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你是不是也在纠结，公积金贷款到底选多少年才最划算？选短了吧，月供压力大得喘不过气；选长了呢，又怕利息多花好几万。其实啊，这事儿没有标准答案，得看你的收入情况和购房场景。今天，小编就来好好跟大家聊聊这个话题，希望能帮到正在买房的你。
不同收入水平，年限选择大不同
先说说收入这块，这可是影响年限选择的关键。要是你月收入比较高，比如税后能有两三万，那选短点的年限可能更合适。
为啥这么说呢？因为收入高，月供压力就小啊。比如贷款 100 万，选 15 年的话，月供大概 6000 多，对于高收入人群来说，这不算啥大事。而且年限短，总利息也少，能省不少钱。像 100 万公积金贷款，15 年的总利息大概 20 多万，20 年就要 30 多万，差得还挺多呢。
但要是收入一般，每个月就几千块，那可别逞强选短年限。不然月供占了收入一大部分，日子过得紧巴巴的，多影响生活质量啊。这种情况，选 20 年或者 30 年可能更好，月供能少不少。就拿 100 万来说，30 年的月供才 4000 多，压力是不是小多了？
那收入不稳定的朋友该怎么办呢？这种情况小编建议选稍长一点的年限，比如 25 年。这样平时月供压力不大，万一哪天收入高了，还能提前还款，缩短年限，多灵活。
不同购房场景，年限也得跟着变
除了收入，购房场景不一样，年限选择也有讲究。
要是你买的是刚需房，就是为了自己住，短期内不会换房。这种情况可以根据收入来选，刚才说的那些都适用。但要是你买的是改善型住房，以后可能还会换更大的，那年限就别太长了。选 15 到 20 年吧，这样还款快，以后换房的时候没那么大压力。
还有一种情况，就是买学区房，可能等孩子上完学就打算卖了。这种的话，选 10 到 15 年的年限比较好。因为持有时间短，短年限能减少利息支出，卖的时候更划算。
有人可能会问，那我买二手房呢？二手房的房龄也会影响公积金贷款年限哦，很多地方规定房龄加贷款年限不能超过一定年限，比如 40 年。所以买二手房的朋友，得先看看房龄，再算能贷多少年，然后在这个范围内选最适合自己的。
提前还款的话，年限怎么选更合适？
不少朋友还会考虑提前还款，这时候年限选择又有不同了。
如果你打算几年后就提前还一大笔，那一开始选长点的年限也没关系。因为公积金贷款的利息是按剩余本金算的，前期还的利息多，本金少。选 30 年，前几年月供里利息占比大，等你提前还款后，本金一下子减少，后面的利息也少了，总利息不会多太多，还能减轻前期压力。
但要是你不打算提前还款，那还是选短点的年限吧，能省不少利息呢。
给大家做个表格对比一下，100 万公积金贷款在不同年限下的情况：
| 贷款年限 | 月供（约） | 总利息（约） | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 10 年 | 9650 元 | 15.8 万 | 高收入、不打算提前还款 |
| 15 年 | 6960 元 | 25.3 万 | 收入较高、刚需住房 |
| 20 年 | 5530 元 | 32.7 万 | 收入中等、改善型住房 |
| 30 年 | 4350 元 | 56.6 万 | 收入较低、打算提前还款 |
一些小建议
小编觉得，选公积金贷款年限，最重要的是结合自己的实际情况。别盲目听别人说选多少年好，别人的情况跟你不一样。
首先，算清楚自己每个月能承受的月供，最好不要超过月收入的 50%，这样生活才不会太紧张。然后，想想自己的购房目的和未来的收入变化，有没有提前还款的打算。把这些都考虑进去，再选年限，就靠谱多了。
还有啊，每个地方的公积金政策可能有点不一样，比如最高贷款年限、利率啥的。在选之前，最好去当地的公积金中心问问，或者上官网查查，别搞错了。
希望这些能帮到正在纠结的你，选到最适合自己的公积金贷款年限，轻松买到心仪的房子。
