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哎，我说朋友们，是不是一提到贷款就头大？尤其是算那些每月还款、总利息的时候，脑子就跟一团浆糊似的？就拿 “贷款 10 万 3 年还清” 这事儿来说，估计不少人都想知道每月到底要还多少，总利息又是咋算的。别着急，今天我就掰开揉碎了给你讲，保证就算是刚接触贷款的小白，也能听得明明白白。
首先得说清楚，贷款还款方式可不是只有一种，最常见的就是等额本息和等额本金。这俩词儿听着挺专业，其实差别大着呢，咱一个一个来唠。
先看等额本息，每月还款金额不变
等额本息这玩意儿，简单说就是每个月还的钱数是固定的，本金和利息加起来就那么多。那贷 10 万，分 3 年（也就是 36 个月）还，按现在比较常见的年利率 4.75% 来算（不同地方利率可能不一样，这个只是举个例子哈），每个月要还多少呢？
我给你算笔账啊，用专门的贷款计算器一算，每月大概是 3075.89 元。你可别以为这数是随便来的，这里面门道多着呢。那总利息是多少呢？把 36 个月的还款额加起来，3075.89 乘以 36 等于 110732.04 元，再减去本金 10 万，总利息就是 10732.04 元。
可能有人会问，为啥每个月还一样多呢？其实啊，这里面本金和利息的比例一直在变。刚开始的时候，还的利息多、本金少；慢慢到了后面，利息越来越少，本金越来越多。就拿第一个月来说，利息大概是 395.83 元，本金就是 3075.89 减去 395.83，等于 2680.06 元；到了最后一个月，利息就只剩 12.38 元了，本金则成了 3063.51 元。这种方式的好处就是每个月还款压力一样，手里的钱好规划。
我身边有个朋友小王，前段时间就贷了 10 万，选的就是等额本息。他说自己工资每个月固定，这样还款不用操心，每个月到点就从卡里扣，省得老是惦记着。
再聊等额本金，前期还款多，后期越来越少
等额本金就不一样了，它是把本金平均分到每个月，然后再加上剩余本金产生的利息。还是贷 10 万，3 年时间，年利率 4.75%。
咱先算每个月要还的本金，10 万除以 36 个月，大概是 2777.78 元。第一个月的利息呢，是 10 万乘以 4.75% 再除以 12，等于 395.83 元，所以第一个月总共要还 2777.78 加 395.83，等于 3173.61 元。
那第二个月呢？因为已经还了 2777.78 元本金，剩余本金就是 10 万减去 2777.78 等于 97222.22 元。这时候第二个月的利息就是 97222.22 乘以 4.75% 除以 12，大概是 386.51 元，所以第二个月还款就是 2777.78 加 386.51 等于 3164.29 元。你看，是不是比第一个月少了点？
就这么以此类推，每个月的利息都会随着剩余本金的减少而减少，所以每月还款额也会慢慢变少。到最后一个月，剩余本金就只剩 2777.78 元了，利息就是 2777.78 乘以 4.75% 除以 12，大概是 10.99 元，所以最后一个月还款就是 2777.78 加 10.99 等于 2788.77 元。
那等额本金的总利息是多少呢？把这 36 个月的还款额加起来，总共是 109947.92 元，减去本金 10 万，总利息就是 9947.92 元。你发现没，等额本金的总利息比等额本息少了不少呢。
我邻居老李去年贷了 10 万搞点小生意，就选了等额本金。他说刚开始手里有点闲钱，多还点没关系，后面压力越来越小，还能少付点利息，挺划算的。
两种方式咋选，得看自己情况
可能有人会纠结，这两种方式到底选哪个好呢？其实没有绝对的好坏，主要看你自己的经济状况。
要是你每个月工资不算太高，或者希望还款金额固定，方便安排日常开销，那等额本息就挺合适。就像前面说的小王，工资固定，选等额本息不用担心中间还款额突然变多，生活压力小。
但要是你前期手里资金比较充裕，能承受一开始较高的还款金额，那等额本金更划算，因为总利息少啊。就像老李，刚开始生意刚起步，手里有启动资金，多还点无所谓，后面生意好了，还款压力还小了。
不过有个事儿得提醒你，我算的这个利率只是个例子，实际贷款的时候，利率可能高也可能低。比如有的银行对优质客户可能会给低点的利率，而有的小贷公司利率可能就高点，这都得看具体情况。所以我给的这些数只能参考，不能当最终结果。
再教你个简单的估算方法
要是你不想用计算器，想自己大概估一下，也有办法。
算等额本息的话，先大概算一下总利息，用本金乘以年利率乘以贷款年数，10 万乘以 4.75% 乘以 3 等于 14250 元，然后加上本金 10 万，总共 114250 元，再除以 36 个月，每个月大概 3173 元，虽然和实际的 3075.89 元有点差距，但能有个大致概念。
等额本金的话，第一个月还款大概是（本金 ÷ 月数）+（本金 × 月利率），月利率就是年利率除以 12，4.75% 除以 12 约等于 0.3958%，所以 10 万 ÷36≈2777.78 元，10 万 ×0.3958%≈395.8 元，加起来就是 3173.58 元，和前面算的 3173.61 元差不多，误差很小。
另外还得说一句，贷款的时候除了利息，可能还有些其他费用，比如手续费啥的，这些也得问清楚，别到时候突然冒出一笔钱，搞得自己措手不及。
其实啊，不管是哪种方式，最靠谱的还是去贷款机构的时候，让工作人员给你打印一份详细的还款计划表，每个月还多少本金、多少利息，总利息多少，都列得清清楚楚。有啥不明白的就当场问，别怕麻烦，钱的事儿可不能马虎。
我觉得吧，贷款这事儿，关键是要根据自己的实际情况来，别盲目跟风。选对了还款方式，能省不少心呢。希望我今天说的这些，能帮你搞明白贷款 10 万 3 年还清的那些事儿，要是还有啥不懂的，再找懂行的人问问，总能弄清楚的。
