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还款日的短信又发来了，手机屏幕亮着，你盯着那串数字发呆。上个月的货款还没回笼，孩子的学费刚交完，信用社的贷款却到了该还的时候。手里的钱明明算着够，可临时出了点岔子，就差这么一截。催收电话打过来，你不敢接，怕听到那些催逼的话，又怕不接事情更糟。晚上翻来覆去睡不着，满脑子都是 “还不上怎么办”，这种滋味，是不是特别煎熬？别慌，今天小编就来聊聊，信用社贷款还不上的时候，到底有哪些能走得通的路。
► 信用社贷款还不上，到底会有啥影响？
可能有些朋友觉得，晚还几天没事，信用社总归是地方上的机构，应该好说话。但其实啊，不管是哪家金融机构，贷款逾期的影响都不小。
首先是征信，这是最直接的。你在信用社的贷款信息，是会上传到央行征信系统的。一旦逾期，征信报告上就会留下记录，哪怕只晚还一天。这记录一留，最少得跟着你 5 年。以后你想再贷款买房、买车，甚至想办张信用卡，银行查征信的时候看到这个，大概率会拒贷。小编见过有人因为一次逾期，好几年都贷不到款，多耽误事。
然后是罚息，这钱可不是小数目。信用社的贷款逾期后，会按天算罚息，利率通常是在原贷款利率的基础上再加收 30%-50%。比如说，你贷了 10 万，年利率 5%，逾期一天的利息本来是 13.89 元，加上罚息可能就变成 20 多块，越拖越多，像滚雪球一样，到最后可能连本带息要还的钱，比你当初贷的还多。
还有催收，这会让你特别闹心。一开始可能只是短信提醒，后来就是电话催收，信用社的工作人员可能会天天打电话，甚至打到你的单位、家里，让亲戚朋友都知道。要是逾期时间长了，信用社还可能上门催收，想想看，邻里邻居都知道你欠着钱没还，多没面子。
最严重的是，可能被起诉。如果逾期超过 3 个月，信用社多次催收你还是不还，他们就有权向法院起诉。法院判决后，你还是不还的话，就可能被强制执行，名下的银行卡、房产、车子这些，都可能被查封、拍卖，用来还贷款。要是实在没财产可执行，还可能被列入失信被执行人名单，以后坐高铁、坐飞机，甚至孩子上私立学校，都会受影响。
► 真还不上了，第一步该做啥？
不少朋友遇到这种事，第一反应是躲，电话不接、短信不回，想着 “眼不见心不烦”。但小编跟你说，这是最傻的办法，躲是躲不过去的，反而会让事情更难办。
正确的第一步，是主动找信用社沟通。别等他们来催，你自己先上门或者打电话，跟负责你贷款的客户经理说明情况。比如你是因为生意亏损、家里人生病，还是暂时失业，把原因说清楚，态度诚恳点。信用社其实也不想把事情闹大，他们更希望你能把钱还上，所以只要你主动沟通，他们一般会愿意听听你的想法。
沟通的时候，记得带上能证明你困难的材料。比如你要是生病了，就带上医院的诊断证明、医药费单据；要是生意亏了，就带上近期的经营报表、亏损证明。这些材料能让信用社相信，你不是故意不还，是真的遇到了难处，这样他们才更可能帮你想办法。
还有，别光说困难，也要说说你的打算。比如 “我下个月就能收到一笔货款，大概有 5 万，到时候先还一部分”，或者 “我打算找亲戚借点，争取半个月内还上”。让信用社看到你有还款的意愿和计划，他们才会更愿意给你时间。
► 和信用社协商的话，有哪些可行的方案？
主动沟通之后，最关键的就是协商解决方案了。信用社能接受的方案，其实有好几种，你可以根据自己的情况选。
第一种是延期还款。就是把还款日往后推一推，比如本来这个月该还 1 万，你跟信用社商量，推到 3 个月后再还，这 3 个月里不用还本金，只还利息（也可能连利息都能商量暂缓）。这种方式适合那些只是暂时资金周转不开，过段时间就能有钱的朋友。比如你是做工程的，甲方拖欠了工程款，只要工程款一到，就能还清贷款，这时候申请延期就很合适。
第二种是分期还款。如果你的欠款金额比较大，短时间内实在还不清，就可以跟信用社商量，把剩余的贷款分成几期来还。比如还剩 10 万没还，分成 10 期，每个月还 1 万，这样压力就小多了。不过分期的话，可能会多收一点手续费，但是总比逾期强。小编提醒一句，分期的时候一定要算好每个月能还多少，别贪多，不然分了期还是还不上，那就更麻烦了。
第三种是停息挂账。这种情况比较特殊，就是信用社暂停计算利息，只让你还本金，或者本金也分期还。但这通常只针对那些确实困难，短期内没有还款能力，但又有还款意愿的人。比如你突然得了重病，花光了积蓄，还得长期治疗，没有收入来源，这时候可以试着申请。不过停息挂账不好申请，你得提供充分的证明材料，还得跟信用社反复沟通。
► 协商不成，还有其他路可以走吗？
要是跟信用社协商没成功，或者他们给的方案你实在做不到，也别绝望，还有其他办法可以试试。
找亲友帮忙，这是最直接的。虽然开口借钱难，但真正关心你的人，知道你遇到难处了，可能会愿意帮一把。小编建议，找亲友借钱的时候，最好写个借条，说明还款时间和利息（哪怕利息少一点），这样对方也更放心，免得以后伤了感情。
变卖一些闲置的资产也行。比如家里有两台车，留一台用，另一台卖掉；或者有多余的房子、首饰、收藏品这些，都可以考虑变现。可能有人觉得舍不得，但比起逾期影响征信、被起诉，暂时牺牲一点资产，把贷款还上，其实更划算。等以后经济好转了，再买回来就是了。
还有一种，是找担保方协调。如果你贷款的时候有担保人，那就可以找担保人帮忙，让他跟信用社沟通，看能不能一起想办法。担保人既然愿意为你担保，肯定是信任你的，这时候他出面，可能比你自己沟通更有效果。要是担保人有能力，也可以让他先帮你还一部分，你再慢慢还给担保人。
► 要是一直拖着不处理，会变成啥样？
有些朋友可能会想，“我就是没钱，他们能把我怎么样”，然后就一直拖着不处理。但小编必须跟你说，这种想法大错特错，拖着不处理，后果只会越来越严重。
首先，罚息会越滚越多。前面说了，逾期一天就有一天的罚息，拖得越久，要还的钱就越多。本来欠 10 万，拖一年可能就变成 12 万、13 万，到时候更还不起。
然后，会被信用社起诉。一旦被起诉，你就得去法院应诉，要是输了官司，法院会判决你在规定时间内还款。你还不还的话，信用社可以申请强制执行，到时候你的银行卡会被冻结，里面的钱会被直接划走；要是有房子、车子，会被查封、拍卖，拍卖的钱用来还贷款，不够的话你还得接着还。
更严重的是，会被列入失信被执行人名单，也就是俗称的 “老赖”。一旦成了老赖，你就不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店，不能买不动产，不能给孩子上私立学校，甚至连手机支付都可能受限制。而且这个名单是公开的，亲戚朋友、同事都能查到，想想看，多丢人。
所以啊，不管多难，都别拖着，一定要想办法处理。
其实遇到贷款还不上的情况，真的很常见，谁都有遇到难处的时候。关键是别慌、别躲，主动去面对。先搞清楚逾期的影响，然后主动跟信用社沟通，拿出诚意和方案，能协商解决是最好的；协商不成，就想想其他办法，找亲友帮忙、变卖资产都行。千万不能拖着不处理，那只会把小问题变成大麻烦。
小编希望这些办法能帮到正在发愁的你，要是你身边有朋友遇到类似的事，也可以把这篇文章转给他们看看。记住，办法总比困难多，只要肯想办法，总有解决的那一天。
