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咱们新手刚开始接触贷款，可能会觉得还款方式五花八门，不知道哪种适合自己，也不清楚具体该怎么操作。其实不用慌，今天就把常见的还款方式一个个拆解开，用大白话讲明白，保证你看完就懂。
等额本息：每月还款额固定，适合稳定收入人群
先说说最常见的等额本息。它的核心特点是每个月的还款金额固定，包含一部分本金和一部分利息，而且前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。
具体怎么操作呢？很简单：
- 贷款时和机构约定好还款日期，比如每月 10 号；
- 在还款日前，把当月还款额存进绑定的银行卡里；
- 到了还款日，贷款机构会自动从卡里扣款，不用自己手动操作。
可能有人会问，为什么这么多人选等额本息？因为每月还款额固定，对收入稳定的上班族来说，更容易规划开支，不会因为某个月还款突然变多而打乱计划。不过我觉得，要是你打算提前还款，等额本息前期还的利息多，可能不太划算，这点新手要记牢。
等额本金：总利息更少，但前期压力稍大
等额本金和等额本息有点像，但又不一样。它的核心特点是每月还的本金固定，利息则随着剩余本金的减少而逐月递减，所以总利息会比等额本息少，但前期每月还款额会高一些。
操作步骤和等额本息差不多：
- 同样约定还款日期，绑定还款银行卡；
- 每月按机构计算的当月还款额存钱，金额会逐月减少；
- 还款日当天自动扣款，也可以手动在贷款 APP 上操作还款。
那什么时候选等额本金好呢？如果你现在收入比较高，能承受前期稍高的还款压力，又想少付点利息，那等额本金就很合适。比如一些年轻人，职业处于上升期，收入会逐年增加，选这个就挺明智的。
先息后本：前期还款压力小，到期要还本金
先息后本就好理解了，核心特点是每月只还利息，到期时一次性还清全部本金。这种方式前期还款压力小，适合短期周转的人。
具体操作是：
- 每月还款日，只需还当月产生的利息，金额相对较少；
- 贷款到期日，一次性把全部本金和最后一个月的利息存进卡里，等待扣款或手动还款。
这里要提醒一句，到期还本金的时候压力会比较大，新手千万别到时候忘了准备本金。比如有人借了 10 万做短期生意，每月还几百块利息很轻松，但到期要还 10 万本金，要是生意回款不及时，就容易出问题。所以选这种方式，一定要提前规划好本金的来源。
到期还本付息：短期贷款常用，一次性结清
到期还本付息更简单，核心特点是在整个贷款期间不用还款，到期时一次性把本金和所有利息全部还清。这种方式一般用在 1 年以内的短期贷款上。
操作步骤就一步：贷款到期当天，把本金和所有利息一起存到还款账户，由机构自动扣划，或者自己在 APP 上手动完成还款。
为什么这种方式不适合长期贷款呢？因为长期下来利息会累积得比较多，到期一次性还压力太大。比如借 10 万贷 3 年，到期可能要还 12 万多，对新手来说很难一下子拿出这么多钱。
提前还款：想少付利息？这些步骤要注意
很多人还完几期后，手里有钱了，想提前还款减少利息，这时候该怎么做呢？
提前还款的核心特点是可以缩短贷款期限或减少每月还款额，从而降低总利息，但可能会有违约金。
具体操作如下：
- 先联系贷款机构客服，确认自己的贷款是否支持提前还款，以及有没有违约金、需要提前多久申请；
- 按照机构要求，在指定时间内把要提前还的金额存进还款卡；
- 可以在 APP 上提交提前还款申请，也可以让客服协助操作，扣款成功后会收到还款凭证。
是不是提前还款一定划算？不一定。比如有些房贷，前几年还的大多是利息，这时候提前还本金，能省不少利息；但如果是已经还了大半的贷款，剩下的本金不多，利息也少，这时候提前还可能意义不大，还不如把钱用在别处。
最后想跟新手说句掏心窝子的话：选还款方式别只看眼前，得结合自己的收入情况、资金规划来定。比如刚工作的年轻人，收入还不稳定，等额本息可能更稳妥；而收入较高且稳定的人，等额本金或提前还款或许更合适。根据身边朋友的经历，有超过一半的人一开始选错了还款方式，后来想调整就比较麻烦，所以刚开始多花点时间了解清楚，总比后面踩坑好。
