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个体户朋友，是不是正琢磨着贷 10 万周转？开店进货、扩大店面，都得用钱。可这贷款利息，高一点少一点，对咱们小本生意来说差别可大了去了。我是个体户，想贷 10 万，如何贷款利息最低？别急，今天就给大伙儿好好说道说道，都是实在能用的招儿。
先弄明白，个体户贷款利息为啥有高有低？
同样是个体户贷 10 万，有人年利率 5%，有人却要 15%，这差距咋来的？主要看这几点：
- 你的经营时间：开店越久，比如满 3 年了，机构觉得你生意稳，利息可能就低；刚开店半年，可能利息就高些。
- 有没有抵押物：有房有车拿去抵押，机构不怕你还不上，利息自然往下压；没抵押的信用贷，利息就容易高。
- 流水情况：银行流水能看出你生意好坏，流水稳定且多，利息可能给得优惠；流水忽高忽低，机构没底，利息就难低。
有人会问，我刚开店一年，没车没房，是不是就只能任人宰割？也不是，后面有适合这类情况的路子，接着往下看。
适合个体户贷 10 万的低息产品，这 3 类优先选
咱个体户选贷款，不能瞎找，得挑对路。这几类产品，利息通常比较实在：
1. 银行的经营性信用贷
不少银行专门给个体户推了经营性信用贷，只要你有营业执照，经营满一年，流水还行，就有机会申请。年利率大概在 4.5%-8%，贷 10 万的话，一年利息最低 4500 块。
不过它对征信要求严，不能有逾期记录。我有个开小吃店的朋友，经营两年，月流水 3 万多，就在当地农商行贷到了 10 万，年利率 5.2%，挺划算的。
2. 抵押贷款（有房或车的优先）
要是你名下有房产或者全款车，抵押贷款是个好选择。用房子抵押，年利率可能低到 3.8%-6%；用车抵押，大概 5%-8%。10 万的话，一年利息最低 3800 块。
但得注意，抵押贷手续多，得评估抵押物，可能要花一两周时间。着急用钱的话，得提前规划。
3. 政府扶持的小额创业贷
很多地方政府为了鼓励个体户创业，有小额创业贷款，由指定银行发放，利息有补贴，实际利率可能低到 2%-4%。不过这名额有限，得满足当地的条件，比如经营行业、带动就业人数等。
给大伙儿整个表格对比下：
| 贷款类型 | 年利率范围 | 适合情况 | 申请难度 |
|---|---|---|---|
| 银行经营性信用贷 | 4.5%-8% | 经营满 1 年、流水稳、征信好 | 中等 |
| 抵押贷款 | 3.8%-8% | 有房产 / 车 | 稍难（手续多） |
| 政府小额创业贷 | 2%-4% | 符合当地扶持条件 | 看竞争（名额有限） |
申请前做好这 3 件事，利息能再降点
选好产品了，申请前做些准备，能让利息更优惠：
- 整理好经营材料：营业执照、近 6 个月的银行流水（最好是对公账户，没有的话个人流水也行，但得能看出是经营收入）、经营场所租赁合同，这些材料越全，机构越信任你，可能给更低利息。
- 优化征信：申请前一个月，别乱点网贷链接，别频繁查征信。要是有信用卡逾期，赶紧还上，能让征信好看点。
- 货比三家：别只问一家银行，多跑两家当地的农商行、城商行，它们对个体户贷款政策更灵活，可能有意外惊喜。我认识个开服装店的大姐，对比了三家，最后在城商行拿到的利息比其他两家低了 1.2 个百分点。
避开这 2 个坑，别让利息 “偷偷涨”
有些个体户朋友本来能拿到低息，结果踩了坑，利息变高了，得注意：
- 别碰 “砍头息”：有的机构说贷 10 万，实际只给你 9 万，扣掉的 1 万算 “手续费”，但利息还是按 10 万算，这就亏大了，正规机构都不会这么干。
- 看清还款方式：同样年利率 5%，等额本息和先息后本，实际成本不一样。贷 10 万一年，等额本息总利息大概 2700 多，先息后本总利息 5000，要是你资金周转快，选先息后本还行，不然选等额本息更划算。
给个体户的独家建议
根据去年的行业数据，个体户申请 10 万贷款，通过银行渠道获批的平均年利率是 6.8%，而做好经营材料和征信优化的，平均年利率能降到 5.3%。这中间差的 1.5 个百分点，10 万一年就是 1500 块，够进不少货了。
我的建议是，优先试试政府的小额创业贷，哪怕麻烦点，省下的利息真不少；要是不符合，就选银行的经营性信用贷，记得多对比。另外，贷到款后，按时还款，好好维护征信，以后再贷款会更方便，利息也更低。
