图片由www.webtj.cn匿名网友分享
很多朋友在农村有自己盖的房子，急用钱的时候就会想：这房子能不能像城里的商品房一样，拿去银行抵押贷款呢？今天就来好好聊聊这个事儿，帮新手小白们理清楚其中的门道。
农村自建房能抵押贷款吗？先看这几个关键条件
首先得明确，农村自建房不是绝对不能抵押，但门槛比商品房高不少。银行会不会同意，主要看这几点：
- 房子得有 “身份证”。也就是房屋产权证和集体土地使用证，这两个证缺一不可。要是没有证，银行根本没法确认房子的归属，肯定不会放贷。
- 土地性质很重要。农村的土地大多是集体土地，要是自建房建在宅基地上，很多银行不太愿意接，因为宅基地的流转受到严格限制。但如果是建在国有土地上的自建房，像有些城中村的房子，获批了国有土地使用权，抵押起来就容易得多。
- 房子得符合安全标准。银行会派人去看房子的质量，要是是危房，或者面积太小、结构有问题，也很难通过审核。
哪些银行可能接受农村自建房抵押？
其实现在愿意做农村自建房抵押贷款的银行不多，但也不是完全没有。一些地方的农村信用社、农商行，还有政策性银行，可能会有相关业务，因为它们更关注农村地区的金融需求。不过，就算这些银行能做，要求也会比较严，比如贷款额度可能只有房子评估价的 50% 左右，而且贷款期限不会太长，一般在 5 年以内。
那为什么大银行很少做呢？主要是农村自建房的流通性太差。万一借款人还不上钱，银行想把房子卖掉抵债都很难，不像城里的商品房，很容易找到买家。这也是银行顾虑的核心问题。
抵押不成，还有其他办法吗？
要是自建房不符合抵押条件，也别着急，还有些其他途径可以试试：
- 申请农村信用社的信用贷款。如果自己的信用记录好，家里有稳定的收入来源，比如种地、养殖或者做点小生意，信用社可能会给一笔信用贷款，不用抵押房子。
- 找当地的小额贷款公司。这类机构的贷款条件相对宽松，但利息会比银行高，而且一定要选正规的，别掉进高利贷的坑。
- 看看有没有政府扶持的惠农贷款。有些地方针对农村创业、建房翻新等情况，会有贴息贷款政策，能减轻不少利息压力，可以去当地的村委会或者乡镇政府问问。
关于逾期和风险，这些得提前知道
要是真的办理了抵押贷款，一定要按时还款，不然麻烦就大了。逾期后，银行会收取滞纳金，而且利息会越滚越多。要是长期不还，银行可能会通过法律途径起诉，到时候房子可能会被法院查封拍卖。更严重的是，逾期记录会被上传到征信系统，自己会被列入失信黑名单，以后想贷款、办信用卡，甚至坐飞机、高铁都受影响。
所以，在决定抵押贷款之前，一定要想清楚自己的还款能力，别因为一时急需用钱，把自己逼到两难的境地。
其实，农村自建房抵押难，本质上还是因为农村土地和房屋的产权流转机制还不够完善。不过近年来，国家一直在推进农村产权制度改革，有些地方已经在试点农村宅基地使用权抵押贷款，未来可能会有更多的政策支持。但就目前来说，大家还是要根据自己的实际情况，选择最适合的融资方式，别盲目跟风。
