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你是不是也有过这种困惑？明明自己的房子地段不错，去申请抵押贷款时，额度却比预期少了一大截？想靠抵押贷解决资金周转难题，额度不够可真是急死人。别担心，今天小编就来好好说说，怎么才能在抵押贷款时拿到更高额度，都是实实在在的干货，看完你就知道该往哪方面努力了。
一、搞懂额度怎么算，心里才有数
想拿到高额度，得先明白银行是怎么给你算额度的。其实很简单，额度主要取决于抵押物估值和抵押率。比如你的房子评估价是 100 万，银行给的抵押率是 70%，那最多能贷 70 万。
那抵押率是怎么定的呢？不同的抵押物，抵押率差别可大了。小编整理了个表格，你一看就清楚：
| 抵押物类型 | 常见抵押率范围 | 影响抵押率的关键因素 |
|---|---|---|
| 个人住宅 | 60%-80% | 房龄（20 年以内更高）、地段（市中心比郊区高） |
| 商铺 | 50%-70% | 客流量、租金水平 |
| 厂房 | 40%-60% | 产业聚集度、交通情况 |
| 车辆 | 50%-70% | 车龄（3 年以内更高）、品牌（豪车抵押率略高） |
有人会问：“我有套老房子，房龄 30 年了，还能拿到高抵押率吗？” 难是难了点，但也不是没可能。要是房子在学区，或者周边要通地铁，这些加分项说不定能让银行松松口。
二、提升抵押物 “身价”，额度自然涨
抵押物值钱了，能贷到的钱肯定就多。那怎么让抵押物在评估时更 “值钱” 呢？
1. 先把抵押物收拾利索
就说房子吧，墙皮掉了的补一补，漏水的修一修，家具摆整齐点，评估师来看的时候，第一印象好了，打分可能就高点。小编有个朋友，抵押前花 5000 块把老房子简单翻新了下，评估价比预期多了 10 万，太值了。
车子也是，抵押前洗干净，小剐小蹭修一修，别让评估师觉得你不爱惜车，不然可能会觉得车子保养得差，估值就低了。
2. 准备好产权证明，别留瑕疵
产权不清晰，银行根本不敢给高额度。比如房子是夫妻共有的，一定要两个人都到场签字；有共有权人的，得让对方出同意抵押的证明。之前有个客户，就是因为没带齐共有权人的材料，评估价硬生生压了 10%，太可惜了。
3. 突出抵押物的附加价值
你家房子带个大车库，或者商铺有长期租约，这些都能提高估值。记得在评估的时候主动告诉评估师，别等着人家问，有时候他们可能没注意到这些细节。
三、让银行相信你 “还得起”，额度才敢给高
银行放贷，最怕的就是钱借出去收不回来。你要是让银行觉得你还款能力超强，他们自然愿意多贷点给你。
1. 收入证明要 “亮眼”
工资流水是最直接的证明，每个月进账越稳定、金额越高越好。如果是做生意的，企业的对公流水、纳税记录都得准备好，这些能证明你的生意做得不错。
有个做餐饮的张老板，第一次申请时只提供了半年流水，额度给得一般；后来他把近 3 年的流水和纳税凭证都带上了，银行一看他生意一直很稳，直接把额度提高了 20 万。
2. 征信报告别 “花”
征信好的人，银行更信任。逾期次数多的，额度肯定受影响。要是你之前有过逾期，最好先把欠款还清，再养几个月征信。有人会问：“我网贷用得多，会不会影响？” 多少会有点，申请抵押贷前，最好把小额网贷先还了，别让银行觉得你缺钱缺得厉害。
3. 负债率别太高
如果你还有其他贷款没还，比如房贷、车贷，这些都会算在你的负债里。负债太高，银行会担心你压力太大还不上钱。小编建议，申请抵押贷前，能还的小额负债先清一清，负债率降下来了，额度才有上升空间。
四、选对贷款机构和产品，额度也能差不少
不同的机构，对额度的宽松程度不一样。比如国有银行虽然利率低，但额度卡得严；一些商业银行或者正规贷款公司，可能在额度上更灵活。
就拿房产抵押来说，国有银行通常最多贷评估价的 70%，但有些商业银行如果觉得你资质好，能给到 75% 甚至 80%。不过要注意，利率可能会比国有银行稍高一点，你得权衡下是额度重要还是利率重要。
还有些机构有专门的 “高额度产品”，比如针对企业主的，如果你能用企业经营数据证明资金用途合理（比如扩大生产），额度可能会比普通个人抵押贷高 10%-15%。
五、这些小技巧，能帮你再提提额度
除了上面说的，还有几个小细节能加分：
- 贷款用途要明确且合理：告诉银行你贷款是用来做生意周转、装修房子，别说是用来投资炒股，后者银行大多不支持，额度也给不高。
- 适当缩短贷款期限：比如同样的抵押物，贷 5 年可能比贷 10 年额度高一点，因为银行觉得短期还款风险小。
- 找担保人：如果你的资质一般，可以找个征信好、收入高的人做担保，银行可能会因为有担保人而提高额度。
最后说点小编的个人看法吧。想拿到高额度，关键还是得让银行觉得 “放心”—— 抵押物值钱、你有能力还、用途也靠谱。别想着走捷径，比如虚报收入、伪造材料，这些都是行不通的，被查出来不仅贷不到款，还会影响征信。
最好的办法就是提前半年开始准备，养养征信，整理好材料，多对比几家机构，选最适合自己的。实在不懂的，找个专业的贷款顾问咨询下，花点小钱能省不少事。希望这些建议能帮到你，祝你顺利拿到满意的额度！
