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你是不是也遇到过这种情况？去 4S 店问车贷，销售一顿算下来，月供好像挺低，可仔细一算总还款，却比自己预想的多了好几千？这就是没搞清楚车贷款怎么算才容易踩的坑。今天小编就来手把手教你，怎么把车贷算得明明白白，避免被套路。
一、先搞懂基础公式，别被数字绕晕
算车贷其实就像算房贷一样，有固定的套路，但又藏着不少小门道。
首先得知道，车贷里的利息不是随便定的，一般是按贷款本金、利率和时间来算的。最常见的两种还款方式，等额本息和等额本金，算法就不一样。
等额本息是每个月还一样多的钱，刚开始还的利息多，本金少；等额本金是每个月还的本金一样，利息慢慢变少，所以月供会越来越低。
比如你贷款 10 万，年利率 5%，分 3 年还。用等额本息的话，每个月大概还 3027 块，总利息大概 8972 块；要是等额本金，第一个月要还 3263 块，最后一个月只要 2782 块，总利息大概 7562 块。
这里要注意，销售给你报的 “低月供”，很可能是用等额本息算的，虽然每个月压力小，但总利息其实更高。不过话说回来，要是你每个月手头不宽裕，等额本息也不是不行，关键是得知道两者的差别。
二、这些 “隐形消费”，比利息更坑人
光算利息还不够，很多时候坑都藏在那些不显眼的费用里。
- 手续费：有的地方会收 “贷款手续费”，说是帮你办手续的钱，一般是贷款金额的 1%-3%。比如贷 10 万，就得多交 1000 到 3000 块，这笔钱不算在利息里，但其实就是你的额外支出。
- GPS 费：有些贷款要求装 GPS，说是怕你不还钱，这个设备费和年费加起来，一年可能要几百块，而且很多时候不会提前说清楚。
- 违约金：提前还款本是好事，可有的合同里写着，提前还得交违约金，可能是剩余本金的 1%，本来想省利息，结果又多花一笔。
有位网友就说过：“我买车时贷款 8 万，手续费收了 2000，还强制买了 3 年全险，算下来比全款买贵了快一万。” 所以算车贷的时候，一定要让销售把所有费用列出来，一项一项加进去才对。
三、不同贷款渠道，算法差别大
车贷渠道主要有银行、汽车金融公司，还有一些第三方平台，它们的算法和猫腻也不一样。
银行贷款相对正规，利率透明，一般是在央行基准利率基础上浮动，比如现在一年期利率大概 4.35%，车贷可能在 4%-6% 之间。但银行对征信要求高，要是你征信有点小问题，可能就贷不了，或者利率会上浮。
汽车金融公司是车企自己的贷款机构，比如大众金融、丰田金融，它们经常搞 “零利率” 活动，听着很诱人，可往往要求你首付 50% 以上，还得买指定保险，算下来其实没便宜多少。
第三方平台就不好说了，有的利率看着低，但可能会在合同里藏着 “服务费”“管理费”，算下来比银行高不少。至于这些平台具体是怎么算出那些杂七杂八的费用的，小编也说不太清，可能每个平台都有自己的一套算法，这方面还得大家多留心。
四、算车贷时，一定要问清楚这几个问题
- 利率是年利率还是月利率？有的销售报月利率，听起来很低，比如 0.4%，但换算成年利率就是 4.8%，得搞清楚才行。
- 提前还款要不要违约金？怎么算？要是你打算以后提前还，这点必须问明白。
- 除了利息，还有没有其他费用？比如手续费、GPS 费、续保押金这些，最好让他们写在纸上。
- 贷款期限能不能改？比如本来想贷 3 年，后来想改成 2 年，行不行，会不会有额外费用？
五、自己算一遍，心里才有底
其实你不用像数学专家那样精准计算，大概算一下心里就有数了。
你可以用这个简单的方法：先算出总利息，加上贷款本金，再除以还款月数，就知道每个月大概要还多少。比如贷款 10 万，总利息 1 万，分 36 个月还，每个月大概就是（10 万 + 1 万）÷36≈3055 块。
要是销售给你算的月供和这个数差太多，就得问问为什么了。或许暗示着有其他费用没算进去，这时候可别稀里糊涂就签字。
结尾：算车贷这事儿，不怕麻烦才能不被坑。多问几句，多算几遍，别被 “低月供”“零利率” 这些词忽悠了。最好是在网上找个车贷计算器先大概算一下，心里有个数再去和销售谈。希望大家都能买到自己喜欢的车，还能把钱花在明处，不花冤枉钱。
