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在生活中，很多朋友可能都遇到过资金周转不灵的情况，急需一笔小钱来应急。这时候，小额贷款就进入了大家的视野。但是，不少朋友心里都犯嘀咕：小额贷款合法吗？还有那让人头疼的利息，到底多少算合法呢？今天，小编就来给大家好好说道说道。
小额贷款合法吗？
首先得弄清楚小额贷款公司的定义。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司 。从这个定义来看，它是合法存在的金融组织形式。
在 2020 年 12 月 29 日，最高人民法院印发《关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》，明确小额贷款公司等 7 类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构 。这就从法律层面上肯定了小额贷款公司在合规经营下的合法性。
2024 年 12 月 31 日，国家金融监督管理总局发布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》，对小额贷款公司的经营行为做了详细规范 。所以说，只要小额贷款公司按照规定合法经营，那它开展的小额贷款业务就是合法的。
怎么判断小额贷款是否合法
- 看公司资质：合法的小额贷款公司，必须有相关部门的批准文件。它的设立，得经过省级地方金融管理机构同意 。而且，在经营场所会悬挂一系列证照，像省级地方金融管理局关于同意主发起人设立小额贷款公司的批复、市场监督管理部门核发的营业执照等 。要是一家公司连这些基本的证照都拿不出来，那可就得小心了，很可能不合法。
- 看业务范围：小额贷款公司只能在规定的业务范围内开展业务 。它可以依法经营发放小额贷款、商业汇票承兑与贴现等业务 。但绝对不能发行或者代理销售理财、信托、基金等金融产品，也不能购买除固定收益类证券以外的金融产品 。要是有公司号称能提供这些超出范围的业务，那肯定有问题。
- 看经营区域：小额贷款公司是不能跨省经营的 。监管评级 A 级 (含) 以上公司可在全省范围内开展业务，B 级公司可在公司住所所属的州 (市) 级行政区域内开展业务 。要是有公司说可以随便在全国任何地方开展小额贷款业务，那基本可以判断不合法。
小额贷款利息多少算合法
关于小额贷款的利息，这可是大家最关心的问题。2017 年 8 月 4 日，最高人民法院颁布《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，其中规定金融借款合同利率最高上限为年利率 24% 。这里面就包括了小额贷款公司的借款合同。也就是说，小额贷款公司借款合同年利率超过 24% 的部分不受法律保护。
举个例子，刘某向某小额贷款公司申请借款并签订《借款合同》，合同约定借款金额 10 万元，借款期限 18 个月，借款年利率 18%，逾期利率按照本合同约定借款利率水平上浮 50% 即年利率 。庭审中，被告刘某辩称双方约定的利率过高，应按中国人民银行一年期贷款市场报价利率 (LPR) 计算利息。但根据相关规定，借款期内按合同约定的年利率 18% 计息是合法的，而借款逾期后的利息按年利率 24% 计算至实际还款之日也是符合法律规定的 。
2018 年 4 月 4 日，最高人民法院发布的《关于充分发挥审判职能作用为企业创新创业营造良好法治环境的通知》也提到，对商业银行、典当行、小额贷款公司等金融机构以不合理收费变相收取高息的，参照民间借贷利率标准处理，降低企业融资成本 。这也从侧面说明了小额贷款利息的合法性界定是有明确标准的。
如果遇到不合法的小额贷款会怎样
要是不小心遇到了不合法的小额贷款，那麻烦可就大了。首先，可能会面临超高的利息，让你怎么还都还不清，债务像滚雪球一样越来越大。而且，不合法的小额贷款公司催收手段往往很暴力，可能会对你进行电话骚扰、威胁，甚至上门闹事，严重影响你的生活和工作。
更糟糕的是，你的个人信息可能会被泄露，被不法分子拿去做其他违法的事情。要是你不小心签了一些不合法的合同，还可能面临法律纠纷，给自己带来不必要的麻烦。
所以说，在选择小额贷款的时候，一定要谨慎再谨慎，仔细辨别它是否合法，利息是否在合理范围内。希望大家都能远离不合法小额贷款的陷阱，合理解决自己的资金需求问题。
