吗？
可以！有些贷款允许用抵押物代替担保人，比如房子、车啥的，这叫 “抵押担保”。但抵押物得值那么多钱，比如房子得有房产证，还没被抵押给别人。
2. 审批被拒了，还能再申请吗？
能，但最好隔 3 个月以上。而且得搞清楚为啥被拒，是征信差就先养养征信，收入不够就等收入高了再试。频繁申请会让征信变 “花”，更难通过。
3. 担保人能中途换人吗？
一般不行，除非贷款机构同意。得先找好新担保人，让机构审核通过，才能换。所以一开始就找个靠谱的，省得麻烦。
对了，不同银行对 “担保人收入多少才够” 的具体算法，小编也不太清楚，可能每个银行有自己的标准，最好直接问你要申请的银行。
五、小编的几点实在建议
- 申请前自己查次征信：每年有 2 次免费查的机会，看看有没有问题，有逾期就赶紧还上。
- 找担保人要坦诚：提前跟人家说清楚责任，别因为不好意思说，最后伤了感情。
- 贷款额度别贪多：根据自己能还的钱来申请，不然压力大，容易逾期。
- 材料多复印几份：提交的时候可能要用，省得临时找地方复印。
其实担保贷款没那么复杂，只要搞清楚条件，按流程来，准备好材料，大部分人都能申请到。希望这篇能帮到你，要是还有疑问，评论区问我就行啦！
