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手里攒了点钱，想给家里添辆二手车代步，跑去 4S 店一问，人家查了查我的信用，说我是贷款黑户，车贷办不了。当时脸都白了，这可咋整？估计不少朋友都遇到过这种事儿 —— 不小心成了贷款黑户，还能申请车贷吗？这问题就像块石头压在心里，不弄明白总不踏实。
► 贷款黑户申请车贷，到底难不难？
说实在的，贷款黑户想办车贷，确实比普通人难不少。你想啊，银行也好，汽车金融公司也好，放贷款之前肯定得看看你以前还钱靠谱不靠谱。要是你之前欠过钱没还，人家肯定怕你这次也不还，不敢轻易批。
但也不是说完全没可能。我见过有人虽然是黑户，但名下有套房，拿去做抵押，最后车贷也办下来了。还有些二手车行，自己有小额贷款业务，对黑户的要求没那么严，只要你能付够多的首付，说不定也能成。
不过这里得提醒一句，黑户办车贷，利息往往比普通人高。同样贷 10 万块，别人可能年利率 5%，你可能就得 8% 甚至更高。这多出的利息，其实就是人家觉得你有风险，收的 “担保费” 似的，心里得有个数。
► 哪些车贷渠道对黑户相对宽松？
要是你是黑户，又急着买车，不妨试试这些渠道，虽然不敢保证一定成，但可以多问问。
汽车金融公司可能比银行松点。银行对信用看得特别重，黑户基本没戏，但有些汽车品牌自己的金融公司，为了多卖车，可能会放宽松点。比如你想买某品牌的车，直接去他们的 4S 店问问，说清楚自己的情况，看看能不能有办法。
二手车市场里的小额贷款。很多二手车行都和小贷公司有合作，这些小贷公司对信用的要求没那么死。你要是能付 50% 以上的首付，再提供收入证明，证明自己每个月能还钱，说不定就能成。我邻居就是这么办的，不过他买的是辆几万块的车，首付给了大半。
还有一种是 “以租代购”。你先按月交租金，租个几年，租金交完了车就归你了。这种方式不算严格意义上的车贷，对信用要求不高，黑户也能办。但得看清楚合同，有些公司的违约金特别高，中间要是断了租金，车会被收走，之前交的钱可能也白交了。
► 申请车贷时，怎么提高成功率？
就算是黑户，也不是只能等着被拒，做点准备工作，说不定能提高成功率。
先把能还的欠款清一清。比如之前欠的信用卡钱，哪怕只能还一部分，也比一直拖着强。人家看你在努力还钱，可能会觉得你有诚意，态度好点总没坏处。
多准备点首付。比如本来打算付 30% 首付，你要是能付到 60%，人家看到你自己投了这么多钱，觉得你跑路的可能性小，批贷的概率也会大些。我一个朋友就是这么干的，他说当时销售看到他付了大半钱，态度都变好了。
找个信用好的人做担保。比如让你父母或者配偶出面，他们信用没问题，愿意为你担保，车贷公司可能会因为担保人靠谱而批贷。不过这事儿得跟人说清楚，要是你没按时还钱，担保人就得替你还，别因为这影响亲戚朋友关系。
不过话说回来，担保这事儿也有风险。我听说有人找朋友担保，结果自己没还钱，朋友被催债的天天打电话，最后俩人闹掰了。所以找担保人之前，一定得想清楚自己能不能按时还。
► 黑户办车贷，有哪些坑要避开？
黑户办车贷不容易，着急的时候更要擦亮眼睛，别掉进坑里。
那些说 “黑户秒批车贷” 的广告，千万别信。正常的贷款哪有那么容易？这些广告背后，要么是超高的利息，要么是套路贷。你贷了之后才发现，每个月要还的钱比车价还高，想退都退不了，到时候哭都来不及。
合同一定要看仔细。特别是小字部分，比如违约金怎么算、逾期了会有啥后果、提前还款要不要交手续费。我见过有人签合同的时候没看，后来想提前还款，结果被收了一大笔手续费，后悔都晚了。
别轻易相信 “不用查信用” 的承诺。有些小贷公司嘴上说不查信用，其实还是会偷偷查，要是发现你是黑户，可能会临时提高利息，你不同意的话，之前交的定金也不退。这种事儿虽然不常见，但碰上了就挺糟心的。
► 除了车贷，黑户还有别的买车方式吗？
要是车贷实在办不下来，也别灰心，还有别的办法能买到车。
最直接的就是全款买车。虽然一下子要拿出十几万甚至几十万不容易，但买完车啥事儿没有，不用月月还钱，也不用看别人脸色。要是钱不够，可以先买辆便宜点的二手车，等以后信用变好了，再换好车。
跟亲戚朋友借点钱凑凑。虽然开口借钱难，但总比办高利息的贷款强。借的时候可以写个借条，说明啥时候还，给点利息也行，至少心里踏实。我表哥就是跟几个兄弟凑的钱，买了辆代步车，现在慢慢还钱呢。
还有一种是 “拼车”，不过这不算买车，算是权宜之计。要是你用车不多，偶尔跑个远门，可以跟邻居或者同事拼车，平时上班骑电动车或者坐公交，也能省下买车的钱。等以后信用好了，再考虑买车也不迟。
► 个人觉得，黑户买车别太急
我琢磨着，黑户朋友要是想买车，最好别太着急。先花点时间修复信用，比如按时还信用卡、小额贷款，慢慢让信用变好。等信用正常了再办车贷，不仅利息低，选择也多，不用看别人脸色。
要是实在急需用车，那就多跑几家店问问，别在一棵树上吊死。不同的车贷公司，规矩不一样，这家不行说不定那家就行。问的时候别怕丢人，把自己的情况说清楚，人家能办就办，不能办就换一家，总有办法的。
最后想说的是，信用这东西，平时不觉得重要，用到的时候才知道金贵。不管是办车贷还是别的事儿，尽量别让自己成黑户。要是不小心成了黑户，也别破罐子破摔，慢慢修复，总会好起来的。希望这些能帮到有需要的朋友，要是你们有啥好办法，也可以留言分享。
