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个体户创业启动，最愁的不就是那笔启动资金吗？手里差个 10 万，想租店面、进设备、备货物，就是转不开。咱个体户不比上班族，没有固定工资流水，贷款的时候总觉得难。那个体户到底咋能贷到 10 万创业启动资金？今天小编就给咱个体户们好好说道说道，都是实在招，新手也能看明白。
个体户贷款，和上班族比难在哪儿？
先说说咱个体户贷款的特殊性。上班族能拿工资流水、社保公积金证明还款能力，咱个体户呢？收入时高时低，流水可能断断续续，有的甚至没正经记账。银行一看这情况，就容易犯嘀咕，怕咱还不上。
那没有固定流水就贷不到了？不是的。关键是得让放贷的机构相信，咱这生意能挣钱，能还上这 10 万。所以啊，咱得想办法证明 “我能还”，这是核心。
能贷 10 万的 4 个渠道，各有各的门道
小编整理了 4 个适合个体户的贷款渠道，各有各的条件和优势，咱一个个看。
| 贷款渠道 | 核心申请条件 | 利率范围 | 到账时间 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 银行经营性贷款 | 营业执照满 1 年，有经营流水 | 4.35%-6% | 7-15 天 | 经营稳定、征信好的个体户 |
| 网络经营贷 | 营业执照满 6 个月，简单经营证明 | 6%-9% | 1-3 天 | 急需用钱、流水不太稳定的 |
| 抵押贷款 | 有房产 / 车产等抵押物 | 3.8%-5.5% | 10-20 天 | 有资产、想拿低息的 |
| 政府创业贷 | 符合当地创业扶持条件，无不良记录 | 2%-4% | 15-30 天 | 刚起步、符合政策的创业者 |
银行经营性贷款：利率低，但得有点 “底子”
银行的经营性贷款，利率是真挺香，适合咱个体户长期用。但它对咱的要求也稍高点。
咱得准备啥？营业执照是必须的，而且通常得满 1 年，有的银行要求满 6 个月也行，这个得提前问清楚。还有经营流水，哪怕是微信、支付宝的收款记录，攒起来打出来，也能当证明。另外，咱自己的征信得干净点，别老逾期。
有朋友问，我刚开店，流水不多咋办？小编建议，先别急着申请，把流水养 3 个月，每月多走点正规收款，让银行看到你生意在动。我邻居开小吃店的，营业执照满 1 年，流水每月平均有 5 万，去申请银行经营性贷款，10 万很快就批了，年利率才 4.8%，压力小多了。
申请流程呢？先去银行网点问问，或者在手机银行上看能不能线上预审，通过了再带材料去线下签字，不算太麻烦。
网络经营贷：快是快，得挑正规的
要是咱急着用钱，等不了银行那么久，网络经营贷可以试试。现在很多大平台都有专门给个体户的贷款，比如网商银行、度小满这些。
它的好处是快，材料简单。营业执照满 6 个月就行，甚至有的平台，你用他们的收款码收过钱，系统能直接看到你的经营数据，申请时都不用填太多东西。
但利率比银行高些，一般在 6%-9%。小编提醒，咱得选有正规牌照的平台，那些没听过的小平台别碰，利息高还可能有坑。有个开服装店的粉丝说，她用网商银行的贷款，填了营业执照和近 3 个月的支付宝收款记录，当天申请，第二天 10 万就到账了，解了她进货的急。
不过有一点，网络贷款别申请太频繁，申请一次查一次征信，查多了对咱不好。
抵押贷款：有资产就稳，利息也不高
要是咱名下有房子、车子，抵押贷款是个稳当的办法。不管生意刚起步还是流水一般，只要抵押物值钱，10 万基本没问题。
房子抵押的话，利率能低到 3.8% 左右，车子稍高点，但也比网络贷划算。不过流程麻烦点，得评估抵押物值多少钱，还得办抵押登记，前后可能要 10 天左右。
小编的一个朋友，开五金店的，手里有套小公寓，拿去做抵押，贷 10 万很顺利。他说虽然麻烦点，但利息低，能慢慢还，适合他这种想长期经营的。
但咱得想清楚，抵押的东西是咱的后路，万一还不上，可能会被收走，所以贷款金额别超自己的还款能力。
政府创业贷：有补贴，得慢慢等
很多地方政府都有创业扶持贷款，专门帮咱个体户这种想创业的。利率超低，有的甚至政府贴息，自己不用掏利息。
但它的申请条件严，得是当地户籍，或者在当地创业满一定时间，还得通过创业项目评估 —— 政府得觉得你这生意能成，才愿意贷给你。
流程也长，从申请到批下来，可能要一个月。但对于符合条件的个体户，是真划算。我老家一个开农产品店的，就申请了当地的创业贷，10 万，年利率才 2%，政府还贴了一部分，压力小得很。
想申请的话，去当地的政务服务中心问问，或者在 “国家政务服务平台” APP 上查政策，各地不一样，得按当地的要求来。
提高获批率的 3 个小技巧，咱得记牢
不管选哪种方式，这几个技巧能帮咱提高成功率。
- 材料备齐了再申请：营业执照、身份证、流水、经营场所照片，缺一样都可能耽误时间，咱提前列个清单，一样样弄好。
- 把贷款用途说清楚：咱是用来进货、租店面还是买设备，写清楚，让放贷的觉得咱这钱用在正地方，不是乱花。
- 别虚报信息：有的人想多贷点，就夸大流水，这可不行，查出来直接拒贷，还影响征信，不值当。
最后说点小编的心里话。个体户贷款，难在咱不像上班族有 “铁饭碗” 证明，但优势是咱有实实在在的生意在做。放贷机构看的，其实是咱的经营潜力 —— 你的店开在哪儿，卖啥，有没有人买，这些比啥都重要。
所以啊，咱平时把生意做扎实，流水记好，征信维护好，贷款其实没那么难。10 万不算多，选对渠道，备好材料，肯定能解决。要是你还有啥疑问，评论区问我，咱再细聊。
