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手里有套还在还贷款的房子，急用钱的时候，是不是都想过用它再贷点款？毕竟房子是不少人手里最值钱的资产了。但贷款没还清的房子，还能再抵押贷款吗？这里面的门道可不少，今天小编就来好好跟大家聊聊，希望能帮到有需要的朋友。
贷款的房子到底能不能再抵押贷款？
答案是能，但有条件。
很多人觉得，房子还在还贷款，产权不完全属于自己，肯定不能再抵押了。其实不是这样的，只要你的房子还有剩余价值，而且你本身的还款能力也没问题，大部分银行和金融机构都是愿意受理的。
举个例子，张先生在 2020 年买了一套总价 200 万的房子，首付 60 万，向银行贷了 140 万，贷款期限 30 年。到 2025 年，他已经还了 5 年贷款，还剩大概 130 万的贷款没还。这时候房子升值了，市场价涨到了 280 万，那他的房子就有 280 万 - 130 万 = 150 万的剩余价值，这部分价值就可以用来申请二次抵押贷款。
那为什么有的朋友申请会被拒呢？主要还是看这几点：
- 房子的剩余价值够不够，一般来说，二次抵押贷款的额度不会超过剩余价值的 70%；
- 个人征信好不好，有没有逾期记录；
- 收入稳不稳定，能不能承担两份贷款的还款压力。
二次抵押贷款有哪些方式？各有什么优缺点？
目前常见的二次抵押贷款主要有两种方式，我们来做个对比看看：
| 方式 | 操作方式 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|
| 银行二次抵押 | 直接向原来的贷款银行或其他银行申请 | 利率相对较低，一般在 4%-6%；还款期限长，最长可以到 30 年 | 对房子和个人资质要求高；审批时间长，大概需要 1-2 个月 |
| 金融机构抵押 | 向非银行的金融机构申请，比如贷款公司等 | 审批速度快，最快一周就能放款；对资质要求相对宽松 | 利率高，可能在 7%-15%；还款期限短，大多在 1-5 年 |
小编建议，如果不急着用钱，而且资质也不错，优先考虑银行二次抵押，能省不少利息；要是着急用钱，或者资质稍微差点，再考虑金融机构，但一定要选正规的，别被高利贷坑了。
办理二次抵押贷款需要准备哪些材料？
不管是向银行还是金融机构申请，这些基本材料都得准备好，少一样都可能耽误审批：
- 身份证、户口本、结婚证（如果已婚的话）；
- 房产证原件，虽然房子还在还贷款，但房产证一般是在自己手里的；
- 原贷款合同，能证明还有多少贷款没还；
- 收入证明，比如银行流水、工资条，用来证明自己有还款能力；
- 个人征信报告，这个可以自己去人民银行征信中心打印。
有位网友分享说，他之前办理的时候，因为没准备好收入证明，来回跑了两趟，耽误了不少时间。所以大家在办理前，最好先打电话问问清楚，把材料一次性准备齐全。
办理过程中要注意哪些坑？
- 别只看利率，忽略其他费用
有些机构宣传的利率很低，但可能会收手续费、评估费等各种杂费，加起来其实不便宜。所以一定要问清楚所有费用，算清楚总成本。 - 还款压力要算明白
二次抵押贷款相当于同时还两份贷款，每月的还款压力会大很多。在申请前，一定要算算自己每个月能拿出多少钱还款，别因为还不上影响征信。 - 了解清楚违约后果
如果二次抵押后还不上钱，房子可能会被拍卖，而且拍卖所得会先还第一次贷款的银行，剩下的再还二次抵押的机构，要是不够还，自己还得补差额，后果挺严重的。
有位用户就分享过自己的经历：他二次抵押后，因为生意失败还不上钱，房子被拍卖了，最后不仅没了房子，还欠了一笔钱。所以大家一定要谨慎，根据自己的实际情况决定。
有没有其他替代方案？
如果觉得二次抵押贷款不太合适，也可以看看这些方式：
- 转按揭：把房子卖给别人，让买家继续还剩下的贷款，自己拿到卖房的钱。不过这种方式手续比较复杂，现在很多银行也不太愿意做了。
- 信用贷款：如果征信好、收入稳定，也可以申请信用贷款，不用抵押房子，虽然额度可能没那么高，但流程简单，也不会有失去房子的风险。
小编觉得，不到万不得已，尽量别用房子做二次抵押，毕竟房子是安身之所，一旦出问题，影响太大了。如果确实需要用钱，一定要多对比几家机构，选最适合自己的。
