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第一次贷款买车的朋友，估计都有过这样的纠结：看中一辆车，车价 15 万，到底能从银行或者金融机构贷到多少钱？是车价的一半？还是一大半？其实这个问题没有固定答案，但有一些普遍规律，今天就掰开了揉碎了给新手朋友们讲讲。
新车一般能贷车价的多少？
先说大家最常买的新车，这也是贷款最容易的一种。通常来说，新车贷款比例大多在 60%-80% 之间。啥意思呢？比如车价 10 万，你最多能贷到 8 万，自己出 2 万首付；要是车价 20 万，最多可能贷 16 万，首付 4 万就行。
不过不同地方、不同机构可能不一样。像银行的话，审核严一点，一般在 60%-70%；而汽车品牌自己的金融公司，比如你买宝马、丰田这些，他们可能为了促销，能给到 70%-80%，甚至有时候搞活动，还能到 85%。
有人可能会问：“有没有可能贷到 90% 以上？” 少数情况有，但很少见。一般是针对特别畅销的车型，或者你是机构的优质客户，比如在银行有大额存款，才可能碰到这种好事。我觉得新手第一次贷款，不用太追求极高的比例，差不多就行，太高了后面还款压力也大。
二手车的贷款比例会更低吗？
和新车比，二手车的贷款比例确实会低一些，大多在 50%-60% 之间。比如一辆二手车标价 8 万，最多可能贷到 4.8 万，首付得拿 3.2 万。
为啥二手车贷得少？主要是二手车的价值不好定。新车有统一指导价，二手车呢，车况、车龄、保养情况都会影响实际价值。银行怕估高了，万一你还不上钱，把车收回来也卖不了那么多，所以就会压低比例。
这里也有个问题：“是不是所有二手车都只能贷 50%？” 也不是。如果是车龄 1 年以内、车况特别好的准新车，有些机构可能给到 65% 左右；但如果车龄超过 5 年，或者是冷门车型，能贷到 50% 就不错了，甚至有的机构直接不做这类车的贷款。
哪些因素会让你的贷款比例变低？
不是说车是新是旧，比例就固定了，还有些因素会拉低你能贷到的比例，新手朋友们要特别注意。
- 征信不好：比如有过信用卡逾期，或者之前贷款没按时还，机构会觉得你还款能力有问题，本来能贷 70%，可能就降到 50% 了。
- 收入不稳定：如果你是自由职业，没有固定工资流水，机构没法判断你能不能持续还钱，也可能会压低比例。
- 首付给得太少：虽然现在有 “低首付” 政策，但你要是只愿意付 10% 的首付，机构可能会想：“你自己都不想多投入，万一还不上怎么办？” 说不定就把贷款比例压下来了。
有人可能会问：“我有房产，能不能提高比例？” 理论上可以，有资产证明能让机构更放心，但具体能提多少，每个地方的规矩不一样，没法一概而论。
怎么才能拿到更高的贷款比例？
如果你想多贷点，减轻首付压力，这些小办法可以试试：
- 提前养养征信：贷款前半年，别乱点网贷，信用卡按时还，让征信报告 “干干净净” 的，机构更愿意给高比例。
- 多准备收入证明：除了工资流水，如果你有副业收入，比如兼职、房租收入，也可以打出来给机构看，证明你还款能力强。
- 选对贷款机构：汽车金融公司通常比银行更灵活，尤其是针对自家品牌的车，可能会放得更松；但银行的利息一般更低，适合长期贷款。
不过话说回来，也别一味追求高比例。比如你买 20 万的车，贷了 18 万（90%），看起来首付只花 2 万很划算，但月供会很高，万一后面收入有变动，还款压力会很大。我个人觉得，贷款比例控制在 70% 以内，对大多数人来说压力比较适中。
最后想跟新手朋友们说句掏心窝子的话：贷款比例只是一方面，更重要的是算清楚总利息。有些机构给的比例高，但利息也高，算下来总花费可能比低比例、低利息的还多。我见过有人为了追求 “能贷 80%”，选了个利息高的机构，最后三年下来，多花了好几万。
所以啊，第一次贷款买车，别只盯着 “能贷车价的百分之多少”，多问几家机构，把首付、月供、总利息都算清楚，再做决定。这样既不会因为贷太少而凑不齐首付，也不会因为贷太多而背上沉重的还款负担。
