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小李最近在筹备买房，售楼处的经理给他算了两笔账：贷 30 年的话，月供 4200 块，总利息比本金还多；贷 20 年呢，月供要 5800，总利息能少 30 多万。他月薪 8000，除去房租和日常开销，剩下的钱刚好够还 20 年的月供，可万一遇到点急事就没余钱了。选 30 年吧，又觉得多还那么多利息太亏。其实不止小李，很多人第一次贷款时都会卡在年限选择上，到底怎么算才合理？今天小编就和大家好好聊聊这个事儿。
► 贷款年限到底是啥？为啥不能自己随便定？
贷款年限，说白了就是从你拿到贷款那天起，到把所有钱连本带利还完的时间。比如你借了 50 万，分 10 年还，那这 10 年就是贷款年限。
但这年限可不是你想定多久就多久的，银行有自己的规矩。为啥呢？因为银行得保证能把钱收回来啊。就像你借钱给别人，也得掂量掂量对方啥时候能还上吧。
首先是贷款类型说了算。房贷最长能到 30 年，毕竟房子跑不了还在升值；车贷一般就 5 年，车子落地就贬值，时间长了银行不放心；经营贷大多在 10 年以内，生意好坏难预料，太长了风险高。
然后是年龄卡着你。比如房贷，男性贷款到期不能超过 65 岁，女性 60 岁。你今年 50 岁，想贷 20 年，到期都 70 了，银行肯定不答应，怕你没能力还。
还有还款能力得够。银行会算你每月的月供，一般不能超过月收入的 50%。你月入 6000，想选 10 年贷，月供要 4000，剩下的 2000 不够生活，银行就会让你选更长的年限。
► 不同场景下，年限该怎么选才对路？
光知道规矩没用，得结合自己的情况来。咱们分几种常见的情况说说。
先看房贷，这是最常见的。如果你是刚工作的年轻人，收入还在往上走，小编建议选 25 到 30 年。刚开始工资不高，月供少点压力小，等以后工资涨了，手里有闲钱还能提前还点，利息也能少花点。但要是你快 40 了，就别选太长，20 年以内合适，不然退休了还在还贷，多累啊。
再说说车贷。买车的话，3 到 5 年就差不多。车子开几年就不值钱了，你贷个 5 年，可能还完钱，车的价值连一半都没了。而且车贷利率比房贷高，时间越长利息越多，不划算。当然，要是车不贵，月供压力小，选 3 年最好，早点还完早点省心。
还有经营贷，就是做生意借钱。这个得看你生意的回款速度。你开个服装店，旺季几个月就能回本，那就选 3 到 5 年，尽快还完把钱投到下一波生意里。但要是开工厂，前期投入大回本慢，就选 5 到 10 年，让还款节奏跟生意回款对上，别因为月供影响周转。
► 要是年限选不对，会有啥麻烦事？
可能有人觉得，年限长短不就差几个利息吗，能有啥大事？还真不是这样。
选太短的话，月供太高容易出问题。小编见过有人为了少还利息，房贷选了 15 年，月供占收入 70%，平时省吃俭用，一旦生病或者失业，立马就还不上了。逾期几次，征信就坏了，以后想借钱就难了。
选太长也不行。就说房贷，30 年的总利息可能比本金还多。你中途想换房或者提前还款，会发现前期还的大多是利息，本金没还多少，这时候提前还，其实省不了多少利息，不划算。而且钱越来越不值钱，现在每月还 5000 觉得还行，30 年后可能 5000 不算啥，但这 30 年里一直背着债，心里总不踏实。
还有一种情况，没考虑未来的变化。有人选了 20 年房贷，本来觉得没问题，后来生了孩子，开支一下大了，月供就显得压力大了。这时候想改年限，银行一般不允许，只能硬扛。
► 有没有简单方法，能快速算出适合自己的年限？
其实有个笨办法，大家可以试试。先算算自己每月能承受的月供，记住，别超过月收入的 40%，留一部分钱应急。然后用这个月供反推年限。
比如你要贷 100 万，按现在的利率，每月能还 6000，大概 18 年能还完；每月只能还 4000，可能就得 25 年左右。这样一算，你就知道自己大概能选多少年了。
另外，选的时候多问几家银行。不同银行政策可能不一样，有的银行对优质客户（比如公务员、国企员工）可能放宽年限，有的银行对二手房的房龄要求松一点。多比较，总能找到更适合自己的。
小编觉得，贷款年限没有绝对的好坏，关键是要跟自己的情况匹配。别光听别人说 “贷越长越好” 或者 “越短越划算”，毕竟每个人的收入、规划都不一样。你得想清楚，这几年钱要花在哪些地方，未来收入会不会有大的变化，把这些都考虑进去，选出来的年限，才是最合理的。希望这些能帮到正在纠结的你。
