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很多新手小白在考虑贷款时，最关心的就是利息问题。就拿贷款 10 万来说，一年要还多少利息呢？其实这不是一个固定的数字，它和贷款利率、还款方式都有关系。下面就一步步给大家讲明白。
先搞懂贷款利率怎么来
贷款利率不是随便定的，目前银行贷款的基准利率是一个参考，不同的贷款类型、不同的银行，甚至不同的借款人，最终拿到的利率都可能不一样。比如信用贷款，因为不需要抵押，风险相对高一点，利率可能就比抵押贷款稍高；而如果你征信好、收入稳定，银行可能会给你更低的利率。
那常见的利率范围是多少呢？现在很多银行的贷款利率在 4% 到 6% 左右，一些网贷平台可能会更高，不过咱们这里主要说正规渠道的贷款。假设你贷款 10 万，年利率是 5%，这只是一个例子，具体利率得看你实际申请到的情况。
不同还款方式，利息算法大不同
知道了利率，接下来就得看还款方式了，这直接影响你一年要还的总利息。
第一种是等额本息。这种方式每个月还的钱一样多，里面既有本金也有利息。怎么算呢？公式可能有点复杂，咱们用例子来说。贷款 10 万，年利率 5%，分 12 个月还。每个月还款大概是 8560.75 元，一年下来总利息大概是 2728.98 元。为什么总利息不是 10 万乘以 5% 等于 5000 元呢？因为你每个月都在还本金，本金越来越少，产生的利息自然也跟着少了。
第二种是等额本金。这种方式每个月还的本金一样多，利息逐月减少。还是贷款 10 万，年利率 5%，第一个月要还的本金是 10 万除以 12，大概 8333.33 元，第一个月的利息是 10 万乘以 5% 除以 12，大概 416.67 元，所以第一个月总共还 8750 元。到了第二个月，本金还剩 10 万减去 8333.33 元，利息就按剩下的本金算，这样每个月的还款额会越来越少，一年下来总利息大概是 2708.33 元。
第三种是到期一次性还本付息。这种方式就是到期时一次性还本金 10 万和全部利息，利息就是 10 万乘以年利率 5%，等于 5000 元。不过这种方式对借款人的还款能力要求比较高，一般适用于短期周转。
你可能会问，哪种方式更划算呢？如果手头资金不紧张，等额本金总的利息会比等额本息少一点，但前期还款压力大；等额本息每个月还款固定，适合收入稳定的人；到期还本付息则适合短期急需用钱，之后能一次性还清的情况。
算利息时要注意这些坑
有些新手可能会觉得，只要知道利率和还款方式就行，其实不然。还有一些细节要注意。
比如，有些贷款可能会收手续费、服务费，这些虽然不叫利息，但实际上也增加了贷款成本，计算时别忘了把这些费用加进去，才是真实的支出。
另外，利率要看清楚是年利率还是月利率。如果是月利率，比如说是 0.5%，那年利率就是 0.5% 乘以 12，等于 6%，别搞错了。
其实贷款利息的计算并没有那么难，关键是搞清楚利率和还款方式。作为新手，申请贷款前一定要多对比几家机构，看看哪家的利率更合适，还款方式更符合自己的情况。根据 recent 的数据，大多数人贷款 10 万一年，利息大概在 4000 到 6000 元之间，如果你拿到的利率在这个范围，又符合自己的还款计划，就可以放心申请了。不过要记住，贷款是要还的，一定要根据自己的收入情况量力而行，别因为一时方便给自己带来还款压力。
