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不少刚参加工作的朋友，对住房公积金都不太熟悉。每个月工资里被扣掉一笔钱存到公积金账户，心里难免犯嘀咕：这钱到底有啥用？最关心的，恐怕还是住房公积金能贷款吗？答案是肯定的，但不是谁都能贷，得满足一些条件才行。今天，小编就来给新手小白们好好讲讲，公积金贷款那些事儿，一起往下看吧！
一、住房公积金能贷款吗？先看这 3 个核心条件
既然大家最想知道住房公积金能贷款吗，那咱们就先把这个问题说透。能贷，但得同时满足以下 3 个条件，少一个都不行。
第一个条件，连续缴存时间达标。这是最基本的，各地要求不太一样，一般是连续缴满 6 个月到 12 个月。比如说，你在上海工作，想在上海用公积金贷款买房，就得连续缴满 6 个月；要是在北京，那得连续缴满 12 个月才行。为啥有这规定？小编觉得，这是为了防止有人临时抱佛脚，缴存没几个月就想贷款，毕竟公积金贷款利息低，得让真正长期缴存的人享受福利。
第二个条件，账户状态正常。意思是你申请贷款的时候，公积金账户得是处于缴存状态的，不能是停缴或者封存的。有些朋友换工作，中间断缴了几个月，账户被封存了，这种情况就没法马上申请贷款，得重新开始缴存，满足连续缴存时间后才行。
第三个条件，信用良好且有还款能力。银行放贷肯定要看信用，要是你有逾期还款记录，尤其是严重逾期，公积金贷款大概率会被拒。另外，你的收入得能覆盖月供，一般来说，月供不能超过家庭月收入的 50%。要是收入太低，银行会觉得你还款能力不足，也可能不给批贷。
可能有朋友会问，这三个条件都满足了，就一定能贷到款吗？也不是绝对的，还要看你买的房子是不是符合要求，比如有些地方对二手房的房龄有限制，太老的房子可能贷不了款。但这三个条件是基础，必须先达标。
二、不同城市申请要点，这些差异得注意
知道了住房公积金能贷款需要满足的条件，接下来就得看看不同城市的申请要点了。毕竟中国这么大，每个城市的政策都有自己的特点，不提前了解清楚，很容易白跑一趟。下面小编就挑几个热门城市，给大家说说它们的申请要点，还做了个表格，方便大家对比。
| 城市 | 连续缴存时间 | 最高贷款额度（单人） | 特别规定 |
|---|---|---|---|
| 北京 | 12 个月 | 120 万元 | 首套房首付比例不低于 35% |
| 上海 | 6 个月 | 60 万元 | 二套房贷款利率上浮 10% |
| 广州 | 6 个月 | 60 万元 | 需提供购房所在地的社保或个税证明 |
| 深圳 | 6 个月 | 50 万元 | 账户余额影响贷款额度，余额越多可贷越多 |
| 成都 | 12 个月 | 40 万元 | 支持异地缴存公积金贷款 |
从表格里能看出，每个城市的差异还挺大的。就拿最高贷款额度来说，北京单人能贷 120 万，而成都只有 40 万，差距不小。所以，打算在哪个城市买房，就得重点关注那个城市的政策。
小编再给大家补充几点。像广州，除了满足基本条件，还得有购房所在地的社保或个税证明，这是为了控制非本地居民在广州买房的数量，稳定房价。深圳呢，把账户余额和贷款额度挂钩，这就鼓励大家多缴存、少提取，毕竟余额越多，能贷的钱就越多。
可能有朋友会问，我在 A 城市工作缴存公积金，想在 B 城市买房，能贷款吗？这就得看 B 城市的政策了，像成都就支持异地缴存公积金贷款，但有些城市不支持，或者有额外的要求。所以，异地贷款的朋友，一定要提前打电话咨询当地的公积金管理中心。
三、申请公积金贷款的流程，一步都不能错
满足了条件，也了解了当地的申请要点，接下来就是申请流程了。很多新手小白觉得流程很复杂，其实只要一步一步来，也没那么难。
第一步，准备材料。需要身份证、户口本、婚姻证明（已婚的要结婚证，未婚的要单身证明）、购房合同、首付款发票、公积金缴存证明等。不同城市可能会有额外要求，比如广州需要社保或个税证明，所以最好提前列个清单，把材料准备齐全。
第二步，提交申请。把准备好的材料拿到当地的公积金管理中心，填写贷款申请表。工作人员会审核你的材料，要是有缺的，会告诉你补全。
第三步，审核评估。公积金管理中心会对你的信用、还款能力、房子的价值等进行审核评估。这个过程大概需要 10 到 15 个工作日，耐心等就行。
第四步，签订合同。审核通过后，就可以和公积金管理中心、银行签订贷款合同了。签合同的时候一定要仔细看清楚条款，有不懂的地方马上问清楚，别稀里糊涂就签了字。
第五步，办理抵押。因为是房贷，所以需要把房子抵押给银行，这一步要去不动产登记中心办理抵押登记手续。
第六步，放款。抵押手续办好后，银行就会把贷款打到开发商的账户里。到这一步，公积金贷款就算申请成功了，接下来每个月按时还款就行。
有朋友可能会问，整个流程下来要多久？一般来说，从提交申请到放款，大概需要 1 到 2 个月的时间。所以，打算用公积金贷款买房的朋友，要提前规划好时间，别耽误了交房。
四、使用公积金贷款的小技巧，能帮你省不少钱
知道了住房公积金能贷款，也清楚了条件和流程，小编再给大家分享几个使用公积金贷款的小技巧，能帮你省不少钱呢。
第一个技巧，尽量多贷。公积金贷款的利率比商业贷款低很多，现在 5 年以上的公积金贷款利率是 3.25%，而商业贷款利率普遍在 4.5% 以上。所以，在自己的还款能力范围内，能多贷就多贷，这样能少付很多利息。
第二个技巧，缩短贷款期限。贷款期限越短，总利息越少。比如，同样贷 50 万，贷 10 年和贷 20 年，总利息能差好几万。要是收入比较高，月供压力不大，不妨选择 shorter 的贷款期限。
第三个技巧，提前还款。要是手里有闲钱，不妨提前还一部分公积金贷款，这样能减少利息支出。而且公积金贷款提前还款一般没有违约金，比商业贷款灵活多了。
可能有朋友会说，我每个月缴存的公积金不多，贷款额度不够怎么办？这种情况下，可以考虑组合贷款，就是一部分用公积金贷款，一部分用商业贷款，这样能解决额度不足的问题，虽然总利息比纯公积金贷款高，但比纯商业贷款还是低不少。
五、这些常见问题，新手小白一定要知道
最后，小编再给大家解答几个常见的问题，帮大家扫清疑惑。
问：住房公积金能贷款买商铺吗？
答：不能。公积金贷款只能用于购买住宅，像商铺、写字楼这些商业用房都不能用公积金贷款。
问：公积金贷款还完后，还能再用公积金贷款买房吗？
答：可以，但一般有次数限制，大多数城市是最多能贷 2 次。而且第二次贷款的利率和首付比例可能会比第一次高，比如上海二套房公积金贷款利率就上浮 10%。
问：公积金账户里的钱可以直接用来还月供吗？
答：可以。办理公积金对冲还款业务，每个月就会自动从你的公积金账户里扣钱还月供，要是账户里的钱不够，再从绑定的银行卡里扣，这样很方便。
根据最新的数据显示，2024 年全国公积金贷款发放额同比增长了 8.5%，越来越多的人开始使用公积金贷款买房。这说明大家对公积金的了解越来越深，也享受到了公积金带来的福利。小编希望这篇文章能帮到那些刚接触公积金的新手小白，让大家都能顺利用上公积金贷款，买到自己心仪的房子。要是还有其他问题，欢迎在评论区留言，小编会尽力为大家解答。
