图片由www.webtj.cn匿名网友分享
想从银行贷款，却总听说 “不好过”？到底啥条件能让贷款容易通过呢？其实啊，银行贷款就像找朋友借钱，你得让对方觉得 “你靠谱，能还上”，贷款自然就容易通过。今天就用大白话给新手朋友们掰扯清楚，看完你就知道该往哪使劲了。
先搞懂银行看的 “硬条件”，这是基础中的基础
银行批贷款，首先看的是你 “能不能还”，这几点硬条件要是不达标，基本就没戏了。
第一，年龄得在 “安全区”。一般来说，18 岁以上、65 岁以下才能申请，个别银行可能放宽到 70 岁，但极少。为啥？18 岁以下没完全民事行为能力，年龄太大银行怕还款能力下降。我见过一个 58 岁的大叔，其他条件都好，但因为快到 60 岁，银行最后只批了 3 年期，比他想贷的 5 年短，这就是年龄对贷款的影响。
第二，征信得 “干干净净”。银行会查你的征信报告，逾期记录是大忌。偶尔一次逾期（比如忘了还信用卡，3 天内补上）问题不大，但 “连三累六”（连续 3 个月逾期，累计 6 次逾期）基本直接拒。有人说 “我没贷过款，征信空白行不行？”—— 纯白户反而可能被拒，因为银行没法判断你的还款习惯，还不如有过按时还款记录的。
第三，收入得 “稳当且够数”。银行要看你的收入证明（工资流水、经营流水都行），通常要求月收入是月供的 2 倍以上。比如你每月要还 3000 元，月收入得 6000 元以上。自由职业者没工资流水咋办？可以用支付宝、微信的收支记录，只要能证明收入稳定，不少银行也认。我有个做自媒体的朋友，用近 6 个月的对公账户流水，照样贷到了款。
第四，贷款用途得 “正经”。银行贷款不能用来炒股、赌博，也不能流入房地产（部分消费贷明确禁止）。你说用来装修、买车、进货，银行都欢迎，最好能提供合同之类的证明，通过率更高。
不同贷款类型，条件还差不少呢
银行贷款分好几种，就像买衣服分休闲、正装，穿对了才合身，贷款也一样，选对类型，条件就没那么 “苛刻”。
信用贷款（不用抵押）：这类型最看 “个人资质”。公务员、老师、国企员工这些 “体制内” 的，申请信用贷款特别容易，因为银行觉得他们工作稳、还款有保障。我认识的一位小学老师，没抵押没担保，就凭工作证明和工资流水，3 天就批了 20 万。反过来，自由职业者申请信用贷款，就得提供更多证明，比如近 1 年的纳税记录，不然容易被拒。
抵押贷款（有房有车当抵押）：这类型条件 “弹性大”。有抵押物在，银行不怕你不还，所以对收入、征信的要求会放宽点。但抵押物得 “值钱且好卖”，比如市中心的房子比郊区的老破小容易贷，因为后者不好变现。有个做小生意的大哥，用市区一套房做抵押，虽然征信有过一次逾期，还是贷到了评估价的 70%，这就是抵押物的 “威力”。
经营贷款（给做生意的）：重点看 “生意好不好”。得有营业执照（通常满 1 年以上），还要有经营流水，能证明你在赚钱。如果你的店最近半年流水月月涨，哪怕利润不高，银行也乐意批；要是刚开店 3 个月，可能就得找个有实力的担保人，不然难通过。
这些 “隐藏加分项”，能让你通过率翻倍
除了明面上的条件，还有些 “潜规则”，做好了能让银行对你 “另眼相看”。
在贷款银行有 “长期业务往来”：比如你工资一直存在这家银行，或者买过它的理财、保险，银行对你的资金情况更了解，审批时会更宽松。我表妹就是，工资卡是招行的，申请招行信用贷时，额度比同事高了 5 万，她说可能就是因为 “眼熟”。
负债不能太高：银行会算你的 “负债率”（总负债 ÷ 月收入），超过 50% 就危险了。比如你月入 1 万，信用卡欠 3 万，网贷欠 2 万，总负债 5 万，每月要还 5000，负债率就到 50%，这时候再申请贷款，银行会怕你还不上。所以申请前，最好先还掉一部分小额贷款，降低负债率。
有 “共同还款人”：如果你的条件差点，可以加个收入高、征信好的家人当共同还款人（比如夫妻、父母），银行会觉得 “多个人兜底”，通过率立马上去。我邻居阿姨退休了，想贷款给儿子买房，自己资质不够，就让儿子当共同还款人，顺利批了下来。
新手常踩的坑，避开了就成功一半
知道了好条件，也得知道啥情况会 “减分”，这些坑千万别踩。
材料弄虚作假：有人为了过审，改工资流水、伪造收入证明，这是 “高压线”！银行一查一个准，不仅这次贷不到，还会被列入 “黑名单”，以后再想和银行打交道就难了。真不够条件，不如降低额度，或者换个贷款类型，千万别造假。
频繁申请贷款：有些人急着用钱，这家银行没批，立马换另一家，短短一个月查好几次征信。银行看到你征信上一堆 “贷款审批” 查询记录，会觉得你 “很缺钱”，反而不敢批，这就是 “越急越难贷”。
没选对还款方式：不同还款方式对 “条件” 的要求不一样。比如等额本金（每月还的本金固定，利息递减）比等额本息（每月还款额固定）前期压力大，如果你收入不稳定，选等额本息更容易通过，因为银行觉得你 “每月还的钱一样，不容易断供”。
我总觉得，银行贷款的 “容易” 与否，其实是 “匹配度” 的问题 —— 你的条件刚好对上银行的 “胃口”，就容易；对不上，就难。去年我从银行数据里看到，那些 “条件明确、材料齐全、选对类型” 的申请人，通过率能到 65% 以上，其实不算低。
所以啊，别一上来就问 “容易吗”，不如先看看自己的情况：收入稳不稳定？征信干不干净？想贷来干嘛？然后对着条件一条条补，该存钱的存钱，该清负债的清负债，选个适合自己的贷款类型。你认真对待，银行自然也会给你 “好脸色”，毕竟它也想把钱借给 “靠谱” 的人，不是吗？
