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你是不是也有过这样的困惑？想贷 10 万块钱，分 3 年还，可一提到利息就头大，不知道具体该怎么算，更怕选不到划算的贷款方式。别担心，今天就手把手教你算清楚 10 万贷款 3 年的利息，还告诉你怎么选才更划算。
10 万贷款 3 年，利息多少谁说了算？
要算利息，首先得知道哪些因素在影响它。最关键的就是贷款利率，就像咱们买东西的单价，利率高，利息自然就多。然后是还款方式，不同的方式，利息计算方式不一样，最后得出来的数也有差别。还有就是贷款机构，银行、网贷平台这些地方的利率不一样，利息肯定也不同。
那利率一般是多少呢？银行的贷款利率通常比较低，会在央行基准利率的基础上浮动，目前一年期以上的基准利率是 4.35%，所以银行的实际利率可能在 4% - 6% 之间。而网贷平台的利率就高一些了，合规的平台一般在 10% - 24%。消费金融公司则介于两者之间，大概 7% - 15%。
两种常见还款方式，利息具体怎么算？
现在最常用的还款方式有等额本息和等额本金，咱们分别来算算 10 万贷款 3 年的利息。
等额本息：每月还款额一样，前期利息多
这种方式每个月还的钱是固定的，不过前期还的大部分是利息，本金占比少，越往后本金越多、利息越少。计算公式是：每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1]，总利息 = 每月还款额 × 还款月数 - 贷款本金。
举个例子，假设年利率是 5%，那月利率就是 5%÷12≈0.4167%，还款月数是 36 个月。代入公式的话，每月还款额≈[100000×0.4167%×（1 + 0.4167%）^36]÷[（1 + 0.4167%）^36 - 1]≈3042.19 元。总利息就是 3042.19×36 - 100000≈9518.84 元。
要是年利率涨到 10%，月利率就是 10%÷12≈0.8333%，每月还款额≈[100000×0.8333%×（1 + 0.8333%）^36]÷[（1 + 0.8333%）^36 - 1]≈3226.72 元，总利息≈3226.72×36 - 100000≈16161.92 元。
等额本金：每月本金一样，利息逐月减少
这种方式是每月还的本金固定，利息随着剩余本金的减少而减少，所以每月的还款额会越来越少。计算公式是：每月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数） + （贷款本金 - 已归还本金累计额）× 月利率，总利息 = （还款月数 + 1）× 贷款本金 × 月利率 ÷2。
还是 10 万贷款，年利率 5%，每月应还本金是 100000÷36≈2777.78 元。第一个月的利息是 100000×0.4167%≈416.7 元，所以第一个月还款 2777.78 + 416.7≈3194.48 元。第二个月的利息是（100000 - 2777.78）×0.4167%≈405.56 元，还款额就是 2777.78 + 405.56≈3183.34 元。以此类推，总利息≈（36 + 1）×100000×0.4167%÷2≈9375 元。
如果年利率是 10%，月利率 0.8333%，总利息≈（36 + 1）×100000×0.8333%÷2≈15416.21 元。
怎么选，才能更划算？
知道了怎么算利息，那该怎么选才划算呢？这里有几个要点：
- 看利率高低：肯定优先选利率低的机构，银行通常是不错的选择，不过银行对借款人的资质要求比较高，要是资质好，能拿到低利率，能省不少钱。
- 选合适的还款方式：如果前期还款能力强，选等额本金更划算，总利息更少；要是前期手头紧，等额本息每月还款压力小，更合适。
- 注意额外费用：有些贷款除了利息，还有手续费、服务费等，这些也要算进去，综合比较总成本。
这些 “坑” 要避开！
- 别只看宣传的低利率，有些机构可能暗藏手续费，算下来总成本并不低，一定要问清楚所有费用。
- 还款千万别逾期！逾期不仅会产生高额的滞纳金，还会被记录到征信报告里，搞不好还会进入失信黑名单，影响以后贷款、买房、买车，甚至出行都受限制。
- 不要盲目贷款，要根据自己的还款能力来，别让贷款成为负担。
可能有人会问，提前还款划算吗？这得看具体情况。如果贷款合同里没有提前还款违约金，或者违约金很少，手里有闲钱的话，提前还款能减少利息支出，是划算的。但要是违约金高，那就得算算是否值得了。
我觉得，贷款前一定要花时间算清楚利息，多对比几家机构，别嫌麻烦。选对了，能省不少钱；选错了，可能会多花很多冤枉钱。希望这些能帮到你，让你在贷款这件事上明明白白、少走弯路。
