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生活里，咱们总会遇到这样的情况：逛着淘宝想买件新衣服，钱不够了点开花呗就付了款；出去吃饭结账，扫个码用花呗也挺方便。可时间长了，心里难免打鼓 —— 天天用的花呗，它到底算啥呀？有人说它是小额贷款，有人又说不是，这性质要是没弄明白，用着心里都不踏实。今天，小编就来好好聊聊，花呗的性质到底是不是小额贷款。
► 基础问题：小额贷款到底是啥？为啥要弄清楚花呗是不是？
要搞明白花呗的性质，得先知道小额贷款是个啥。简单说，小额贷款就是那些额度不太高，主要给个人或者小商户应急用的贷款。一般来说，额度不会超过 20 万，期限也比较短，手续相对简单，不用像房贷那样跑断腿。
那为啥要纠结花呗是不是小额贷款呢？因为这关系到咱们怎么用它。要是它算小额贷款，那使用时就得更谨慎，毕竟贷款这东西，逾期了影响征信；要是不算，可能大家心里负担会小点儿，但也不能随便乱花不是。
► 基础问题：花呗的本质是什么？和普通借钱有啥不一样？
花呗是支付宝里的一个功能，咱们在淘宝、天猫买东西，或者线下扫码付款，都能先用它的额度，下个月再还，还能分期。它的额度一般在 500 到 5 万之间，不像有些贷款能借几十万。
和咱们平时向朋友借钱比，花呗更有 “规矩”。朋友借钱可能不用利息，啥时候还全看交情；但花呗有免息期，超过了就得付利息，还得按时还，不然会影响信用。而且，花呗是和金融机构挂钩的，不是随便就能用，得看你的信用分够不够。
► 场景问题：在哪些地方用花呗，能看出它像小额贷款？
咱们在生活中用花呗的场景，其实藏着不少线索。比如，买手机钱不够，分 12 期用花呗付款，这和向小额贷款公司借钱分期买东西，是不是挺像？都是先拿到东西，再慢慢还钱，还得付点手续费。
再比如，突然要交房租，手里钱不够，用花呗先垫上，下个月发工资再还。这和急用钱时向小额贷款公司借一笔短期的钱，性质上也有点接近，都是临时周转。
► 场景问题：哪里能查到花呗的性质相关信息？官方说法是啥？
想知道官方咋说，打开支付宝，点开花呗，再看看里面的服务协议，就能找到答案。协议里写着，花呗是重庆蚂蚁消费金融公司提供的消费信贷服务。而消费信贷，其实就是贷款的一种，只不过专门用于消费。
另外，现在花呗已经接入了央行征信系统，在征信报告上，它会显示为 “个人消费贷款”，发放机构就是相关的小额贷款公司。这从侧面也能说明，它和小额贷款有着密切的关系。
► 场景问题：如果把花呗当小额贷款用，该注意啥？怎么做才不会出问题？
要是把花呗当小额贷款用，首先得记住按时还款。每月的还款日之前，一定要把钱准备好，不管是手动还还是设置自动还款，都得确保账户里有钱。不然逾期了，不仅要交罚息，还会在征信上留下记录，以后贷款买房买车都受影响。
其次，别过度透支。花呗额度再高，也不是自己的钱，花的时候得掂量掂量，下个月能不能还上。要是每个月都把额度用满，还分期，时间长了可能会陷入还款压力，影响生活质量。
► 解决方案：如果不把花呗当小额贷款看待，会有啥麻烦？
要是觉得花呗就是个随便花的工具，不把它当贷款，很容易就乱花钱。今天买个包，明天买双鞋，不知不觉就欠了一大笔，到了还款日才发现还不上，这时候就只能逾期，征信坏了，后悔都来不及。
还有些人，觉得花呗不用利息就使劲用，忘了分期是要手续费的。看起来每个月还的不多，加起来手续费可能比想象的多，长期下来也是一笔不小的开销。
► 解决方案：要是把花呗当小额贷款，该怎么合理使用？
第一，设定消费计划。每个月打算用花呗花多少钱，心里要有个数，超过这个数就坚决不买，避免冲动消费。
第二，尽量不分期。除非是买大件，实在没办法，不然别轻易分期，能全额还就全额还，省下手续费。
第三，定期看账单。每个月都看看花呗账单，清楚自己花了啥，有没有不该花的，及时调整消费习惯。
► 场景问题：有朋友说花呗和信用卡一样，那它和小额贷款、信用卡的区别在哪？
为了让大家更清楚，小编列个表对比下：
| 类型 | 额度范围 | 用途 | 利息 / 手续费 | 征信影响 |
|---|---|---|---|---|
| 花呗 | 500-5 万 | 消费 | 免息期后有利息，分期有手续费 | 逾期上征信 |
| 小额贷款 | 一般 20 万以内 | 消费、经营等 | 有利息，不同机构利率不同 | 逾期上征信 |
| 信用卡 | 几千到几十万 | 消费，部分可取现 | 免息期后有利息，取现手续费高 | 逾期上征信 |
从表上能看出，花呗和小额贷款在额度、用途上有相似的地方，但比很多小额贷款用途更单一，只限于消费；和信用卡比，额度一般更低，使用场景更依赖支付宝。
► 解决方案：要是担心花呗的性质影响自己，该怎么办？
如果心里总是犯嘀咕，觉得用花呗不踏实，那可以控制使用频率，尽量用银行卡付款，减少对花呗的依赖。
也可以定期查看自己的征信报告，看看花呗的记录是啥样的，心里有个数。要是发现有问题，及时联系支付宝客服解决。
其实啊，不管花呗的性质是不是小额贷款，咱们用的时候都得有个度。它确实给生活带来了方便，应急的时候能帮上忙，但要是管不住手，就容易出问题。小编觉得，把它当成一种 “有规矩的借钱工具” 就好，按时还、不乱花，这样既能享受便利，又不用担惊受怕。希望今天说的这些，能帮大家更明白地用花呗，用得安心、花得放心。
