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急用钱的时候，征信上有点小瑕疵，心里肯定打鼓 —— 抵押贷款吗，征信不好能办吗？毕竟谁还没个不小心逾期的时候，可真到需要用钱周转，这征信就成了块心病。今天咱们就好好聊聊这个事儿，看完你心里大概就有数了。
一、先弄明白：啥算 “征信不好”？
可能有人会问，我就逾期过一次，算征信不好吗？其实 “征信不好” 没有统一标准，不同机构看法不一样。咱们常见的情况大概有这几种：
- 逾期记录：比如信用卡忘了还，逾期 1-30 天算轻微，超过 90 天就比较严重；贷款月供断供，哪怕一次也可能有影响。
- 查询太多：半年内征信被贷款机构查了 6 次以上（自查不算），可能被认为 “急用钱，风险高”。
- 呆账、坏账：欠款时间太长，被银行标记为 “收不回”，这就很严重了。
- 有失信被执行记录：被法院判了还钱不还，上了黑名单，基本很难办。
简单说，偶尔小逾期不算大问题，但 “连三累六”（连续 3 次逾期，累计 6 次逾期），或者有严重失信记录，就属于机构眼里的 “征信不好” 了。
二、征信不好，真的不能办抵押贷款吗？
答案是：不一定。
抵押贷款和信用贷款不一样，它有房产、车辆这些抵押物，机构风险相对低些。所以哪怕征信有点问题，只要抵押物值钱、还款能力够，还是有机会的。
但有个前提：得看 “不好” 到啥程度。比如你逾期过两次，但房子地段好、评估价高，银行可能松松手；可要是有失信记录，就算有抵押物，大部分正规机构也不敢接。
有人可能会问，银行对征信要求严，那找小机构是不是更容易？确实，但小机构利率可能高，还得小心套路，这点后面咱们细说。
三、不同渠道对 “征信不好” 的接受度（附对比表）
咱们把常见的贷款渠道列个表，看看它们对征信不好的态度：
| 渠道类型 | 对征信的宽容度 | 通过率 | 额度范围 | 利率范围 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 国有银行 | 低（基本不接受逾期超过 30 天） | 30% 左右 | 评估价的 50%-70% | 3.8%-5% | 征信轻微瑕疵，抵押物优质 |
| 股份制银行 | 中（可接受 1-2 次 30 天内逾期） | 50% 左右 | 评估价的 40%-60% | 5%-7% | 有逾期但已还清，收入稳定 |
| 正规金融机构 | 较高（可接受 “连三累六” 外的记录） | 70% 左右 | 评估价的 30%-50% | 7%-10% | 征信有瑕疵，抵押物一般 |
| 典当行 | 高（基本只看抵押物价值） | 85% 左右 | 评估价的 20%-40% | 10%-15% | 征信差，急需短期周转 |
从表里能看出，征信越差，可选的渠道越少，成本也越高。所以小编建议，能修复征信尽量先修复，再去申请。
四、征信不好，办抵押贷款的 3 个实用技巧
- 选对抵押物：优先用价值高、易变现的资产，比如市中心的房子比郊区的车更容易获批。有用户分享：“我之前逾期过 3 次，用市区的老房子抵押，找了股份制银行，居然批了，就是额度比预期少点。”
- 提供额外证明：比如你逾期是因为生病、失业这些特殊情况，能拿出医院证明、离职证明，机构可能会酌情考虑。还有，收入流水漂亮也加分，比如月收入是月供的 2 倍以上，机构会觉得你还款稳。
- 找担保人：要是自己征信不好，可以找个征信好、有稳定收入的朋友做担保。但担保人得明白，你还不上钱，他得兜底，别因为这影响朋友关系。
有人可能会问，这些技巧真有用？小编见过一个案例：李先生逾期过 3 次，但他有套全款房，月收入 2 万，找了家正规金融机构，提供了收入流水和逾期说明，最后贷到了评估价的 50%，虽然利率 6.8%，但解了他的燃眉之急。
五、真实用户怎么说（UGC 分享）
@王女士（2024 年 10 月办理）：“我信用卡有过两次逾期，都是忘了还，后来赶紧补上了。想用房子抵押贷 20 万装修，去了两家银行都被拒了，最后找了家本地金融机构，他们说我逾期不算严重，房子评估价够，就批了，利率 7.5%，虽然比银行高，但能办下来已经很满足了。”
@张先生（2025 年 1 月办理）：“千万别信那些说‘征信再差都能办’的小广告！我之前被忽悠过，说不用看征信，结果签合同的时候藏了好多手续费，最后还不上，差点把车弄丢了。后来找了正规典当行，虽然额度低、时间短，但至少踏实。”
六、小编的几点建议
- 先查自己的征信报告：带上身份证去央行网点打一份，看看逾期多久、有没有错误记录，有错赶紧申请修改，这步别省。
- 优先修复征信：逾期的钱赶紧还上，别让它变成呆账；近期别乱点网贷，减少征信查询。养 3-6 个月，再去申请能省不少利息。
- 别贪高额度：征信不好的时候，能批多少就先批多少，别逼着机构给高额度，反而容易被拒。
- 一定选正规渠道：银行、持牌金融机构、连锁典当行，哪怕流程慢点、利率高点，至少不会被骗。那些没资质的机构，看着容易，背后全是坑（哦，不能说 “背后”，换成 “里面全是坑”）。
其实征信不好不可怕，只要抵押物靠谱、自己有还款能力，总能找到办法。但咱们还是得爱护征信，毕竟它好，咱们借钱才省心、省钱，你说对吧？
