图片由www.webtj.cn匿名网友分享
你是不是第一次想从银行贷款，看到 “年利率” 这三个字就有点懵？别担心，今天咱们就一点点把这个概念掰扯清楚，让你看完就明白。
什么是银行贷款年利率？
简单说，银行贷款年利率就是你从银行借钱，一年需要支付的利息占贷款本金的比例。比如你贷了 10 万元，年利率是 4%，那一年的利息就是 10 万 ×4%=4000 元。是不是很容易理解？
那这个年利率是固定的吗？不一定。有的贷款年利率是固定的，从你贷款开始到还清，利率都不变；而有的则是浮动的，会随着市场利率的变化而调整。那为什么会有浮动呢？这就和央行的基准利率、市场资金供求情况等因素有关了。
哪些因素会影响银行贷款年利率？
首先是贷款类型。比如房贷和信用贷的年利率就不一样，房贷因为有房产抵押，风险相对较低，年利率通常会低一些；信用贷没有抵押，全靠个人信用，风险高，年利率自然就高一些。
其次是个人信用。你的征信记录越好，银行觉得借给你钱风险小，可能会给你更低的年利率；如果征信上有逾期记录，那年利率可能就会高很多，甚至银行不愿意借给你。
还有贷款期限。一般来说，贷款期限越长，年利率可能会越高。因为时间越长，不确定因素越多，银行要承担的风险也就越大。
我觉得选择贷款时，不能只看年利率的数字，还要结合自己的还款能力和贷款用途来综合考虑。
不同类型的银行贷款，年利率大概在什么范围？
房贷：首套房的年利率通常会在央行基准利率的基础上有所浮动，目前基准利率五年以上是 4.9%，实际执行中可能会有一定的折扣或者上浮，具体要看当地银行的政策和市场情况。
信用贷：因为不需要抵押，年利率相对较高，一般在 4.35% 到 18% 之间。为什么范围这么大？这就和你的收入情况、信用记录、工作稳定性等因素密切相关了。
经营贷：针对企业主的经营贷款，年利率通常在 4% 到 10% 左右，会根据企业的经营状况、抵押物情况等进行调整。
那是不是年利率越低就越好呢？也不是绝对的。比如有些贷款虽然年利率低，但可能有手续费、管理费等其他费用，算下来实际成本并不低。所以在贷款时，一定要问清楚所有的费用。
怎么计算银行贷款的利息呢？
常见的有两种方式，等额本息和等额本金。
等额本息是每个月还款金额相同，前期还的利息多、本金少，后期逐渐反过来。计算公式比较复杂，不过银行会帮你算好。
等额本金是每个月还的本金相同，利息逐月减少，所以每个月的还款金额会越来越少。
举个例子，假设贷款 100 万元，年利率 5%，贷款期限 20 年。用等额本息的话，每个月大概还 6599 元；用等额本金的话，第一个月大概还 8333 元，最后一个月大概还 4183 元。
是不是通过例子就清楚多了？
贷款时，关于年利率还需要注意什么？
一定要看清楚合同上的年利率是 “年化利率” 还是 “单利”，避免被一些模糊的表述误导。
要了解利率的调整方式，如果是浮动利率，要知道调整的时间和依据，比如是每年调整一次，还是跟着央行基准利率变动。
在申请贷款前，最好多对比几家银行，不同银行的年利率和贷款政策可能会有差异，选择最适合自己的。
最后想跟大家说，银行贷款年利率不是一成不变的，它会受到宏观经济、政策调整等多种因素的影响。根据最新的数据，目前全国各大银行的平均贷款年利率在 4.5% 到 6.5% 之间，但具体到个人，还是要看你的实际情况。所以在贷款前，多花点时间了解和对比，才能选到最划算的贷款。
