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前阵子有个朋友跟我说，他攒了大半年首付，就等着贷 10 万买车，结果 4S 店帮他查了征信，直接泼了冷水 —— 近半年申请了 8 张信用卡，硬查询记录密密麻麻，好几家银行都直接拒贷。他愁得不行：“就因为手贱点了几次信用卡申请，车就买不成了？” 其实啊，因为频繁申请信用卡导致征信查询过多，想贷 10 万买车的朋友真不少，今天小编就来好好聊聊，这种情况到底该怎么办。
一、先搞清楚：你的征信查询 “多” 到啥程度？
别一听说 “查询多” 就慌，先弄明白自己的情况到底有多严重。咱们可以自己去央行征信中心查份详细报告，重点看 “信贷审批查询” 那一栏。
这里有个小标准可以参考：近 3 个月硬查询超过 4 次，6 个月超过 6 次，很多银行就会觉得你缺钱，审批时会特别谨慎。但也不是绝对的，比如你申请的信用卡都没批下来，查询记录又集中在最近 1 个月，那影响肯定比分散在 3 个月的大。
小编建议大家先看看，这些查询记录是不是都是最近 3 个月新增的。如果大部分是半年前的，最近没再乱点申请，那情况还不算太糟；要是最近一两个月还在频繁申请，那可得先停手了，再申请只会雪上加霜。
二、想贷 10 万买车，这些渠道可以优先试
不是所有机构都对查询记录卡得那么死，选对渠道，成功率能高不少。
- 汽车品牌自己的金融公司
比如你想买大众、丰田这些品牌的车，他们自家的金融公司审批会更灵活。小编之前有个朋友，征信查询 6 个月内有 7 次，去申请某合资品牌的汽车金融贷款，因为他收入稳定，首付给了 40%，最后还是批下来了。
不过话说回来，汽车金融公司的利息可能比银行高一点，比如银行年化 4%，他们可能要 5%-6%，但胜在门槛低。申请时记得带上收入证明、银行流水，证明你每个月能还得上月供（一般要求月供不超过月收入的 50%）。
- 地方性银行或城商行
大银行（比如工行、建行）对征信查询看得紧，但像北京银行、南京银行这种地方性银行，还有本地的信用社，政策会宽松些。他们更看重你在本地的资产和工作，比如你在当地有房，或者在国企上班，哪怕查询多一点，也可能批贷。
申请前可以先去柜台问问，别直接线上申请，线上申请可能又会查一次征信。跟客户经理说明情况：“之前不懂事，乱申请了几张信用卡，现在收入稳定，就想贷 10 万买车，您看能不能帮忙评估下？” 态度诚恳点，或许能有意外收获。
- 信用卡分期购车（如果名下有可用信用卡）
要是你手里有额度高的信用卡（比如 5 万以上），可以试试信用卡分期购车。有些银行对自家信用卡用户更宽容，虽然你之前申请多，但只要现在信用卡用得好、没逾期，可能会给你批分期。
比如招行、浦发的信用卡分期购车，有时候只查近 3 个月的查询记录。不过额度可能不够 10 万，这时候可以分两笔：信用卡分期 5 万，剩下的找汽车金融公司贷，这样压力能小些。
三、申请前做好这 3 件事，通过率能再提一提
光选对渠道还不够，这些细节做好了，能让审核员更愿意给你批贷。
- 先还掉手里的小额负债
比如你有好几张信用卡欠着钱，加起来有两三万，先凑钱还掉。机构会算你的负债率（总负债 ÷ 月收入），负债率超过 50%，批贷就难。把小额负债清掉，负债率降下来，他们会觉得你还款压力小。 - 让 4S 店帮你预审
很多 4S 店有合作的贷款专员，他们能帮你先看征信，推荐合适的机构，避免你自己乱申请导致查询更多。小编建议去 4S 店时直接说：“我征信查询有点多，你帮我看看哪些机构能批，我再申请。” 他们天天跟银行打交道，知道哪家松哪家严。 - 适当提高首付比例
比如原本想首付 30%，贷 10 万，现在首付提到 50%，只贷 7 万，机构会觉得风险小很多。虽然前期拿出的钱变多，但能提高通过率，总比贷不到款买不了车强。
四、实在批不下来？这两种办法可以等等看
要是现在申请还是被拒，也别太灰心，等一等再申请可能就好了。
- 养 3-6 个月征信再申请
征信查询记录会保留 2 年，但机构主要看最近 6 个月的。这期间别再申请任何信用卡、贷款，好好用手里的信用卡（按时还，别逾期），让机构看到你现在不缺钱，还款习惯也好。
小编见过一个案例，有个朋友 6 个月内查询 12 次，被拒后养了 4 个月，期间没新增查询，再申请某城商行的车贷，顺利批了 10 万。所以说，耐心等一等，可能会有转机。
- 找家人帮忙申请（如果自己实在不行）
要是急着用车，自己申请又总是被拒，可以让配偶或者父母帮忙申请。前提是他们征信好、有还款能力，贷下来的钱用来买车，你负责还月供。不过这样车就得挂在他们名下，这点要想清楚。
至于不同机构具体能容忍多少查询次数，比如有的说 6 个月内不超过 8 次，有的说不超过 10 次，可能每个机构的内部标准都不一样，具体的细节或许还需要大家去一一咨询，小编也没法给出一个绝对统一的答案。
五、小编的一点心里话
其实啊，因为频繁申请信用卡影响车贷的朋友，大多是一开始没意识到征信的重要性。小编觉得，遇到这种情况别慌，先查清楚自己的征信情况，选对渠道，做好准备，大部分人都能贷到款。
要是不急着买车，花 3-6 个月养养征信，再申请银行的贷款，利息低还省心；要是急着用，汽车金融公司和地方性银行是不错的选择，虽然利息高点，但能解决燃眉之急。
最后提醒一句：以后别乱点信用卡、贷款的申请链接了，每次点之前多想想，真的需要吗？保护好自己的征信，比啥都重要。希望这些办法能帮到想贷款买车的你，祝大家都能顺利提到自己的爱车！
