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急用钱的时候，咱们可能会刷到 “p2p 贷款” 的广告，说审批快、额度灵活。可转头又看到新闻里说某某平台 “爆雷”，钱拿不回来。这就让人犯嘀咕了：p2p 贷款到底是什么？现在还能碰吗？真的靠谱吗？今天小编就用大白话，给大家好好掰扯掰扯。
p2p 贷款到底是什么？先把概念说明白
可能有人会说，不就是网上借钱吗？可真不是这么简单。p2p 贷款，全称是点对点借贷，说白了，就是有闲钱的人（咱们叫投资者）通过一个网络平台，把钱借给需要用钱的人（借款人）。平台在中间呢，不自己出钱，也不吸收存款，就负责帮两边牵线、审核资质、管管流程。
那和咱们熟悉的银行贷款比，p2p 贷款有啥不一样？小编做了个表格，大家一看就清楚：
| 对比项 | p2p 贷款 | 银行贷款 |
|---|---|---|
| 资金来源 | 个人或机构投资者 | 银行储户存款 |
| 审核速度 | 快，通常 1-3 天放款 | 慢，一般 1 周以上 |
| 申请门槛 | 较低，信用稍差也可能通过 | 较高，对征信、收入要求严 |
| 利率范围 | 较高，一般 8%-15% | 较低，普遍 4%-8% |
但有些朋友啊，可能光听名字还是晕乎乎的。举个例子吧：小王开了家小超市，想进货但差 5 万块，去银行贷款，因为没抵押物被拒了。后来他在一个 p2p 平台上提交了申请，平台审核了他的经营流水和信用记录，没过两天，就有几个投资者凑齐了 5 万块借给了他，小王每月还本金加利息，这就是 p2p 贷款的常见场景。
想知道 p2p 贷款靠不靠谱？先看这 3 个硬指标
说了这么多，大家最关心的肯定是：到底靠谱不？其实啊，不能一刀切说 “靠谱” 或 “不靠谱”，得看具体平台。小编总结了 3 个判断标准，大家记好咯：
第一个，有没有银行存管。啥意思？就是平台不能直接碰用户的钱，所有资金都得放在第三方银行账户里。这样一来，平台想卷钱跑路就难多了。大家可以在平台官网查，一般合规的平台会把存管银行的信息挂在显眼位置，要是找不到，就得打个问号了。
第二个，是否在监管名单里。2018 年之后，国家对 p2p 行业整顿很严，现在能留下来的平台，大多是通过了 “备案试点” 的。咱们可以去 “中国互联网金融协会” 官网查，能查到名字的，至少合规性上有保障。
第三个，信息披露够不够透明。比如借款人的资质（虽然会隐去隐私，但得说明职业、收入来源）、平台的坏账率（就是借钱不还的比例）、收费标准（利息之外有没有其他费用），这些都得公开。遮遮掩掩的，咱们可别信。
可能有人会问：“小编，我怎么知道这些信息是真的？” 其实很简单，多对比几家平台，比如你看 A 平台说自己坏账率 3%，可同类型的 B 平台是 8%，这时候就得想想，A 平台是不是在吹牛？可以去论坛、投诉平台看看其他用户的评价，多打几个平台的客服电话问问，总能摸出点门道。
p2p 贷款的风险，这些坑可别踩
就算平台合规，也不代表没风险。小编得提醒大家，这几个坑一定要避开：
首先是逾期风险。要是借款人不还钱，虽然有平台催收，但投资者（如果是借钱出去的话）可能拿不到收益，甚至本金都受损。咱们普通人要是借钱，也得掂量自己的还款能力，别想着 “借了再说”，逾期不仅要交滞纳金，还可能上征信，影响以后买房买车。
其次是平台自身的运营风险。有些平台规模小，抗风险能力差，万一遇到大量借款人逾期，或者投资者突然都想把钱取出来（就是 “挤兑”），平台可能就撑不住了。所以啊，选平台尽量挑那些成立时间久、用户量多的，别贪小平台给的高利息。
还有信息泄露风险。申请贷款时，咱们得提交身份证、银行卡、手机号这些信息，要是平台安全措施不到位，信息可能被泄露，甚至被拿去做坏事。所以注册时，看看平台有没有 “HTTPS” 开头的网址（就是地址栏有个小锁），这是基本的安全保障。
举个真实的例子吧，小编有个朋友，前几年在一个小平台投了 10 万块，当时看利息比银行高不少，平台也说 “保本保息”。结果没过半年，平台就 “爆雷” 了，说是老板卷钱跑了，最后朋友只拿回了 3 万块。所以说，那些拍着胸脯说 “绝对没风险”“稳赚不赔” 的，咱们千万别信，金融这东西，高收益往往跟着高风险。
什么样的人适合用 p2p 贷款？给大家一点实在建议
说了这么多，可能有人会问：“那 p2p 贷款到底能不能用？” 小编觉得，得分情况看。
如果你是短期周转，比如开小店突然需要进货钱，银行贷款来不及批，这时候选个合规的 p2p 平台，额度 5 万以内，期限 3 个月以内，还是可以考虑的。但要是想借几十万买房、投资，那肯定不行，p2p 贷款额度一般不高，长期借利息也不划算。
如果你是投资者，想通过 p2p 赚点收益，那记住 “不要把鸡蛋放一个篮子里”，比如你有 10 万块闲钱，最多拿 3 万出来投 p2p，剩下的存银行、买基金，分散风险。而且别投期限太长的，一年以内的短期产品，就算有问题，也能及时止损。
最后小编想说，p2p 贷款既不是洪水猛兽，也不是天上掉下来的馅饼。它的存在，确实帮了不少从银行贷不到款的人，但前提是咱们得擦亮眼睛，选对平台，量力而行。要是你对金融这块不太懂，身边有做理财的朋友，可以多问问；实在拿不准，那就宁愿麻烦点，去银行排队，至少踏实。
希望今天说的这些，能帮到正在纠结的你。要是还有其他疑问，欢迎留言，咱们一起讨论呀！
