图片由www.webtj.cn匿名网友分享
咱很多人都知道公积金贷款利息低，要是能多贷点款，那买房压力能小不少。可大家心里都有个疑惑，公积金贷款到底最多能贷多少钱呢？而且这额度，和咱公积金账户里的余额有关系不？今天咱就好好唠唠这事儿。
公积金贷款额度计算，余额是关键因素
大部分地区在计算公积金贷款额度的时候，公积金账户余额都是一个重要的参考指标。就好比有的地方规定，贷款额度是账户余额的一定倍数。像在一些城市，购买首套自有住房，贷款额度不高于职工申请公积金贷款时住房公积金账户余额（要是夫妻一起贷款，那就是职工及配偶住房公积金账户余额之和）的 20 倍，要是账户余额不足 2 万元，就按 2 万元算。这么一看，余额越多，能贷到的钱可能就越多。比如小王公积金账户余额有 5 万元，按照 20 倍计算，光从余额这方面看，他能贷到 100 万元。但实际能贷多少，还得综合其他条件。
各地政策不同，余额与额度关系有差异
不同地区对于公积金贷款额度和余额的关系，政策上有不小的差别。在广州，单位缴存职工的贷款额度计算公式里就有账户余额这一项，是账户余额 ×8 + 月缴存额 × 到退休年龄月数 。这和刚才说的简单倍数关系就不一样了，还把月缴存额和到退休年龄月数考虑进去了。再看南通，新市民、灵活就业人员正常缴存住房公积金满 6 个月且购买住房，可享受其住房公积金账户余额 25 倍的住房公积金贷款额度，不过最高贷款额度也有限制，不超过 70 万元 / 人、140 万元 / 户。所以说，各地政策不同，公积金余额对贷款额度的影响方式和程度也不一样。
除了余额，还有这些影响贷款额度
虽说公积金账户余额很重要，但可不是决定贷款额度的唯一因素。还贷能力也是关键。怎么算还贷能力呢？一般是根据咱的收入情况来。比如说，贷款额度 = ((借款人或夫妻双方月工资总额 + 借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)× 还贷能力系数 - 借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额 ) × 12 (月)× 贷款年限 。这里的还贷能力系数一般在 40% 左右。打个比方，小李夫妻两人月工资总额 1 万元，单位和个人每月缴存公积金共 2000 元，现有其他贷款每月要还 2000 元，打算贷款 30 年，还贷能力系数按 40% 算，那通过这个公式算出来的贷款额度又是另一个数了。
另外，房屋价格也对贷款额度有影响。通常购买房屋，贷款额度是房屋价格 × 贷款比例。像购买建筑面积超过 90 平方米的房子，贷款额度不得超过所购房款的 70%；要是建筑面积在 90 平米以下，贷款额度不得超过所购房款的 80% 。还有各地都有公积金贷款的最高限额，比如在长春，购房所在地在主城区及开发区（不含双阳区、九台区），有共同借款人的单笔贷款最高额度为 100 万元，无共同借款人的单笔贷款最高额度为 80 万元（执行期限到 2025 年 12 月 31 日） 。
个人见解与建议
在我看来，要是咱打算用公积金贷款买房，平时可得多关注自己公积金账户余额。有条件的话，尽量别轻易提取公积金，让余额多攒点，这样贷款的时候可能就能多贷些。而且在买房前，一定要提前了解当地公积金贷款政策，把自己的收入、账户余额、想买的房子价格等因素综合起来，算算大概能贷多少款，心里有个底，再去选房、看房，这样能避免很多不必要的麻烦。不同地区政策随时可能调整，咱得时刻留意最新消息，说不定哪天政策变了，咱就能享受到更有利的贷款条件了。
