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咱很多朋友辛苦打拼，就盼着能有一套属于自己的房子，开启安稳的新生活。可一提到买房，难题就来了，尤其是 “首套房能贷款多少钱”，这简直像一团迷雾，让不少人摸不着头脑。别着急，今天小编就带你在 2025 年最新政策下，把首套房贷款额度上限、计算方式一次性搞明白，让你买房路上不再迷茫。
影响首套房贷款额度的关键因素
在说具体的贷款额度之前，咱们得先知道，有好多因素在影响着首套房到底能贷多少钱。
首先，房子的性质和价格很重要。如果是买新建的商品房，和买二手房，贷款的情况就不太一样。通常来说，新建商品房的贷款额度计算相对简单点。一般银行会根据房子的总价来确定贷款比例。而二手房呢，因为房子有新旧之分，银行会先找专业的评估机构给房子估个价，再根据评估价来确定贷款额度。比如说，同样是标价 100 万的房子，新房可能贷款额度直接按总价算，二手房要是评估价只有 80 万，那贷款额度就得按 80 万这个基数来算了。
还有咱们自己的收入情况和信用状况也影响巨大。银行不是慈善机构，它得考虑把钱借给咱们，咱们有没有能力还。所以咱们收入越高、越稳定，像在国企、事业单位上班，或者自己开公司效益还不错的，银行就觉得咱们还款能力强，可能就愿意多贷点钱给咱们。要是收入不太稳定，或者工作单位不太靠谱，银行就会担心，贷款额度可能就会受影响。另外，咱们的信用记录也很关键，平时信用卡按时还款，没有逾期啥的，信用分高，银行也更放心借钱给咱们。
再有就是公积金账户情况。现在好多单位都给员工交公积金，用公积金贷款买首套房，利息能省不少呢。公积金贷款额度和咱们公积金账户里有多少钱、交了多长时间、每个月交多少都有关系。有些地方规定，公积金账户余额越多，能贷的钱就越多。还有缴存时间长的，也可能会多贷一些。
2025 年各地首套房公积金贷款额度上限
2025 年，各地为了让大家能更好地实现住房梦，对公积金贷款政策做了不少调整，首套房公积金贷款额度上限也有变化。
在天津，从 2023 年 8 月 25 日起，首套住房贷款最高可贷 100 万元，如果是多子女家庭购买首套住房，最高可贷 120 万元 。这对天津的朋友们来说，尤其是多子女家庭，可是个好消息，贷款额度提高了，买房压力能减轻不少。
海南在 2025 年 4 月也调整了政策。购买新建自住住房的，单方缴存住房公积金最高贷款基准额度由 70 万元调整至 80 万元，夫妻双方缴存住房公积金最高贷款基准额度由 100 万元调整至 110 万元 。要是买二手自住住房，单方缴存最高贷款基准额度由 40 万元调整至 60 万元，夫妻双方缴存由 70 万元调整至 90 万元 。不同的房屋类型，贷款额度上限都有了提升。
广州这边，一人申请个人住房公积金贷款，最高额度一般是 80 万元 。但如果有特殊情况，比如所购住房为新建一星级绿色建筑或新建装配式建筑的，住房公积金贷款最高额度可上浮 10% ，那就变成 88 万元了；要是新建二星及以上星级绿色建筑，最高额度可上浮 20% ，能达到 96 万元。另外，生育二孩及以上的家庭（至少一个子女未成年）购买首套自住住房的，住房公积金贷款最高额度上浮 40%，一人贷款最高能到 112 万元 。可见，广州对特定类型住房和多子女家庭有倾斜政策。
深圳的政策也有大变化。从 2025 年 3 月 24 日起，住房公积金贷款最高额度大幅提升。家庭申请最高额度从 90 万元提高至 110 万元，而且购买本市首套房，上浮比例从 20% 提高至 40%，有两个及以上子女的家庭在本市购房，上浮比例从 10% 提高至 50%，新增购买本市保障性住房上浮情形，上浮比例为 20%。同时符合多种上浮情形可累加上浮比例，最高可上浮 110%，这样家庭最高可贷 231 万元 。这一调整，让很多深圳家庭看到了买房的新希望。
首套房商业贷款额度计算方式
说完公积金贷款，咱们再来看看商业贷款。商业贷款额度计算相对复杂一些，主要和下面这些因素有关。
银行会根据咱们的收入情况来确定贷款额度。一般要求咱们每个月的收入，得是每个月要还房贷金额的两倍左右。比如说，算下来每个月要还房贷 5000 块，那咱们收入证明上的月收入最好能有 10000 块以上。要是收入不够，银行可能就会降低贷款额度，或者干脆不批贷款。
还有房子的总价和首付比例也决定了贷款额度。通常首套房商业贷款首付比例在 20% - 30% 左右，不同地区、不同银行可能会有差异。举个例子，一套房子总价 100 万，如果首付比例是 20%，那能贷款的额度就是 100 万 ×（1 - 20%） = 80 万；要是首付比例是 30%，贷款额度就是 100 万 ×（1 - 30%） = 70 万。
另外，咱们的信用状况也很重要。信用记录好，银行觉得风险低，可能在贷款额度上会宽松一些；要是信用记录有瑕疵，比如有逾期还款记录，银行可能就会谨慎对待，降低贷款额度。
首套房组合贷款额度如何确定
有些朋友可能公积金贷款额度不够，这时候就会考虑组合贷款，也就是公积金贷款和商业贷款一起用。那组合贷款额度怎么确定呢？
首先，公积金贷款部分，按照当地公积金贷款政策规定的额度上限、计算方式来确定。比如上面提到的各地公积金贷款额度的情况，咱们根据自己所在地区的政策算出公积金能贷多少钱。
商业贷款部分，和前面说的商业贷款额度计算方式一样，根据咱们的收入、房子总价、首付比例、信用状况等因素来确定。
然后把公积金贷款额度和商业贷款额度加起来，就是组合贷款的总额度了。不过要注意，组合贷款的总额度不能超过房子总价减去首付的金额。比如说，房子总价 120 万，首付 30 万，那贷款总额最多就是 90 万。如果公积金能贷 50 万，那商业贷款最多只能贷 40 万。
计算首套房贷款额度时的注意事项
在计算首套房贷款额度的时候，有一些细节很容易被大家忽略，这里得提醒一下大家。
咱们在申请贷款的时候，名下其他负债会影响贷款额度。要是咱们之前有车贷没还清，或者信用卡欠款比较多，银行会觉得咱们还款压力大，就可能会减少房贷额度。所以在打算申请房贷之前，最好先把其他不必要的负债还一还，这样对提高房贷额度有好处。
还有，有些银行在计算收入的时候，对奖金、补贴这些收入的认定比较严格。像有的朋友每个月工资 5000 块，但是有 1000 块的绩效奖金，银行在认定收入的时候，可能只认 5000 块的基本工资，这就可能导致贷款额度降低。所以咱们在开收入证明的时候，最好问清楚银行对收入的认定标准，把能证明收入的材料都准备好。
另外，不同银行对首套房贷款政策可能会有一些细微差别。有的银行可能对特定职业的人有优惠政策，比如教师、医生，贷款额度可能会高一些；有的银行可能对房子的房龄有要求，房龄太老的房子，贷款额度会受限制。所以咱们在选择银行的时候，得多咨询几家，对比一下它们的政策，选一个最适合自己的。
小编总结与建议
家人们，首套房贷款额度的事儿确实挺复杂，受多种因素影响，各地政策也不一样。不过只要咱们提前了解清楚，做好准备，就能争取到合适的贷款额度。
首先，大家一定要关注当地的公积金政策和银行商业贷款政策，这些政策经常会调整，多留意才能享受到最新的优惠。
然后，平时要注意维护自己的信用记录，按时还信用卡、还其他贷款，信用好了，贷款的时候更顺利。
再者，在申请贷款之前，好好规划一下自己的财务状况。算算自己每个月能承受多少房贷，准备好足够的首付款。如果收入不太稳定，可以考虑增加共同还款人，比如让父母或者配偶一起帮忙还款，提高还款能力，这样也有助于提高贷款额度。
最后，希望大家都能顺利贷到足够的钱，早日买到心仪的首套房，开启幸福新生活！
