当你想贷款10万元，看到“利息5厘”时，可能第一反应是“这到底要还多少钱？”别急，这篇内容就帮你掰扯清楚。咱们先算明白基础利息，再聊聊不同还款方式对利息的影响，最后还会提醒你签合同时要留神的“坑”。文章里会用到实际案例，可能还会穿插一些你没想到的细节，比如为什么银行算出来的利息可能和你想的不一样？先收藏再看，保证你能搞懂这些门道。
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一、先搞明白“5厘利息”是啥意思
咱们平时说的“利息5厘”，其实是民间通俗说法。这里有个知识点要划重点：1厘0.1%，所以5厘就是0.5%。不过要注意！这个0.5%可能是月利率，也可能是日利率，搞混了差别可大了去了。
比如说，如果是月息5厘（0.5%），那10万块每个月的利息就是100,000×0.5%500元。那一年下来就是500×126,000元。但如果是日息5厘的话…哎等等，这就要命了！日息0.5%的话，年化利率直接飙到182.5%（0.5%×365），这明显不现实嘛。所以咱们这里说的5厘，默认都是指月息。
二、不同还款方式利息差多少
别以为利息算出来6,000元就完事了，这里有个关键问题：还款方式不同，实际支付的利息可能相差好几千！咱们分三种情况说：
1. 等额本息还款
假设贷款1年，年利率6%（月息5厘），每月还款8,608.79元。总还款额是103,305.48元，其中利息3,305元。哎？不是说好6,000吗？这是因为等额本息每个月都在还本金，利息会越来越少。
2. 等额本金还款
首月还款8,833.33元，之后每月减少41.67元。总利息3,250元。比等额本息还少几十块，不过前期压力大。
3. 先息后本
这才是真正年付6,000利息的方式，每月还500元利息，最后一个月还10万本金。不过银行很少给这种还款方式，风险太高了。
三、这些坑你可能没想到
你以为算清楚利息就完事了？这几个细节不注意可能要吃大亏：
• 利率单位陷阱：有些网贷平台会把“日息5厘”写得特别小，换算成年利率直接吓死人
• 提前还款违约金：签合同前一定问清楚，有的银行收剩余本金3%的违约金
• 手续费暗藏玄机：遇到过有平台收2%的服务费，这就相当于多付2,000元
• 还款日设定：要是放款日和还款日隔得近，可能第一个月要多还几十天利息
四、怎么选贷款最划算
现在你知道10万5厘的利息怎么算了，那具体到实际操作：
1. 优先选银行信用贷，年利率4%起，比5厘（6%）还低
2. 网贷平台要看清综合年化利率，别被“日息”忽悠
3. 民间借贷最好别碰，就算写5厘利息也可能有各种附加费用
4. 如果是短期周转（3个月内），先息后本最划算
5. 超过1年的贷款，建议选等额还款减轻压力
最后提醒各位：签合同前一定要拿笔自己算一遍，把业务员说的利率换算成实际年利率。别嫌麻烦，毕竟省下的都是真金白银。如果还有其他贷款问题，欢迎在评论区留言，看到都会回复的！
