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申请信用贷款时，很多小白都会犯怵 —— 利息到底咋算啊？合同上的利率、还款方式看得人头晕，生怕算错了多还冤枉钱。其实啊，信用贷款利息计算公式没那么玄乎，今天小编就用大白话一步步教你，保证小白也能学会。咱们先从最基础的说起，你跟着走就行。
先搞懂利率：算利息的 “尺子” 是啥？
要算利息，得先明白利率是啥。简单说，利率就是借钱的 “成本价”，一般分三种：年利率、月利率、日利率。
- 年利率：一年的利息占本金的比例，比如 6%，就是借 100 块，一年要还 6 块利息；
- 月利率：一个月的利息占本金的比例，比如 0.5%，借 100 块，一个月还 0.5 块；
- 日利率：一天的利息占本金的比例，比如 0.02%，借 100 块，一天还 0.02 块。
这三种利率是可以互相转的，比如年利率 ÷12 = 月利率，月利率 ÷30≈日利率。为啥要转呢？因为不同贷款可能用不同的利率表述，比如银行常用年利率，网贷可能用日利率，你得转成同一种才能算明白。
有人可能会问：“为啥有的平台说日息万五，听着不多啊？” 你算算看，万五就是 0.05%，转成年利率就是 0.05%×365≈18.25%，这可比很多银行的年利率高不少呢。所以啊，不管看到哪种利率，先转成年利率比比，心里就有数了。
最常用的两种计算公式：等额本息和等额本金
咱们平时借的信用贷款，还款方式大多是等额本息或等额本金，这俩公式不一样，算出来的结果也差不少。
等额本息：每个月还的钱一样多
这种方式是每个月还款额固定，里面既有本金也有利息，前期利息多、本金少，越往后本金越多、利息越少。
计算公式（小白版）：
每月还款额 = [本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
看着复杂？别怕，咱们套个例子算。比如你借 10 万块，年利率 6%（月利率就是 0.5%），分 12 个月还。
步骤 1：算括号里的数。(1+0.5%)^12≈1.0617（这个数不用自己算，手机计算器输进去就能得结果）；
步骤 2：算分子。100000 × 0.5% × 1.0617≈530.85；
步骤 3：算分母。1.0617 - 1=0.0617；
步骤 4：每月还款额≈530.85÷0.0617≈8603.73 元。
这样 12 个月下来，总还款约 103244.76 元，总利息就是 3244.76 元。你看，跟着步骤套，是不是没那么难？
等额本金：每个月还的本金一样，利息越来越少
这种方式是每个月还的本金固定，利息按剩余本金算，所以每个月总还款额会越来越少。
计算公式（小白版）：
每月还款额 = （本金 ÷ 还款月数） + （本金 - 已还本金）× 月利率
还是借 10 万，年利率 6%，分 12 个月还。
步骤 1：每月还的本金 = 100000÷12≈8333.33 元；
步骤 2：第一个月利息 = 100000×0.5%=500 元，所以第一个月还款 = 8333.33+500=8833.33 元；
步骤 3：第二个月剩余本金 = 100000-8333.33=91666.67 元，利息 = 91666.67×0.5%≈458.33 元，还款 = 8333.33+458.33≈8791.66 元；
步骤 4：后面每个月都这么算，利息越来越少。
12 个月总还款约 103250 元，总利息 3250 元，和等额本息差不多，但前期压力大些。
| 还款方式 | 每月还款额特点 | 总利息（10 万 1 年 6% 利率） | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定不变 | 约 3244.76 元 | 收入稳定、想还款压力平均的人 |
| 等额本金 | 逐月减少 | 约 3250 元 | 前期收入高、想总利息少点的人 |
其他常见计息方式：按日算、随借随还咋弄？
除了上面两种，还有些贷款是按日计息，随借随还的，比如很多网贷平台。
计算公式特简单：利息 = 本金 × 日利率 × 借款天数。
比如借 1 万，日利率 0.03%，借 15 天。利息 = 10000×0.03%×15=45 元。这种方式灵活，用几天算几天利息，但要注意，有些平台会收手续费，这个也得算进总成本里。
有人问：“随借随还的话，提前还能少利息吗？” 当然能，因为利息是按实际天数算的，借 10 天还了，就只算 10 天的利息，比固定期限的贷款灵活多了。
小白算利息常踩的坑，避开就赢了
- 把 “月利率” 当 “年利率”：比如看到月利率 0.8%，觉得不高，其实年利率是 9.6%，得换算一下；
- 忽略手续费、服务费：有些贷款利息低，但要收手续费，比如借 1 万收 3% 手续费，实际拿到手 9700，利息却按 1 万算，这就不划算了；
- 算错还款月数：比如借 1 年，要按 12 个月算，别当成 10 个月，差两个月利息差不少呢。
小编觉得，小白算利息不用急着一次到位，先找个简单的例子练手，比如借 1 万块，分 12 个月，用上面的公式套一遍，算对了再换数额，慢慢就熟练了。
实在不会算？这两个办法救急
要是公式记不住，或者算着算着乱了，也有简单办法：
- 用贷款计算器：网上搜 “信用贷款利息计算器”，输入本金、利率、期限、还款方式，直接出结果，还能对比不同方式的差异；
- 问客户经理：签合同前让对方帮你算清楚，把每月还款额、总利息写在纸上，自己再核对一遍，别怕麻烦，这钱可不能糊涂花。
不过话说回来，计算器再方便，自己也得懂点原理，不然人家给你输错个数，你都看不出来。
其实啊，信用贷款利息计算真没那么难，核心就是 “本金 × 利率 × 时间”，只不过不同还款方式对 “时间” 和 “剩余本金” 的处理不一样。小白刚开始算错很正常，我当初第一次算的时候，把月利率当成年利率，结果差了 10 倍，后来对着例子算三遍才搞明白。
你不用追求一次全学会，先把等额本息和按日计息的公式练熟，遇到具体贷款时，套例子、用计算器、问清楚，慢慢就不怕了。借钱是大事，多花点时间算明白，才不会吃暗亏，你说对不？
